,第四章 第三方支付平台,【,学习目标,】,知识目标,了解第三方支付平台等相关概念。,技能目标,掌握第三方网上支付模式以及第三方支付平台的交易流程。,能力目标,能够对第三方支付企业的业务特点，系统的功能、结构流程进行比较分析。,第四章 第三方支付平台【学习目标】,第一节,第三方支付平台概述,一、第三方支付平台是指由已经和国内各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。,第三方支付平台的出现，从理论上讲，彻底杜绝了电子交易中的欺诈行为。,第一节 第三方支付平台概述 一、第三方支付平台是指由已,二、第三方支付平台的提出,2005,年，阿里巴巴集团创始人马云，在瑞士达沃斯世界经济论坛上，提出第三方支付平台。,第三方支付平台可以解决：货物质量、交易诚信、退换货物、交易欺诈行为等方面的问题,二、第三方支付平台的提出2005年，阿里巴巴集团创始人马云，,三、第三方网上支付模式,第三方网上支付模式,PayPal,模式,监管型账户支付模式,非监管型账户支付模式,支付网关模式,三、第三方网上支付模式第三方网上支付模式PayPal模式监管,三、第三方网上支付模式,第三方网上支付,专一型,综合型,三、第三方网上支付模式第三方网上支付专一型综合型,四、第三方支付平台的交易流程,第三方支付模式使商家看不到客户的信用卡信息同时又避免了信用卡信息在网络多次公开传输而导致的信用卡信息被窃事件，以,B to C,交易为例的第三方支付模式的交流流程如图所示：,(1),客户在电子商务网站上选购商品，最后决定购买，买卖双方在网上达成交易意向；第三方支付交易流程,(2),客户选择利用第三方作为交易中介，客户用信用卡将货款划到第三方账户；,(3),第三方支付平台将客户已经付款的消息通知商家，并要求商家在规定时间内发货；,四、第三方支付平台的交易流程第三方支付模式使商家看不到客户,四、第三方支付平台的交易流程,(4),商家收到通知后按照订单发货；,(5),客户收到货物并验证后通知第三方；,(6),第三方将其账户上的货款划入商家账户中，交易完成。,四、第三方支付平台的交易流程 (4)商家收到通知后按照,五、第三方支付平台的特征,1.,为网络交易提供保障的独立机构,2.,不仅具有资金传递功能，而且可以对交易双方进行约束和监督,3.,支付手段多样且灵活,五、第三方支付平台的特征1.为网络交易提供保障的独立机构,六、第三方支付平台的优缺点,缺点：,1.,主体资格和,经营范围,的风险第三方支付，从事的业务介于网络运营和金融服务之间，其法律地位尚不明确。,2.,在途资金和虚拟账户资金沉淀的风险在支付过程中，无论是第三方支付平台模式还是内部交易模式，都有一种资金吸存行为，当吸收的资金达到相当的规模以后，就产生了资金安全问题和支付风险问题。,3.,反洗钱法,带来的洗钱风险央行在发布的,反洗钱报告,中称，网上银行在银行业务中占据的比重上升迅速，而且交易大都通过电话、计算机网络进行，银行和客户很少见面，这给银行了解客户带来了很大的难度，也成为洗钱风险的易发、高发领域。,六、第三方支付平台的优缺点缺点：,七、第三方支付平台的发展概况,中国国内的第三方支付产品主要有,PayPal,（,ebay,公司产品）、支付宝（阿里巴巴旗下）、拉卡拉、财付通（腾讯公司，腾讯拍拍）、盛付通（盛大旗下）、腾付通、通联支付、易宝支付（,Yeepay,）、快钱（,99bill,）、国付宝（,Gopay,）、百付宝（百度,C2C,）、物流宝（网达网旗下）、网易宝（网易旗下）、网银在线,(chinabank,）、环迅支付,IPS,、汇付天下、汇聚支付,(joinpay,）、宝易互通、宝付（我的支付导航）。,七、第三方支付平台的发展概况中国国内的第三方支付产品主要有P,七、第三方支付平台的发展概况,其中最用户数量最大的是,PayPal,和支付宝，前者主要在欧美国家流行，后者是马云阿里巴巴旗下产品，据称，截止,2009,年,7,月，支付宝用户超过,2,亿。拉卡拉则是中国最大线下便民金融服务提供商。另外中国银联旗下银联电子支付也开始发力第三方支付，推出了银联商务提供相应的金融服务。,七、第三方支付平台的发展概况其中最用户数量最大的是PayPa,第二节,我国第三方电子支付平台,一、支付宝,支付宝（,alipay,）最初作为淘宝网公司为了解决网络交易安全所设的一个功能，该功能为首先使用的“第三方担保交易模式”，由买家将货款打到支付宝账户，由支付宝向卖家通知发货，买家收到商品确认后指令支付宝将货款放于卖家，至此完成一笔网络交易。支付宝于,2004,年,12,月独立为浙江支付宝网络技术有限公司，是阿里巴巴集团的关联公司。,第二节 我国第三方电子支付平台一、支付宝,第二节,我国第三方电子支付平台,一、支付宝,支付宝公司于,2010,年,12,月宣布用户数突破,5.5,亿。,2012,年,2,月,8,日起，支付宝关闭信用卡充值服务，但可继续使用,信用卡,付款。,2012,年,12,月,18,日，支付宝暂停,P2P,资金流转合作，不再新签合同。,2013,年,8,月，用户使用支付宝付款不用再捆绑信用卡或者储蓄卡，能够直接透支消费，额度最高,5000,元。,2013,年,8,月,27,日，支付宝在官方微博上声称，由于“某些众所周知的原因”，支付宝将停止线下所有,POS,业务。,第二节 我国第三方电子支付平台一、支付宝,一、支付宝,支付宝发展的四个阶段,：,1.,面向淘宝,2.,走出淘宝,3.,全业务发展,4.,回归支付,2012,年,9,月,17,日支付宝在杭州西溪路浙大科技园区举行了浙江总部大楼开工仪式。,一、支付宝支付宝发展的四个阶段：,支付宝优势与弊端：,优势：,引入了实名认证制，并区分了个人用户与商家用户认证，且一个人不能同时申请两种认证。这方面可以看出淘宝在规范商家方面所作出的努力。淘宝同样引入了信用评价体系，点击还可查看该卖家以往所得到的信用评价。对于买卖双方在支付环节上的交易安全问题，淘宝推出了名为“支付宝”的付款发货方式，以此来降低交易的风险。,弊端：,1,淘宝网工作人员对争议的处理不够及时有效。,2,无法约束商家对产品的保修服务。,3,对收货的细节规定不合理。,4,评价制度的主观性太强这一点例子很多，不少网友都遇到过。,支付宝优势与弊端：,支付宝购物流程：,第一步：注册并实名认证,第二步：支付宝充值,第三步：拍下“宝贝”,第四步：收取“宝贝”,第五步：确认收取“宝贝”，确认付款,支付宝购物流程：,支付宝附加功能：,网上银行,使用支付宝付款时，您可以自由选择任一银行的网银进行支付。支付宝支持全国,14,家主流银行网银，总有一家适合您！,国际卡支付,支付宝支持香港发行的带有,VISA/MasterCard,标志、开通,3D,认证的信用卡，只需在付款时登陆相应网银，即可享受购物乐趣！,消费卡,无需开通网银，只要拥有一张百联,OK,卡就可以给支付宝充值进行网上购物了！,支付宝附加功能：,支付宝附加功能：,网点支付,没有网银？担心网吧不安全？没关系，支付宝全国,3,万个线下网点让您突破互联网限制，在线下网点即可轻松充值、付款。您可以在中国邮政、连锁便利店的拉卡拉终端、连连支付空中充值店使用现金或银行卡购买支付宝充值码，或为网上交易的订单直接付款。,货到付款,没有网银？不想在烈日炎炎下到处奔波？支付宝货到付款让您在家“坐享其成”。只需在拍下商品后选择货到付款功能，即可等待物流公司送货上门，验货完毕后将款项当面交付，轻松完成交易。（注：该服务仅限淘宝网指定店铺使用。）,邮政付款,中国邮政和支付宝共同推出的支付方式，无须开通网上银行，您只需到邮政柜台办理“邮政网汇,e,业务”就可以给支付宝账户充值。或者办理“邮政代收业务”直接完成支付宝交易付款。,支付宝附加功能：,支付宝附加功能：,条码支付,2011,年,7,月,1,日，支付宝宣布推出全新的手机支付产品,条码支付。该支付方式最低只需一支智能机，实现商家和用户之间交易完成。,条码支付的使用简单，微小商户可用支付宝帐号登录在线收银台，输入收款金额，然后使用条码扫描或输入用户手机上的条形码向对方发起收款，消费者在手机上完成付款确认。,火车票电子支付,中国铁路总公司,2013,年,6,月,6,日公告，支付宝中标铁路客票电子支付第三方支付合作伙伴，公示日期,6,月,6,日,6,月,8,日。这意味着很快就可以通过支付宝购买火车票。,直接透支消费,2013,年,8,月，支付宝拟推信用支付，额度根据用户的工作性质、产品类型等综合评定，一个账户最高可透支,5000,元。,支付宝附加功能：,第二节,我国第三方电子支付平台,二、财付通,财付通（,tenpay,）财付通是一个专业的在线支付平台，其核心业务是帮助在互联网上进行交易的双方完成支付和收款。是腾讯公司创办的在线支付平台。财付通与拍拍网、,腾讯,QQ,有着很好的融合，按交易额来算，财付通排名第二，份额为,20%,，仅次于阿里巴巴公司的支付宝。,第二节 我国第三方电子支付平台二、财付通,二、财付通,财付通通过了中国国家信息安全测评认证中心的安全认证，成为国内首家经权威机构认证的电子支付平台，同时，这也标志着中国电子支付行业在人们最关心的安全方面开始走向标准化、规范化。中国国家信息安全评测认证中心按照严格的认证程序，对财付通支付系统进行了全面审查，最终授予其一级安全认证资格。,二、财付通,第二节,我国第三方电子支付平台,三、块钱,快钱是国内领先的独立第三方支付企业，旨在为各类企业及个人提供安全、便捷和保密的综合电子支付服务。目前，快钱是支付产品最丰富、覆盖人群最广泛的电子支付支付，神州行卡支付，联通充值卡支付，,VPOS,支付等众多支付产品，支持互联网、手机、电话和,POS,等多种终端，满足各类企业和个人的不同支付需求。,第二节 我国第三方电子支付平台三、块钱,三、快钱,产品服务：,1.,账户充值,2.,账户提现,3,支付服务,4,退款功能,5,网上付款,6,批量付款,7,优惠券,三、快钱,3.,支付服务,人民币支付：,支持全球近,27,亿张银行卡、包括快钱账户支付、线下支付及电话支付；,充值卡支付：,支持神州行、联通、电信、骏网等年发行量过亿的充值卡的在线支付；,外卡在线支付：,支付,VISA,和,MASTER,卡在线支付；,B2B,支付：,解决企业与企业之间资金往来的服务；,VPOS,支付：,支持包括五大外卡在内的全球近,27,亿张银行卡支付，使用无需开通网银；,快易付：,支持自动定期付款，省去多次操作的麻烦。,3.支付服务,第二节,我国第三方电子支付平台,四、环讯,迅付信息科技有限公司,(,环迅支付,),是中国领先的第三方支付企业,致力于为中国企业打造安全、便捷的金融级在线支付解决方案及电子支付产品。,第二节 我国第三方电子支付平台四、环讯,第二节,我国第三方电子支付平台,五、,ChinaPay,银联电子支付服务有限公司（,ChinaPay,）是中国银联控股的银行卡专业化服务公司，拥有面向全国的统一支付平台，主要从事以互联网等新兴渠道为基础的网上支付、企业,B2B,账户支付、电话支付、网上跨行转账、网上基金交易、企业公对私资金代付、自助终端支付等银行卡网上支付及增值业务，是中国银联旗下的网络方面军。,第二节 我国第三方电子支付平台五、ChinaPay,五、,ChinaPay,业务流程,1.,消费者浏览商户网站，选购商品，放入购物车，进入收银台；,2.,网上商户根据购物车内容，生成付款单，并调用,ChinaPay,支付网关商户端接口插件对付款单进行数字签名；,3.,网上商户将付款单和商户对该付款单的数字签名一起交消费者确认；,4.,一旦消费者确认支付，则该付款单和商户对该付款单的数字签名将自动转发至,ChinaPay,支付网关；,5.,支付网关验证该付款单的商户身份及数据一致性，生成支付页面显示给消费者，同时在消费者浏览器与支付网关之间建立,SSL,连接；,五、ChinaPay业务流程,五、,ChinaPay