单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,L/O/G/O,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,保 函 业 务 介 绍,福建省公司业务部,保 函 业 务 介 绍福建省公司业务部,目 录,保函业务概况,我行的低风险保函业务,我行保函业务办理流程,低风险保函业务主要风险,保函的营销,目 录保函业务概况我行的低风险保函业务我行保函业务办理流,保 函 业 务 的 概 况,商业银行四种主要授信产品之一,（公司信贷、票据承兑、保函、信用证）,其他银行的规模情况,工行的规模：,3292,亿,中行的规模：,6657,亿,保 函 业 务 的 概 况商业银行四种主要授信产品之一,保 函 业 务 概 况,1.,保函的定义,银行保函是指银行应,申请人,的申请而开立的具有担保性质的书面承诺文件，一旦委托人未按其与,受益人,签订的合同约定偿还债务或履行义务，由银行履行担保责任。,通俗理解：,保函是一种,融信行为,，银行将自己的信用出借给客户，帮助客户完成商业行为。,保 函 业 务 概 况1.保函的定义,保 函 业 务 概 况,2.,保函的本质,金融属性：,是一种表外业务，是银行融出商业信用给申请人。,法律属性：,国内保函适用,担保法,，是五种担保方式之一的保证,。,保 函 业 务 概 况2.保函的本质,保 函 业 务 的 概 况,3,、收益和优点,手续费,资金沉淀,保证金存款，不交存款准备金,提高和客户的关系密切程度,进一步完善我行的产品体系,保 函 业 务 的 概 况3、收益和优点,保 函 业 务 概 况,4.,保函的主要当事人,银行,申请人,受益人,银 行,申请人,反担保人,基础关系,受益人,申请,保函,反担保,索赔,/,赔付、出具保函,保 函 业 务 概 况4.保函的主要当事人银行申请人受益人银,保 函 业 务 概 况,5.,保函的种类,是否全额反担保,：低风险的、有敞口的,担保事项,：工程项下、贸易项下,是否可撤销,：可撤销、不可撤销,其他角度：,人民币和外币，,国内保函和国际保函，,融资类和非融资类,独立和从属。,保 函 业 务 概 况5.保函的种类,6.,保函的基础要素,保函金额和基础关系的金额,基础关系的金额可以远远大于保函金额,受益人：,我行不接受转让条款,6.保函的基础要素,7,、保函有效期限与保函责任担保期限,在国际贸易活动中通常采用独立保函，,而在国内交易中不存在独立保函的概念，所使用的保函均为从属性的保函,保函有效期只在独立保函中使用，是保函作为独立担保性文件时的有效期，受益人只能在有效期内有求保函开具行承担责任，过期免责。在国际贸易活动中，采用独立保函且可以适用,见索即付独立保证统一规则,（即,URCG,），根据,URCG,规定，超过保函有效期后保函开具行不承担保函项下的责任。,保证期间在从属保函中使用，是保证作为从合同对主合同承担保证责任的期间，从主债务履行期间届满之日开始计算，过期不承担责任。从属保函适用国内,担保法,及其司法解释。,在我行，两者必须同一期限,7、保函有效期限与保函责任担保期限,目 录,保函业务概况,我行的低风险保函业务,我行保函业务办理流程,低风险保函业务主要风险,保函的营销,目 录保函业务概况我行的低风险保函业务我行保函业务办理流,我行所办理的低风险人民币保函,低风险保函业务，,是指申请人应向我行提供,保证金或以我行的定期存单质押,作为反担保方式，且上述,质押标的的价值大于或等于保函金额的保函业务,。,办理保函业务应当遵循“,依法合规、有权经办、交易真实、反担保保障”,的原则,我行所办理的低风险人民币保函低风险保函业务，是指申请人应向我,各级行职责,低,风险保函业务的办理部门,公司业务部、风险管理部、会计结算,公司部内部的涉及岗位：,二级分行初审岗、一级分行审核岗、复核岗,一级分行,二级分行,一级支行,为保函业务管理、审批行，有权出具业务权限范围内的保函,负责接洽客户完成保函业务相应操作,负责协助营销客户工作,各级行职责低风险保函业务的办理部门一级分行二级分行一级支行为,保函金额限制,一级分行可以自行审批：,2000,万（含）以下,必须报总行进行审批：,2000,万以上,保函金额限制,保函业务的有效期,贸易项下的保函有效期不得超过,1,年（含,1,年）,，,工程项下的保函有效期不得超过,3,年（含,3,年）,，其中投标保函的有效期不得超过,1,年（含,1,年）,，,若保函有效期超过上述期限须报总行审批。,保函业务的有效期贸易项下的保函有效期不得超过1年（含1年），,保函手续费,开立保函手续费为保函金额的,0.1%-0.6%,，最低,200,元。,其中，期限超过,1,年的，手续费率为,0.2%-0.6%,，最低,300,元；,保函修改费为每笔,100,元。,经办行公司业务部,根据每笔业务的风险程度、申请人的信用状况,等具体因素确定该笔业务的手续费率；,缴存足额保证金的，可按照手续费率的下限执行,。,保函手续费开立保函手续费为保函金额的0.1%-0.6%，最低,手续费收取方式,保函手续费可以,按季,收取，也可在出具保函时,一次性,收取。,按季收取的，应在开具保函前,以月为,单位收取第一笔费用至本自然季度末，,之后每自然季度收取一次,，最末一笔费用以月为单位按比例收取。,对于保证期间,短于,3,个月的保函，按照,3,个月一次性,收取全部费用,手续费收取方式保函手续费可以按季收取，也可在出具保函时一次性,制式文本和非制式文本,制式文本,标准合同,开立保函协议,反担保合同,保证金质押合同,权利质押合同,出具保函申请书,保函正本,10,种保函正本,标准单式单据,20,种单式单据,制式文本和非制式文本制式文本标准合同开立保函协议反担保合同保,保 函 种类,保函种类,申请人,受益人,担保事项,预付款保函,接受预付款,支付预付款,承诺申请人将按照双方约定使用预付款,工资支付保函,企业,社会保障局,承诺企业将按时支付职工的工资,即期付款保函,购买方,销售方,承诺申请人在受益人按照合同约定交付商品后履行付款义务,保 函 种类保函种类申请人受益人担保事项预付款保函接受预付款,保 函 种类,保函种类,申请人,受益人,担保事项,履约保函,一方,另一方,承诺申请人将履行合同约定义务,贸易项下履约保函,一方,另一方,承诺申请人及时、完整履行商务合同约定的义务,保 函 种类保函种类申请人受益人担保事项履约保函一方另一方承,保 函 种类,保函种类,申请人,受益人,担保事项,工程项下的投标保函,投标方,招标方,承诺投标方将不撤标，否则赔付金钱,工程项下质量维修保函,施工方,发包方,承诺施工企业的工程质量符合要求,工程项下留滞金保函,工程承包人,工程业主或发包人,承诺申请人在提前支取合同价款中的尾款部分后，未能及时、完整履行合同约定的义务。,保 函 种类保函种类申请人受益人担保事项工程项下的投标保函投,保 函 种类,保函种类,申请人,受益人,担保事项,关税保付保函,进口商、承包商或展销商（不含加工企业）,海关,承诺申请人履行缴纳关税义务或者将临时进口商品复出口,加工贸易税款保付保函,加工贸易企业,海关,承诺申请人进口料件执行海关的具体规定,保 函 种类保函种类申请人受益人担保事项关税保付保函进口商、,初步估算，我省保函业务规模可达,15,亿元。其中工行、建行、中行保函业务开办时间较长，占据较大的市场份额。,通过调研，我行重点发展的保函品种是,工资支付保函、投标保函、履约保函、关税保付保函,等。能接受全额保证金的保函客户集中在福州、南平、龙岩、宁德等地区，以建筑类企业、园林公司、环保公司、贸易型企业、生产型企业（拥有出口权的企业为主）等为主。,我省保函业务市场,初步估算，我省保函业务规模可达15亿元。其中工行、建行、中行,目 录,保函业务概况,我行的低风险保函业务,我行保函业务办理流,程,低风险保函业务主要风险,目 录保函业务概况我行的低风险保函业务我行保函业务办理流,申请办理非融资类人民币保函业务的客户应满足,以下基本条件：,（一）在我行开立基本账户或一般存款账户。,（二）经营情况良好，财务状况稳健，上一年度出现亏损的客户原则上不得在我行申请办理保函业务。,（三）提供我行可以接受的反担保措施。,（四）无重大不良信用记录。,申请办理非融资类人民币保函业务的客户应满足以下基本条件：,保 函 业 务 办 理 流 程,受益人提出保函需求，向支行提出申请。在客户经理指导下，填写保函申请书。同时，提供基础材料,。,二级分行公司业务部初审岗,审查保函申请人的基础材料。不符合要求退还客户经理。符合要求，通知客户经理联系申请人填写,开立保函协议,、,反担保合同,，上报一级分行,一级分行公司业务部审查岗,审查，审查通过后提交复核岗。,复核岗,审查通过送交风险合规部。审查通过后，由一级分行行长或者有权签字人签发。以上任何一个审查不通过，将资料退还经办行。,保 函 业 务 办 理 流 程受益人提出保函需求，向支行提出,二级分行公司业务部设置,初审岗,负责对客户材料和落实反担保措施、相关法律性文件进行形式审查。,初审岗在收到客户经理送交的保函申请人基础资料后，在确认保函业务规模符合总行规模控制的前提下，对以下要点进行审查：,（一）申请人的资信条件，在征信系统中是否有不良信用记录。,（二）通过多种渠道了解申请人在其所属行业内的经营风格、经营水平、竞争地位、信誉状况，是否涉及或有可能涉及诉讼或纠纷。,（三）国家关于申请人所在行业的产业政策，属于国家鼓励、支持或者限制的行业。,（四）申请人是否具备履行保函项下基础合同或协议的资质。,二级分行公司业务部设置初审岗,（五）受益人的信用状况，是否出现过无理索赔，申请人和受益人是否是关联企业，有无联合欺诈的记录。,（六）保证金来源是否合法，反担保是否合法、足值、有效。,（七）前述基础资料的合法、真实性；质押品权利凭证和权属证明文件的真实有效性，审核无误后加盖“和原件核对相符”章。,（八）开立具体种类保函所需的其它材料是否齐全。,初审岗应在两个工作日内完成上述要点的审查，将,开立保函资料清单,所列全部资料整理齐全。,（五）受益人的信用状况，是否出现过无理索赔，申请人和受益人是,保函开具后流程,接受,持有,申请索赔,审查索赔,不合理,不进行赔付,合理,进行赔付,保证金有余额,保证金无余额,持有到期,提前撤销,填写解除责任确认函,保函失效通知书,保证金账户销户,业务结清,保函开具后流程接受持有申请索赔审查索赔不合理不进行赔付合理进,目 录,保函业务概况,我行的低风险保函业务,我行保函业务办理流,程,低风险保函业务主要风,险,保函的营销,目 录保函业务概况我行的低风险保函业务我行保函业务办理流,保 函 业 务 主 要 风 险,期限敞口风险,期限约定不符合法律规定,收回正本未制作失效文件,承担的审查内容约定不明,保兑条款、不可撤销条款、可转让条款,保 函 业 务 主 要 风 险 期限敞口风险期限约定不符合法,目 录,保函业务概况,我行的低风险保函业务,我行保函业务办理流,程,低风险保函业务主要风险,保函的营销,目 录保函业务概况我行的低风险保函业务我行保函业务办理流,营销保函业务要紧盯企业的生产经营活动，进行有目的的跟踪营销。,例如，一个工程企业投标时，银行介入的话,投标保函,履约保函,预付款,保函,质量保函,营销保函业务要紧盯企业的生产经营活动，进行有目的的跟踪营销。,我行办理情况,以,500,万活期一年按,2.1%,收益，保函手续费,0.5%,计算，该笔保函可获净收入为：,5000000*2.1%+5000000*0.5%=105000+25000=130000,元。,申请人,福州天楹环保能源有限公司,受益人,福州连江建设局,保函编号,邮银（闽）,2011,年保字,001,号,保函种类：,履约保函,期限,1,年,保函金额,500,万元,保证方式,