个,险渠道合规实务探讨,个险渠道合规实务探讨,目录,CONTENTS,01,合,规以及合规管理,02,个,险渠道合规法源,03,个,险渠道合规实务,04,公司合规管理现状,05,Q&A,目录CONTENTS01合规以及合规管理02个险渠道合规法源,01,合规以及合规管理,01合规以及合规管理,01,合规以及合规管理,Compliance,遵从、依从、遵守,合乎规范,内部制度、业务规则符合法律,内部制度得到有效执行,合规,01,保险公司及其从业人员的保险经营管理行为应当符合法律法规、监管规定、公司内部管理制度以及诚实守信的道德,准则,保险合规,02,01 合规以及合规管理Compliance合规01保险公司及,01,合规以及合规管理,保险公司,及其从业人员因不合规的保险经营管理行为引发法律责任、财务损失或者声誉损失的,风险,风险是否越小越好,合规风险,03,保险公司通过建立合规管理机制，制定和执行合规政策，开展合规审核、合规检查、合规风险监测、合规考核以及合规培训等，预防、识别、评估、报告和应对合规风险的,行为,合规管理,04,01 合规以及合规管理保险公司及其从业人员因不合规的保险经营,01,合规以及合规管理,合,规管理,内部控制,风险管理,01 合规以及合规管理合规管理内部控制风险管理,01,合,规以及合规管理,合规管理办法,设,合规管理三道防线,强调合规部门独立性,合规部门及人员配备,01 合规以及合规管理合规管理办法设合规管理三道防线强调,01,合,规以及合规管理,第一道防线,各,部门和各分支,机构,履行,合规管理的第一道防线职责，对其职责范围内的合规管理负有直接和第一位的,责任。主动进行日常合规管控，定期合规自查，报告合规风险。,第二道防线,合,规管理部门和合规,岗位,履行,合规管理的第二道防线职责，为公司业务活动提供合规支持，组织、协调、监督开展合规管理各项,工作。,第三道防线,内部,审计,部门,履行,合规管理的第三道防线职责，定期对公司的合规管理情况进行独立,审计。,各司其职,协调配合 形成合力,01 合规以及合规管理第一道防线第二道防线第三道防线,02,个险渠道合规法源,02个险渠道合规法源,02,个险渠道合规法源,法律,保险法,行政法规,部门规章,保险公司管理规定,保险销售从业人员监管办法,人身保险业务基本服务规定,规范性文件,保险公司合规管理办法,保险销售行为可回溯管理暂行办法,关于进一步加强人身保险公司销售管理工作的通知,02 个险渠道合规法源法律部门规章规范性文件,02,个险渠道合规法源,公司规章制度,个,险营销员销售服务管理办法,保险营销员管理办法,个险投保资料填写规定,销售人员违规行为查处工作管理办法,销售人员违规处理规定,02 个险渠道合规法源公司规章制度,03,个险渠道合规实务,03个险渠道合规实务,03,个险渠道合规实务,及时签订书面代理合同,劳动关系还是代理关系,虚,列销售人员套取费用,对人的管理,01,表见代理,销售误导,代签名,给予或承诺给予投保人保险合同约定以外的利益,对行为的管理,02,03 个险渠道合规实务及时签订书面代理合同对人的管理01表见,03,个险渠道合规实务,个人保险代理人,根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的个人。,委托,代理,代理关系：平等民事主体,劳动关系：从属性（接受劳动管理、从事单位安排的有报酬的劳动、遵守单位的规章制度）,2006,年保监会对,贵州保监局的,关于个人保险代理人法律地位的复函,，表示在具体案件中，保险公司业务人员是否属于个人保险代理人，应当,依据二者间订立的具体协议的法律性质,确定。,考察的因素：实质大于形式,法律关系判断,3.1,03 个险渠道合规实务个人保险代理人法律关系判断3.1,03,个险渠道合规实务,管理个人保险代理人应当注意的事项,:,关于规范代理制保险营销员管理制度的通知,（失效）,1.,招募,代理制保险营销员时，在广告、宣传手册及口头宣传和解释中应当明确说明招募的是代理制保险营销员而非公司员工。不得明示或者暗示是在招聘公司员工，或者承诺将其转为公司员工。,2.,不得,发布有关保险销售从业人员收入或者其他利益的误导性广告，不得以购买保险产品作为发放执业证书的条件。,3.,个人,保险代理合同的条款和用语中不得出现员工、工资、薪酬、底薪、工号等误导性条款或者用语。,4.,不得,要求代理制保险营销员实行公司员工考勤制度。,5.,不得,对代理制保险营销员实施罚款、处分、开除等处罚,。,6.,解约需先通知到本人，再在系统中作解约处理,。,法律关系判断,3.1,03 个险渠道合规实务管理个人保险代理人应当注意的事项:法律,03,个险渠道合规实务,表,见代理,3.2,概念：,民法总则,第,172,条：行为人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后，仍然实施代理行为，相对人有理由相信行为人有代理权的，代理行为有效。,构成要件：,（,1,）须代理人无,代理权,（,2,）须有使相对人相信行为人具有代理权的事实或,理由,（,3,）须相对人为善意且无,过失,（,4,）须行为人与相对人之间的民事行为应具备民事法律行为成立的有效,要件,权利外观和主观要件,表见代理的滥用,03 个险渠道合规实务表见代理3.2概念：,03,个险渠道合规实务,销售误导,3.3,概念,通过欺骗、隐瞒或者诱导等方式，对有关保险产品的情况作引人误解的宣传或者说明的行为。,类型化分析,欺骗,虚假,陈述（夸大产品收益，把保险产品与储蓄,、基金、理财等,混同，声称停售，,限量等）,隐瞒,对保险合同有关的重要情况不予告知或予以掩盖（,免责,条款、退保只能领现金价值等）,诱导,诱导投保人不履行如实告知义务（诱导不如实告知病史、不接受回访等）,保险可以避债吗,？,关于,双录,不,以违背意愿购买保险产品的事实发生为,前提,民事追偿,违约责任,保险营销员代理合同,第,12,条：“甲方,违反合同约定给乙方造成经济损失的，乙方有权要求甲方赔偿损失,。,”实际很少去追，为什么？,03 个险渠道合规实务销售误导3.3概念,03,个险渠道合规实务,代签名,3.4,代,签名到底是什么,？,法律,性质？民事代理 有权代理、无权代理,类型,：客户代签名,，代理人代签名,投保人,代被保险人，代理人代投保人、被保险人,法律,后果：有效？效力待定？无效？,03 个险渠道合规实务代签名3.4,03,个险渠道合规实务,代签名,3.4,法律规定：,司法解释二,第,2,条：人身保险中，因投保人对被保险人不具有保险利益导致保险合同无效，投保人主张保险人退还扣减相应手续费后的保险费的，人民法院应予支持。,第,3,条：投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效。但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认。,保险人,或者保险人的代理人代为填写保险单证后经投保人签字或者盖章确认的，代为填写的内容视为投保人的真实意思表示。但有证据证明保险人或者保险人的代理人存在保险法第,116,条、第,131,条相关规定情形的除外。,03 个险渠道合规实务代签名3.4法律规定：,03,个险渠道合规实务,代签名,4,案例,1,：最高法院公布案例,保险,业务员张某在向其同学王某推销保险产品时，王某在外地出差，王某让张某到自己家中找自己的妻子收取保险费。张某遂到王某家中找到王某的妻子取得了保险费，并代替王某在投保书上签字。投保书所记载的投保人与被保险人均为王某，投保的险种为重大疾病保险，保险期限,为终身，,交纳保险费期限为,20,年，每年应交纳保险费金额为,2000,元。王某出差回到北京以后，张某将保险合同及保险费发票交给了王某。此后，王某每年正常交纳保险费，累计,6,年交费,12000,元。后王某、张某关系恶化，王某遂起诉保险公司，以投保书不是自己亲笔签字为由主张合同无效，要求退还全部,保险费。,03 个险渠道合规实务代签名4案例1：最高法院公布案例,03,个险渠道合规实务,代签名,3.4,案例,1,：,【,法院判决,】,法院,认为：王某在张某代其签署投保书后，取得了张某转交的保险合同文本及保险费发票，应视为其对张某所实施的代签约行为已经明知。在此后长达五年的时间里，王某按照保险合同的约定及时足额交纳各年度保险费的行为，即属于以积极参与合同履行的方式表达了其对于张某代其签约行为的追认。据此，法院认定王某追认了张某代其订立保险合同的行为，判决驳回王某的诉讼请求。,03 个险渠道合规实务代签名3.4案例1：【法院判决】,03,个险渠道合规实务,给予或承诺给予投保人保险合同约定以外的利益,3.5,保险法,第,116,条：保险公司及其工作人员在保险业务中不得有下列行为：,（四）给予或者承诺给予投保人、被保险人、受益人保险合同约定以外的保险费回扣或者其他利益。,保险法,第,161,条：保险公司有本法第,116,条规定行为之一的，由保险监督管理机构责令改正，处五万元以上三十万元以下的罚款；情节严重的，限制其业务范围、责令停止接受新业务或者吊销业务许可证。,形式：现金（返佣）、实物、购物卡、加油卡、电话卡、旅游、积分赠礼等等,如何界定保险增值服务？,车,险（救援、拖车、送油等,）,适当合理、改善客户服务和体验,03 个险渠道合规实务给予或承诺给予投保人保险合同约定以外的,04,公司合规管理现状,04公司合规管理现状,04,公司合规管理现状,5,个处室，,20,人,总公司法律与合规部,一般,1,个人，个别省有,2-3,人,省公司风险管理部,/,合规管理部,1,个人，设在综合管理部,地市公司法律合规岗,04 公司合规管理现状5个处室，20人总公司法律与合规部一般,04,公司合规管理现状,合规本身就是公司的一种核心竞争力,风险防范与业务发展同等重要,行业监管,反洗钱监管,税务监管,上市地监管,监管日趋严厉,01,公司对合规越来越重视,责任追究越来越严厉,稳健发展需要,员工切身利益,02,03,04 公司合规管理现状合规本身就是公司的一种核心竞争力行业监,04,公司合规管理现状,合规人人有责,合,规从高层做起,合,规创造价值,04 公司合规管理现状合规人人有责合规从高层做起合规创造价值,04,公司合规管理现状,总体合规风险基本可控，但仍不可掉以轻心,组织、制度、流程、文化,04 公司合规管理现状总体合规风险基本可控，但仍不可掉以轻心,04,公司合规管理现状,04 公司合规管理现状,05,Q&A,05Q&A,感谢参与，敬请指正,感谢参与，敬请指正,