单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,银行保险监管规定与要求,合规法律部,银行保险监管规定与要求,目录,一、,商业银行代理保险业务监管指引,二、,关于加强银行代理寿险业务结构调整促进银行代理寿险业务健康发展的通知,三、,人身保险新型产品信息披露管理办法,目录一、商业银行代理保险业务监管指引,商业银行代理保险业务监管指引,二一一年三月七日起施行,保监发,201110,号,商业银行代理保险业务监管指引二一一年三月七日起施行保监,出台的目的：,目的：,为了规范商业银行代理保险市场秩序，保护金融保险消费者权益，促进商业银行代理保险业务健康发展。,出台的目的：目的：为了规范商业银行代理保险市场秩序，保护金融,合作对象,:,（一）,保险公司和商业银行应当结合自身及对方的资本状况、资产规模、管控能力等因素审慎选择合作对象，合理确定合作对象的范围和数量。,（二）,保险公司选择合作商业银行时，应当充分考虑其资本充足率、风险管控能力、营业场所、代理保险业务和财务管理制度健全性、近两年受监管部门处罚情况等。,（三）,商业银行选择合作保险公司时，应当充分考虑其偿付能力状况、风险管控能力、业务和财务管理信息系统、近两年受监管部门处罚情况等。,（四）,保险公司和商业银行选择和评价合作对象，应当参考监管部门、外部审计、评级机构以及行业协会披露的信息，确保获取的有关信息真实可靠。,（五）,保险公司和商业银行应当保持合作关系和客户服务的稳定性。单一商业银行代理网点与每家保险公司的连续合作期限不得少于一年。,合作对象:（一）保险公司和商业银行应当结合自身及对方的资本状,代理资格,:,中国保监会依法对商业银行网点代理保险业务实施资格管理。,（一）商业银行代理保险业务的，每个营业网点在代理保险业务前应当取得中国保监会颁发的经营保险代理业务许可证，并获得商业银行一级分支机构（含省、自治区、直辖市和计划单列市分行）的授权。,（二）保险公司不得委托没有取得经营保险代理业务许可证的商业银行网点开展代理保险业务。,（三）商业银行网点经营保险代理业务许可证的使用和管理，应当按照中国保监会,保险许可证管理办法,有关规定办理。,（四）商业银行网点应当在营业场所显著位置张贴统一制式的投保提示。,中国保监会依法对商业银行代理保险业务销售人员和保险公司银保专管员实施资格管理。,（一）商业银行和保险公司应当按照监管部门有关规定，对商业银行代理保险业务销售人员和保险公司银保专管员进行法律法规、业务知识培训和职业道德教育。,（二）商业银行从事代理保险业务的销售人员，应当符合中国保监会规定的保险销售从业资格条件，取得中国保监会颁发的,保险销售从业人员资格证书,。其中，投资连结保险销售人员还应至少有,1,年以上保险销售经验，接受过不少于,40,小时的专项培训，并无不良记录。,（三）保险公司银保专管员，应当取得中国保监会颁发的,保险销售从业人员资格证书,，每年应接受不少于,36,小时的培训。,代理资格:中国保监会依法对商业银行网点代理保险业务实施资格管,代理协议,:,保险公司和商业银行签订的代理协议应当包括但不限于以下主要条款：代理产品种类，代理费用标准及支付方式，单证及宣传资料管理，,客户账户及身份信息核对，反洗钱，客户信息保密，,双方权利责任划分，争议的解决，危机应对及客户投诉处理机制，合作期限，协议生效、变更和终止，违约责任等。,代理协议:保险公司和商业银行签订的代理协议应当包括但不限于以,代理费用,:,保险公司应当按照财务制度据实列支向商业银行支付的代理费用，,不得账外核算和经营,；商业银行应当加强代理费用集中管理，从代理费用中列支代理保险业务销售人员的业务激励费用。中国保监会依法对商业银行代理保险业务销售人员和保险公司银保专管员实施资格管理。,保险公司及其工作人员,不得在账外直接或者间接给予合作商业银行及其工作人员合作协议约定以外的利益，包括支付现金、各类有价证券，或者报销费用、提供旅游等；,商业银行及其工作人员不得以任何方式向保险公司及其工作人员收取、索要合作协议约定以外的任何利益。保险公司和商业银行应当加强对员工的教育管理，完善各项管理制度，防范商业贿赂风险。,代理费用:保险公司应当按照财务制度据实列支向商业银行支付的代,销售模式,:,通过商业银行网点直接向客户销售保险产品的人员，应当是持有保险代理从业人员资格证书的商业银行销售人员；商业银行,不得允许保险公司人员派驻银行网点,。,投资连结保险产品不得通过商业银行储蓄柜台销售。,销售模式:通过商业银行网点直接向客户销售保险产品的人员，应当,销售行为,:,销售人员在产品销售过程中应当以书面形式向投保人提供保险监管部门要求的投保提示书、产品说明书，应当引导投保人在投保单上填写真实完整的客户信息，并在人身保险新型产品投保书上抄录有关声明，不得代抄录有关声明或代投保人或被保险人签名；对投资连结保险产品投保人还应当进行风险承受能力测评，不得将投资连结保险产品销售给未经过风险测评或风险测评结果显示不适合的客户。,销售人员负责在销售过程中全面客观介绍保险产品，应当按保险条款将保险责任、责任免除、退保费用、保单现金价值、缴费期限、犹豫期等重要事项明确告知客户。,销售人员不得进行误导销售或错误销售。在销售过程中不得将保险产品与储蓄存款、银行理财产品等混淆，不得使用“银行和保险公司联合推出”、“银行推出”、“银行理财新业务”等不当用语，不得套用“本金”、“利息”、“存入”等概念，不得将保险产品的利益与银行存款收益、国债收益等进行片面类比，不得夸大或变相夸大保险合同的收益，不得承诺固定分红收益。,商业银行网点及其销售人员,不得以中奖、抽奖、送实物、送保险、产品停售等方式进行误导或诱导销售。,保险公司不得支持或鼓励商业银行采取上述行为。,销售行为:销售人员在产品销售过程中应当以书面形式向投保人提供,应急机制,:,保险公司和商业银行应当将商业银行代理保险业务中出现的群访群诉、群体性退保等事件作为重大事件，建立重大事件联合应急处理机制。应当共同制定重大事件处理办法、指定专门人员、成立应急处理小组、建立共同信息披露机制，在出现重大事件时及时妥善做好应对工作。,保险公司和商业银行应当在客户投诉、退保等事件发生的第一时间积极处理，实行首问负责制度，不得相互推诿，避免产生负面影响使事态扩大。按照双方共同制定的重大事件处理办法规定，及时采取措施，妥善解决。,应急机制:保险公司和商业银行应当将商业银行代理保险业务中出现,关于加强银行代理寿险业务结构调整促进银行代理寿险业务健康发展的通知,保监发,20104,号,二一年一月十三日 起施行,关于加强银行代理寿险业务结构调整促进银行代理寿险业务健康发,几个原则,1,、强调相关监管政策在银保渠道的执行,2,、加大法人责任和处罚力度,3,、注重行业长期发展和政策的可操作性,几个原则1、强调相关监管政策在银保渠道的执行,一、加强代理资格的监管,1,、银行的每个营业网点在代理前须取得,保险兼业代理业务许可证,2,、同时获得,法人授权,3,、保险公司要,识别网点资格,4,、银行须审查保险公司的资质，对不符合资质要求的保险公司不得代理业务。,一、加强代理资格的监管1、银行的每个营业网点在代理前须取得,案例一,涉案机构,：某中支,违规行为,：,在,2008,年期间，,委托不具备兼业代理资格,的中国工商银,行,分行下属的,支行、中国建设银行下属的,支行开展保险代理业务。经抽查，共代理收取保费,132.9,万元，以上行为违反了,保险兼业代理管理暂行办法,第,十三条“保险公司只能与已取得保险兼业代理许可证,的,单位建立保险兼业代理关系，委托其开展保险代理业务。”,的规定。,行政处罚,：罚款二万元,案例一涉案机构：某中支,案例二,涉案机构,：某分公司,违规行为,：,2009,年,6,月至,11,月间，分公司委托中国工商银行,市,支行和,支行代理销售保险产品，累计收取保费,35.1,万元，支付手续费,11480,元。在上述业务发生期间，中国工商银行,市,支行和,支行并,未取得保险监管机构颁发的,保险兼业代理业务许可证,。,行政处罚,：罚款二万元,案例二涉案机构：某分公司,二、加强对销售行为的监管,关于进一步加强投资连结保险销售管理的通知,关于推进投保提示工作的通知,人身保险新型产品信息披露管理办法,承保前,投保提示,承保后,进行回访,代理银行积极配合执行投保提示、客户回访等规定，,引导投保人在投保单上填写真实完整的客户信息，并在新型产品投保书上抄录有关声明。,二、加强对销售行为的监管关于进一步加强投资连结保险销售管理,三、加强对销售人员的培训和资格管理,加强对银行柜员、银保专管员和银行客户经理等的培训。,代理银行的保险销售人员必须通过保险代理从业人员资格考试，取得,保险代理从业人员资格证书,。,三、加强对销售人员的培训和资格管理加强对银行柜员、银保专管员,四、加强对购买投资类产品客户的风险测评,关于进一步加强投资连结保险销售管理的通知,（保监发,200910,号）,关于进一步规范银行代理保险业务管理的通知,（银监办发,200947,号）,对购买投资连结保险产品的客户进行风险评估。,四、加强对购买投资类产品客户的风险测评关于进一步加强投资连,五、加强代理合同管理,1,、原则上要由总公司与总行签订。,2,、,授权,下，省级分公司与省级分行可以签订。,3,、,省级以下,的保险公司、银行分支机构,不得,签订代理合同。,五、加强代理合同管理1、原则上要由总公司与总行签订。,兼业代理业务中的反洗钱工作,必须在代理合同中明确：兼业代理机构有义务代我方履行相关反洗钱义务，比如客户身份的识别、客户身份资料留存、交易记录保存等；,因代理机构未按监管机关要求，履行相应反洗钱义务，导致的后果将由我公司承担；对公司造成的名誉上和经济上的损失，只能依据代理合同的约定向兼业代理机构索赔。,兼业代理业务中的反洗钱工作,反洗钱义务,大额交易,和可疑交易,报告制度,客户身份,识别制度,客户身份资料,和交易记录,保存制度,反洗钱义务 大额交易客户身份 客户身份资料,六、加强手续费支付管理,1,、,省级分公司,对代理银行统一,转帐,支付。,2,、具备条件的总公司集中统一向总行支付。,3,、省级以下分支机构不得自行支付手续费。,4,、,禁止向银行支付代理合同以外的其他利益。,5,、禁止现金支付。,6,、防范费差损风险。,六、加强手续费支付管理,七、加大反商业贿赂查处工作,严禁保险公司通过各种手段在账外暗中向代理银行及其销售人员支付现金、各类有价单证，或者报销费用、提供旅游等。,手续费支付问题上升为商业贿赂的层面。,七、加大反商业贿赂查处工作严禁保险公司通过各种手段在账外暗中,案例一,涉案机构,：某中支,违规行为,：,在,2008,年,1,月,1,日至,8,月,31,日的业务经营和管理中，存在,虚列营业费用,138.79,万元,用于银邮网点的,走访,、柜台销售人员的,礼品发放,及向银行专管员支付,绩效奖励,的问题。,行政处罚,：,直接责任人员被警告，并罚款,2,万元。,案例一涉案机构：某中支,案例二,涉案机构,：某分公司,违规行为,：,经有关人员审批，以报销营业费用方式,变相支付,银行代理保险业务手续费,237.57,万元。,行政处罚,：,有关人员被警告，机构被罚款,5,万元。,案例二涉案机构：某分公司,案例三,涉案机构,：某分公司,违规行为,：,存在,以会议、旅游、礼品的形式激励,代理银行网点的行为；,2008,年,1,月至,8,月间，在银行保险业务经营中存在向投保人赠送日用品、交通卡等保险合同以外其他利益的情形。,行政处罚,：机构被罚款,15,万元。,案例三涉案机构：某分公司,人身保险新型产品信息披露管理办法,2009,年,10,月,1,日起施行,中国保险监督管理委员会令,2009,年第,3,号,人身保险新型产品信息披露管理办法2009年10