单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,0,18 十一月 2024,1,第三章保险的基本原则,第一节 保险利益原那么,一、保险利益原那么概述,二、财富保险的保险利益,三、人身保险的保险利益,四、保险利益的转移和消灭,一、保险利益原那么概述,一保险利益的概念,二保险利益的要件,三保险利益的法律效能及意义,四保险利益的立法方式,二、财富保险的保险利益,保险利益的种类,保险利益的归属,保险利益的存在时效,三、人身保险的保险利益,人身保险保险利益的性质,人身保险保险利益确实认,保险利益存在的时效,集团保险的保险利益,四、保险利益的转移和消灭,财富保险,人身保险,承袭、让与、破产,第二节 最大诚信原那么,一、最大诚信原那么确立的依据,二、最大诚信原那么的开展,三、最大诚信原那么约束的当事人,四、最大诚信的内容,保险合同当事人双方订立保险合同及在合同的有效期内,应依法向对方提供影响对方作出能否缔约及缔约条件的全部实质性重要理想;同时相对信守合同订立的商定与承诺。否那么,遭到损害的一方,可以以此为理由宣布合同有效或不实行合同的商定义务或责任,还可以对因此而遭到的损害要求对方予以赔偿。,一、最大诚信原那么确立的依据,1现代保险是从海上保险开展而来的。,2保险合同是射幸合同。,3保险标的十分普遍，投保人对保险标的、风险状况最为了解。,4保险合同尤其保险条款是保险人双方拟订的，比拟复杂，有较高的技术性，非般的投保人或被保险人容易充沛了解和掌握。,二、最大诚信原那么的开展,随着社会的开展，特别是迷信技术、通讯技术的提高，为保险人了解保险标的的状况提供了能够，保险从海上开展到陆地，保险人对保险标的的状况不再是一无所知，最大威信原那么的内容及掌握水平也随之发作变化，与以前相比，已大大放宽了。,三、最大诚信原那么约束的当事人,实际上，最大诚信原那么应该适用于保险合同的各方当事人，英国906年海上保险法第17条为：海上保险是一种合同，这种合同是树立在最大诚信基础上的。假设合同双方中任何方不遵守最大诚信规则，另一方即可宣告合同有效。,在实际中，最大诚信原那么更多地表达在对投保人或被保险人的要求。英国1906年海上保险法第17条虽然规则保险合同的双方均应遵守最大诚信原那么。在接上去的第18，第19，第20条规则都是针对投保人、被保险人及其代理人的，要求其实行告知和陈说义务，而没有对保险人诚信原那么的详细规则。,四、最大诚信的内容,最大诚信原那么的基本内容表达在三方面：告知、保证及弃权与制止反言。,一告知,二保证,三弃权与制止反言,一告知,狭义的告知是指双方当事人在合同订立前和订立时，相互据实申报和陈说。,狭义的告知，指在保险合同订立前、订立时及在合同有效期内，投保人对或应知的与风险和标的有关的实质性重要理想据实向保险人作出行动的或书面的申报，保险人也应将与投保人利害相关的实质性重要理想据实通告投保人。,告知对投保人而言，由于各国保险立法不同，告知分为有限告知和讯问回答告知。我国保险法采用讯问告知立法方式。,对保险人而言，告知是有两种方式，即明白列示和明白说明。我国要求保险人的告知采取明白说明方式，要求保险人对保险合同的主要条款尤其是免责条款局部停止说明。,二保证,保证是指保险人要求投保人或被保险人在保险时期对某一事项的作为或不作为或某种形状的存在与不存在作出许愿。,保证依据存在的方式来划分，可以清楚示保证和默示保证；依据保证事项能否已确实存在，保证又可分为确认保证和承诺保证。,承诺保证是指某一事项如今如此，未来必继续如此。确认保证那么是指某一事项如今如此，而不触及未来的状况。,明示保证是以条款方式在合同中载明的，这种条款可以作为保险单的一局部，被保险人必需遵守，否那么保险人可以宣告保险合同有效。默许保证是指保证虽然在保险单中没有载明，但从习气上或社会公认的角度看，被保险人应该保证作某种行为或不作某种行为。默示保证与明示保证一样，被保险人也必需严厉遵守。,三弃权与制止反言,弃权，是指双方当事人任何一方坚持在保险合同中可以主张的某种权益。制止反言，是指一方当事人坚持了合同中可以主张的权益，日后不得再重新主张这种权益。,违犯最大诚信原那么的处置,一告知的违犯及处置,1、投保方未实行或许违犯告知义务的法律结果,2、保险人未实行告知义务的结果,二违犯保证的处置,保证是保险合同的基础，被保险人或投保人违犯保证，保险合同得以成立的依据就失掉了。因此，各国司法界对保险合同中保证条款的掌握都十分严厉。被保险人违犯保证，不论能否有过失，亦不论能否给保险人带来损害，保险人均可解除合同，并不负赔偿责任，除人寿保险外普通也不退还保险费。,第三节 补偿原那么及代位原那么、分摊原那么,一、补偿原那么,二、代位原那么,三、分摊原那么,一、补偿原那么,一补偿原那么的定义,二对补偿原那么的限制,三补偿原那么的运用,补偿原那么包括三层意思：,1、从无损失那么无补偿而言，补偿须以损失的发作为前提,2、保险人所补偿的损失只能是保险责任范围内的损失，即由于保险事故形成的保险标的的损失；,3、保险赔偿以补偿实践损失为限。,一损失补偿原那么的补偿限制,1、以实践损失为限。,2、以保险金额为限。,3、以被保险人对保险标的具有的保险利益为限。,二保险人可以选择赔偿方式,、货币赔偿,、恢恢复状,、换置,三被保险人不能经过赔偿而失掉额外利益,二、代位原那么,一保险代位原那么的概念,二保险代位求偿权的前提条件,三代位求偿权行驶中保险双方的权益与义务,四代位追偿的例外,五物上代位,物上代位是指保险标的遭受保险责任事故，发作全损或推定全损，保险人在全额给付保险赔偿金后，拥有对保险标的物的一切权，即代位取得对受损保险标的的权益与义务。因此，物上代位也叫一切权代位。,三、分摊原那么,一重复保险与分摊原那么,二分摊原那么的运用,分摊原那么与财富保险业务中发作的重复保险亲密相关。所谓重复保险是指投保人就同一保险标的的同一保险利益，向两个或两个以上保险人投保同一风险的保险。其保险金额的总和往往会超越保险标的的实践价值。,重复保险的分摊方式主要有以下几种：,、比例责任分摊方式,、限额责任分摊方式,3、顺序责任分摊方式,、比例责任分摊方式,比例责任方式，是以保险金额为基础计算分摊责任，即各保险人按其承保的保险金额与各保险人承保保险金额的总和的比例即承保比例分摊责任。其计算公式如下：,保险人各自承保的保险金额,各保险人承保比例,各保险人承保保险金额的总和,各保险人应分摊赔偿责任保险财富损失金额保险财富损失金额各保险人承保比例,、限额责任分摊方式,限额责任方式，是以赔偿限额为基石计算分摊责任，即假定在没有重复保险的条件下，各保险人依其承保的保险金额应负赔偿的最高限额与各保险人应负赔偿限额的总和的比例分摊责任。,计算公式如下：,保险人各自赔偿的限额,各保险人赔偿限额比例,各保险人赔偿限额的总和,各保险人应分摊赔偿责任保险财富损失额各保险人赔偿限额比例,3、顺序责任分摊方式,这种方式依照各家保险公司出单顺序赔偿，先出单的公司首先在其保险金额限制内担任赔偿，后出单的公司只要在损失金额超出前一家保额的状况下，才在自身保额限制内赔偿超出局部。,第四节 远因原那么,一、远因原那么的发生和开展,二、远因的含义,三、远因的判定,四、远因和赔偿责任,一、远因原那么的发生和开展,大约18、19世纪，英国法院有关保险的判例就曾经采用远因原那么判别因果关系。著名的1906年海上保险法第55条第l款规则：依照本法的规则，除保险单另有商定外，保险人关于由所承保的风险远因所致的损失，负赔偿责任，但是，关于非由所承保的风险远因所致的任何损失，概不担任。这是第一次以法律的方式，确立了判别承保风险与保险标的损失之间因果关系的远因原那么。,二、远因的含义,所谓远因，不是指最后的缘由也不是最终的缘由，而是种能动而有效的缘由；这既指缘由和结果之间有直接的联络，又指缘由十分弱小有力，致使在连串事情中，人们从各个阶段上可以逻辑地预见下事情，直到发作预料中的结果；假设有数种缘由同时起作用，远因是招致该结果的起决议作用或强有力的缘由。这种对远因的了解最为适当，最为完善。,三、远因的判定,1从最后事情动身，按逻辑推理，问下步将发作什么。,2从损失末尾，沿系列自后往前推，问为什么会发作这样的状况。,四、远因和赔偿责任,