单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,0,17 十一月 2024,1,第二章保险的性质与功能,本章教学目的,在评介不同保险性质说和不同保险功用说的基础上，要求先生明白保险的定义、实质、基本功用和派生功用、在宏微观经济中的作用，商业保险概念、构成要素及其与相似制度的异同，以及保险公司的性质和功用。,2,第一节 保险的性质,一、保险性质说的评介,一损失说,1、损失赔偿说,该说以为保险是一种损失赔偿合同。,代表人物有英国的马歇尔M.Marshall和德国的马修斯E.A.Masius。,评介,该学说是从合同的角度给保险下定义的，把保险合同同等于保险是错误的。,该学说即使从合同角度来解释保险的概念，也仅局限于合同保险，即私法上的合同概念，而不能解释公法上强迫成立的保险关系，如社会保险、存款保险等。,3,第一节 保险的性质,2、损失分担说,该说强调在损失赔偿中，少数人相互协作的理想，因此把损失分担这一概念视为保险的性质。,倡议者是德国的华格纳A.Wager。,评介,该学说抛开了对保险概念的法律上的解释，而从经济角度指出保险是少数被保险人之间的相互关系，即分担损失赔偿，实践上曾经说明了保险的实质，这是一大提高。,但华格纳把自保也归入保险范围，显然是错误的。,4,第一节 保险的性质,3、风险转嫁说,该说是从风险处置的角度来论述保险的实质，以为保险是一种风险转嫁机制，团体或企业可借此以支付一定的代价为条件将日常生活和经济活动中能够遭遇到的各种风险转嫁出去。,最早提出该说的是美国学者魏兰脱A.H.Willet，其他代表人物还有美国的另一位学者克劳斯塔B.Krosta。,评介,风险转嫁说的观念至今仍普遍运用于风险管理和保险范围。,但该说还是隐含了商业保险的合同概念。,5,第一节 保险的性质,损失说小结：相较之下，损失分担说是比拟严谨的经济学上的保险定义。,6,第一节 保险的性质,一、保险性质说的评介,二二元说,1、否认人身保险说,该说以为：人身保险并不表达保险的性质，它是和保险不相反的另外一种合同。,代表人物有经济学家科恩G.Cohn、埃斯特L.Elster 和威特J.D.Witt。,评介：埃斯特和威特主要是从人寿保险中的储蓄成分来否认人身保险的性质。实践上，人寿保险是保险与储蓄的结合，既通常所说的储蓄性保险或储蓄性险种。单就这一点论之，科恩的见地是正确的，虽然他否认人身保险是真正的保险，但供认了人身保险中的保险成分。,7,第一节 保险的性质,2、择一说,该说供认人身保险是真正的保险，但主张把人身保险与财富保险区分以不同的概念停止说明。,主张该说的有德国法学家爱伦贝堡。,中华人民共和国保险法中的合同局部也是对财富保险合同和人身保险合同区分定义的。,评介：但从严厉意义上看，择一说与损失赔偿说一样是在法律关系上解释保险，而不是在对保险经济范围下定义。,8,第一节 保险的性质,二元说小结：凡是二元说论者都只是强调了保险的种概念种概念=属概念+种差，而不是在对保险这一属概念下定义。保险作为独立的经济范围应该有一个一致的概念，所以二元说是不能接受的。,9,第一节 保险的性质,一、保险性质说的评介,三非损失说,1、技术说,该说以为保险是把能够遭受异样事故的少数人组织起来，结成集团，测定事故发作的比例即概率，依照此比例停止分摊，这种特殊技术就是人身保险或财富保险的共同特征。,代表人物为费芳德C.Vivante。,评介：保险运营运用概率论原理，仅仅是处置保险的对价效果，用它来解释保险的特性显然是文不对题。,10,第一节 保险的性质,2、愿望满足说,与技术说相反，愿望满足说是从经济学角度探求保险性质的。,倡议者是拉扎路斯，支持者还有威尔纳G.Worner。,11,第一节 保险的性质,3、财富共同预备说,该说以为：保险是为了安宁经济生活，将少数运营单位组织起来，依据大数法那么积聚经济上的财富并留为共同预备。,日本学者小岛昌太郎主张该观念。,评介：实践上该说是从保险基金机能下去解释保险性质的。但此说不能解释无需树立保险基金条件下的协作保险形状。,12,第一节 保险的性质,4、相互金融机关说,该说以为：保险作为应对经济不安宁的善后措施，需求以调整货币的收支为目的，所以，保险是金融机关，是以发作偶然性理想为条件的相互金融机构。,该说的倡议者为米谷隆三。,评介,保险公司原本就是金融机构。但是，保险公司是经济法人，而保险是经济范围，把两者同等起来是错误的。,保险行为中的保险费支出和保险金的赔付均不含有金融的特性，所以，保险与金融应为两个不同的概念，不能把保险同等于金融。,13,第一节 保险的性质,非损失说小结：非损失说各种释义的特点都是希图完全抛开损失的概念。,14,第一节 保险的性质,二、保险的概念,一保险的定义,保险经济现象的质的规则性,第一，保险是对国民支出中的一部份后备基金的分配和再分配活动，属于分配环节。,第二，没有风险就没有保险。,第三，保险分配是价值方式的分配。,第四，保险分配不同于分配环节的其他分配方式，它是一种对经济损失补偿的局部或全部的平均分摊，表达公允合理的原那么。,第五，保险是以善后处置经济损失补偿为目的的结合行为，必需有少数人参与才干够有保险行为。,第六，保险是一个属概念，其外延量的规则性必需使其外延量可以概括一切的保险经济现象。,15,第一节 保险的性质,二、保险的概念,一保险的定义,定义：保险是集合具有同类风险的众多单位或团体，以合理计算分担金的方式，完成对少数成员因该风险事故所致经济损失的补偿行为,这一定义具有普遍的适用性。但是，财政救灾后备和经济单位或团体自保不能被以为是保险。,该定义坚持了损失说的一元论，并且适用于人身保险。,16,第一节 保险的性质,二、保险的概念,二保险的实质,保险的实质：即少数单位或团体为了保证其经济生活的安宁，在参与平均分担少数成员因偶发的特定风险事故所致损失的补偿进程中构成的互助共济价值方式的分配关系。,简言之，保险的实质是指在参与平均分担损失补偿的单位或团体之间构成的一种分配关系。,17,第一节 保险的性质,二保险的实质,外部关系的统一一致,被保险人之间的分配关系，这是整个保险分配关系的基础；,被保险人与保险人之间的分配关系，这是保险分配关系的表现方式；,保险人与再保险人之间的分配关系，这是保险分配关系的开展。,其外部关系的统一一致：保险分配关系与财政、企业财务、信贷、工资、价钱等分配关系的关系。,18,第一节 保险的性质,三保险分配关系的客观偶然性,由于自然力和偶发事情形成的破坏，在任何社会制度下都是不可防止的，是不以人们的意志为转移的自然规律，这就决议了在商品货币经济条件下，保险分配关系的客观偶然性，它也是一定的消费资料占有方式所制约的一种经济关系，即消费资料的占有方式决议着保险分配关系的实质。,保险分配关系存在的客观偶然性，说明了保险分配关系是保险合同关系法律关系的基础，保险的分配关系发生出保险的法律关系，而不是相反。,19,第二节 保险的功用,一、保险功用说评介,一单一功用论,该说主张保险只要经济补偿的独一功用。,评介：该说只是强调了保险机制的目的和社会效应，但关于保险如何到达它的目的和取得它的效应方面却未能加以说明。该说不能完整地说明保险运转机制的全进程，从而也就不能完整地表现保险的性质。,20,第二节 保险的功用,二基本功用论,该说坚持保险具有分散风险功用和经济补偿功用，两个功用是相反相成的。,分散风险是处置偶然性风险事故的技术手腕，只是保险经济活动所特有的内在功用；,经济补偿作为积极表达保险行为内在功用的理想表现方式，是保险经济活动的外部功用。,评介,该说准确地表述了保险机制运转进程中目的和手腕的一致，完整地表现了保险的性质，所以，我们说分散风险功用与经济补偿功用的一致就是保险。,保险除了其两大基本功用外，能否还存在着保险运转机制所决议的其他派生功用呢？,21,第二节 保险的功用,三二元功用论,该说以为保险具有补偿功用和给付功用。,从财富保险的角度，保险具有经济补偿的职能；,从人身保险的角度，保险又具有保险金给付的功用。,评介：由保险二元性质说所导出的保险二元功用论异样是不能接受的。,22,第二节 保险的功用,四多元功用说,该说以为保险不只具有分散风险和经济补偿两个基本功用，还应包括给付保险金、积聚资金、融通资金、储蓄、防灾防损、社会管理等功用，或许其中的假定干个。,评介,多元功用论者普通都持开展的观念，以为随着市场经济的开展，保险的功用也应该有所开展，这种静态观无可厚非。,多功用论往往把一些属于保险公司的功用诸如融通资金、防灾防损等归属于保险的功用，这就混杂了保险经济范围与保险公司经济组织的概念，因此是不正确的。,此外，储蓄是货币信誉的一种方式，把它作为保险的功用也是不适宜的。再如，保险能否具有社会管理的功用？看法也不分歧。,23,第二节 保险的功用,二、保险的基本功用,一分散风险功用,含义：为了确保经济生活的安宁、分散风险，保险把集中在某一单位或团体身上的因偶发的灾祸事故或人身事情所致经济损失，经过直接分摊或收取保险费的方法平均分摊给一切被保险人，这就是保险的分散风险功用。,24,第二节 保险的功用,二补偿损失功用,含义：保险把集中起来的保险费用于补偿被保险人合同商定的保险事故或人身事情所致经济损失，保险所具有的这种补偿才干就是保险的补偿损失功用。,分散风险和补偿损失是手腕和目的的一致，是保险实质特征的最基本反映，最能表现和说明保险分配关系的外延。,25,第二节 保险的功用,三、保险的派生功用,一积存基金功用,保险分散风险,空间上分散,时间上分散：保险这种以保险费的方式预提分摊金并把它积存上去，完成时间上分散风险的功用，就是保险的积存保险基金功用。,积存基金功用是由保险的基本功用之中的分散风险功用派生而来的。,26,第二节 保险的功用,二监视风险功用,分散风险的经济性质表现为保险费的分担，参与保险者肯定要求尽能够减轻保费担负而取得异样的保险保证。因此，他们之间肯定要发作相互间的风险监视，以期尽量消弭招致风险发作的不利要素，到达增加损失和减轻担负的目的。保险的这种功用，就是监视风险功用。,监视风险是为了增加损失补偿，所以该功用是保险基本功用之中的补偿损失功用的派生功用，也是使保险分配关系处于良性循环的客观要求。,27,第三节 保险的作用,一、保险在微观经济中的作用,保险在微观经济中的作用主要是指保险作为经济单位或团体风险管理的财务手腕所发生的对微观主体的经济效应。,一有利于受灾企业及时恢复消费,二有利于企业增强经济核算,三有利于企业增强风险管理,四有利于安宁人民生活,五有利于民事赔偿责任的实行,28,第三节 保险的作用,二、保险在微观经济中的作用,保险在微观经济中的作用是保险功用的发扬对全社会和国民经济总体所发生的经济效应。,一有助于保证社会再消费的正常停止,二有助于推进商品的流通和消费,三有助于推进迷信技术向理想消费力转化,四有助于财政和信贷收支平衡的顺利完成,五有助于添加外汇支出，增强国际支付才干,六有助于发动国际范围内的保险基金,七有助于完善和完成国度社会管理职能,29,第三节 保险的作用,小结：保险在微观和微观经济活动中的作用,发扬社会动摇器作用，保证社会经济的安宁；,发扬社会助动器的作用，为资本投资、消费和流通保驾护航。,30,第四节,商业保险,一、保险的商品属性,一保险的商品形状,保险之所以能成为买卖对象，取得商品形状，是由于它具有经济损失补偿的功用或许说能提供经济保证，从而满足人们转嫁风险损失的需求。在商业保险的形状下，保险是一种地道独立形状的保证性商品，它的体化物即为保险单。,保险之所以取得商品形状，其终极缘由还在于在市场经济条件下保险基金的筹集和保险补偿普通不能够采取直接的分摊方式，而只能采取保险人出售保险单和投保人交付保险费的买卖方式得以完成。,保险的商品形状是保险分配关系得以完成的一种方式，亦即保险分配关系的商品化；所谓的保险商品论，亦即保险分配关系商品化的实际。,31,第四节,商业保险,一、保险的商品属性,二保险