,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,一、市场经济是信用经济,（信用的重要性）,信用是市场经济运行的前提与基础,信用是市场健康发展的基本保障,信用是微观主体经济活动的启动器,信用是市场经济核心,金融活动形成和发展的基础,信用为经济活动及交易创造工具和基本条件,一、市场经济是信用经济（信用的重要性）信用是市场经济运行的,1,中美,信用总规模与,GDP,比较,信用总规模,GDP,美国信用总规模和,GDP,中美信用总规模与GDP比较 信用总规模GDP美国信用总规模和,2,中国信用总规模和,GDP,信用总规模,GDP,中国信用总规模和GDP 信用总规模GDP,3,信用问题的客观成因,交易规模提高生产率,交易成本 社会分工细化 技术创新,信用信息 经济发展,商品经济的高度发展 市场经济 买方市场,不可回避相伴而生的附产品 信用问题,信用问题的客观成因,4,信用问题的直接成因,信息不完全和不对称,授信人（债权人）授信不当或获信人（债务人）回避自己的偿付责任 发生风险和违约,违约成本低 经济主体行为扭曲 市场均衡破坏 市场价格异化 市场经济整体效率低下,信用问题的直接成因信息不完全和不对称,5,信用约束的影响因素,双方是一次性还是重复性交易,交易品的技术复杂性,交易品价值的高低,外部经济和法律环境,个人道德和信用意识高低,社会中介机构的完善程度,信用约束的影响因素双方是一次性还是重复性交易,6,二、“信用”的再认识,信用,=,资信,=,诚信,=,信誉,?,信用,信用是以偿还为条件的价值运动的特殊形式。,信用风险及其程度的确定具有滞后性。,信用等级是信用交易后以受信方的信用记录为主要衡量标志的风险程度。,二、“信用”的再认识 信用=资信=诚信=信誉?,7,资信,资信是与信用活动相关的各类经济主体（包括各类企业、金融机构、社会组织和个人）及其金融工具（包括债券、股票、基金、合约等）自主履行其相关经济承诺的能力和可信任程度。,资信是对信用风险的预期。,资信等级是对未来如期履约能力强弱的判断。,资信等级与信用等级反映的是履约能力与履约状况，是“因”与“果”的关系。,资信资信是与信用活动相关的各类经济主体（包括各类企业、金融,8,诚信,诚信是诚实守信。抽象地泛指信用的一般意义,守信，泛指道德和社会文化。是人们参与社会活动的思维方式、行为的基本准则和价值观。,不象“资信”和“信用”那样具有特指的具体的经济学的意义。,诚信,9,信誉,信誉是以信用为基础的抽象价值和社会声誉。,信誉是以信用为基础的一点一滴的积累，是区域性的社会群体长期以来对主体的信用表现及其信用抽象价值的评价。俗称口碑或声誉。,信誉是精神财富和价值资源,。,信誉,10,信用方程式,良好的信用品格能力 资本,基本的信用品格能力 资本不足,或品格 资本 能力不足,低劣的信用品格 能力 资本,或资本品格 能力,欺诈的信用能力品格 资本,信用方程式良好的信用品格能力 资本,11,中国大企业信用管理的现状,67%,的中国公司没有设信用管理部门。,56%,的中国公司没有使用第三方提供的信用信息进行信用管理。,违约调查：有意拖欠,37.9%,财务困难,32.8%,管理失误,18.1%,争议,11.2%,。,中国大企业信用管理的现状67%的中国公司没有设信用管理部门。,12,失信的宏观代价,假冒伪劣、欺诈、坑蒙拐骗、逃废债务、信用缺失,仅三角债就从,1986,年的,1000,亿发展到,2002,年的,11000,亿,每年因假冒伪劣、欺诈、坑蒙拐骗、逃废债务造成的直接损失约,5855,亿,已成为影响我国经济发展的严重障碍。,按贷款与,GDP,的比率关系计，因“慎贷”,银行剩余的存差间接损失,GDP,约一万亿元，按人均,GDP1000,美元计，失去,1.2,亿个就业机会。,失信的宏观代价假冒伪劣、欺诈、坑蒙拐骗、逃废债务、信用缺失,13,三、中小企业与融资难,中小企业的社会贡献,中小企业是一国经济发展的重要力量，也是吸纳劳动力和缓解社会就业压力的重要途径。,中国的中小企业有,3000,多万家之众，对,GDP,的贡献达,56%,，提供了,70,左右,%,的城镇就业机会，对出口的比重达,11%,，对税收的贡献占,46%,。,三、中小企业与融资难 中小企业的社会贡献,14,中国中小企业融资难,中小企业融资难问题，无论是在发达国家还是发展中国家都是一个普遍的现象,各国政府都十分重视。,中央财经大学“中小企业融资与金融服务”课题组的,转型经济下的中小企业融资问题调查报告,显示：,只有,28%,的企业认为自己基本上可以从本地金融机构获得所需贷款，,46%,的企业没有成功地从本地金融机构获得所需贷款。,江苏省中小企业发展中心的调查数据显示：,中小企业融资成功率不到,10%,。,中国中小企业融资难中小企业融资难问题，无论是在发达国家还是发,15,美国企业生命周期统计数据,美国,财富,杂志的有关统计数据：,美国大约有,62%,的企业寿命不超过,5,年，,一般的跨国公司平均寿命,1012,年，,只有,2%,的企业能存活,50,年，,世界,1000,强企业平均寿命,30,年，,世界,500,强企业平均寿命,4042,年。,美国企业生命周期统计数据美国财富杂志的有关统计数据：,16,中国中小企业的生命周期,中国民主建国会、中国企业家协会联合对中国,21,个城市民营企业调查：,70%,的民营企业家不懂财务报表；,90%,不懂英语和计算机；“生命周期”的,4,种现象：,“生不快、长不大、活不长、死得快”。,生不快：国内硅谷民企只有,75,家，高新区只有,4-5,家；,长不大：有所谓“,5000,万现象”，即很多企业到,5000,万元的坎就很难前进；,活不长：,500,强民企,40,年，中型民企,7-8,年，小民企平均寿命,2-3,年；,死得快：每年新生,15,万家民企，同时又死亡,10,万家，有,60%,在,5,年内破产，,85%,在,10,年内消亡。,中国中小企业的生命周期 中国民主建国会、中国企业家协,17,中小企业自身的八大缺陷,相对于大企业,中小企业存在的八大缺陷：,家族式管理,资本不足,财务管理欠规范,存在道德和法律风险,信息不透明,研发方式单一,低价竞争为主要手段,缺乏有效沟通,中小企业自身的八大缺陷相对于大企业,中小企业存在的八大缺陷：,18,国家管理机构,信用信息管理机构,信用经,营机构,公共,数据库,征信,机构,数据库,消费者信用调查,信用保险,信用担保,信用管理咨询,保理,商账追收,不良信用处罚机制,企业信用数据库,消费者信用数据库,金融机构,工商企业,资信评级,企业信用调查,教育机制,信用管理服务,中介机构,信用管理的法律、法规,国家管理机构信用信息管理机构信用经公共征信消费者信用调查信,19,四、中小企业发展,刘汉元 通威集团董事长：,“如今，在中国的每个城市都很普遍地存在这样一种现象：一批批的民企注册成立、建成投产，同时另一批批民企宣布倒闭而人去楼空。,20,多年来，有很多的企业前仆后继地站起来，又倒下去，又站起来，中国民企急于长大、又总也长不大。之所以中国民企“寿短”，其深层次原因主要来自两方面，既有来自社会、法律、政策、环境等外部因素；也有企业自身的基础薄弱、先天不足，内部决策、管理、经营、战略等方面的原因”。,“在倒下去的企业中，你会发现很多人是干好了一件事情，他马上就以为自己能干好十件事情，对什么都跃跃欲试。所以，最困难和最大的问题还是企业内部，如果把它量化，有,60-70%,的原因在企业自身”。,四、中小企业发展刘汉元 通威集团董事长：,20,企业发展和信用管理体系,企业发展要做到,:,诚信教育、全员守信,知识培训,、自我提高,人才培养、留住能人,引进智力、职业经理,规范经营、自我约束,加强沟通、信息对称,克服发展中的八大问题,切勿短视、从长规划,企业发展和信用管理体系企业发展要做到:,21,企业信用管理要做好,:,构建诚信的企业文化,健全企业信用管理机制,构建危机管理体制,实施绿色经营战略,强化客户资信评估管理,有效的商标和知识产权保护,加强财务核算和风险管理,实行有效的资产和负债管理,企业信用管理要做好:构建诚信的企业文化,22,结束语,信用不是手段,而是一切的根本,信用建设实际上是信用链的管理。,完,谢谢！,结束语 信用不是手段,而是一切的根本,信用建设实际上是信,23,