,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,2019/4/3,邵兵家主编 电子商务概论 高等教育出版社 2003版,#,2024/11/15,0,学习目标,了解网络银行产生的原因,熟悉网络银行的功能,理解网络银行的特点,掌握网络银行的风险控制方法,熟悉网络银行竞争的策略,熟悉网络支付的方式与特点,2023/9/230学习目标 了解网络银行产生的原因,2024/11/15,1,学习内容,网络银行的功能与特征,网络银行的产生与发展,网络银行的风险控制与经营管理,网上电子支付系统,2023/9/231学习内容,2024/11/15,2,4.1,网络银行的功能与特征,4.1.1,网络银行的含义,4.1.2,网络银行的功能,4.1.3,网络银行的特征,2023/9/2324.1 网络银行的功能与特征 4.1.,2024/11/15,3,4.1.1,网络银行的含义,网络银行,（或称网上银行、电子银行、虚拟银行、,E,Bank,、,Electronic Bank,、,netbank,、,cyberbank,等），是指利用因特网（,Internet,）技术，通过因特网或其他公用电信网络与客户建立信息联系，并向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券交易、投资理财等金融产品及金融服务的无形或虚拟银行。,2023/9/2334.1.1 网络银行的含义,2024/11/15,4,4.1.2,网络银行的功能,网上支票帐户,网上支票异地结算,网上货币数据传输,网上互动服务,网上个人信贷,2023/9/2344.1.2 网络银行的功能 网,2024/11/15,5,4.1.3,网络银行的特征,以信息技术为基础,以电脑软件系统进行操作和管理,不需分支机构，触角伸向全世界,需要良好的社会基础设备的支持,成本低，效益高,信息共享，团队精神,服务突破时空限制,2023/9/2354.1.3 网络银行的特征 以信息技术,2024/11/15,6,4.1.4,网络银行产生的客观基础,降低交易成本,给客户提供更高质量的金融服务,增强对客户的吸引力,给银行创造更广阔、更自由的业务拓展空间,有助于树立银行良好形象,增强银行的竞争能力,符合银行经营本质的要求,2023/9/2364.1.4 网络银行产生的客观基础,2024/11/15,7,降低交易成本,2023/9/237降低交易成本,2024/11/15,8,4.2,网络银行的发展与影响,网络银行对传统银行业务的挑战,国外网上银行的发展状况,中国网上银行的发展现状,2023/9/2384.2 网络银行的发展与影响,2024/11/15,9,4.2.1,网络银行对传统银行业务的挑战,改变传统银行的经营理念与格局,对传统银行的管理制度及运行机制提出挑战,为中、小银行提供平等竞争机会,对银行网络体系及金融交易的安全提出了更高要求,给国际金融监管带来挑战,2023/9/2394.2.1 网络银行对传统银行业务的挑,2024/11/15,10,4.2.2,国外网上银行的发展状况,1995,年,10,月,18,日 安全第一网络银行”,(Security First Network Bank,，简称,SFNB),。美国肯塔基州亚特兰大。,1999,年前，美国只有多家银行提供网上服务，,2001,年已超过家，网络用户现已达亿多人，其中有多万户家庭使用网上银行服务，这一数据到到年达到万。,2023/9/23104.2.2 国外网上银行的发展状况,2024/11/15,11,4.2.3,中国网上银行的发展现状,中国的网上银行起步于,1996,年,2,月，中国银行,招商银行率先推出网上金融服务业务：“一网通,网上支付”，,目前中国已有,20,多家银行的,200,多个分支机构拥有网址和主页，其中开展实质性网络银行业务的分支机构达,50,余家，企业与个人客户超过,1000,万户。,4,年，工行网上银行交易额超万亿元，招行网上银行交易额超万亿元，建行网上银行交易额超亿元,中国的网上银行用户已由年下半年的万人增加到目前万，到年底，这一数字将达到,.,亿。,2023/9/23114.2.3 中国网上银行的发展现状中国,2024/11/15,12,4.3,网络银行的风险控制与经营管理,4.3.1,网上银行的风险控制,4.3.2,网上银行的生存环境,2023/9/23124.3 网络银行的风险控制与经营管理,2024/11/15,13,4.3.1,网上银行的风险控制,网上资金交易风险控制,投资风险控制,制定相关法律保护银行及客户权益,内部管理的风险控制,系统的安全等级,人员的安全知识教育,应急措施，如故障维修、数据恢复计划,严格的操作规程,建立完善的系统管理制度,2023/9/23134.3.1 网上银行的风险控制 网,2024/11/15,14,4.3.2,网上银行的生存环境,银行提供的服务愈来愈多；但是银行间的差异却会愈来愈小,网上银行拉近了与客户的距离,网上银行面对的是一个开放型的世界性市场,网上银行将改变银行排行榜,网上银行竞争者增多，竞争更加白热化,2023/9/23144.3.2 网上银行的生存环境 银行,2024/11/15,15,4.3.3,网上银行的竞争策略,加快自身的技术更新和网络化建设,拓宽和开辟新的服务领域,金融创新将是致胜之宝,以资本运营为纽带进行兼并重组，迅速实现金融资本的扩张和业务范围的扩大，以增强竞争优势,运用网络技术向全球发展,顾客为中心的盈利方法,2023/9/23154.3.3 网上银行的竞争策略加快,2024/11/15,16,4.4,网上电子支付系统,4.4.1,网上电子付款系统与技术,4.4.2,电子货币与电子支票,4.4.3,电子钱包及其使用,2023/9/23164.4 网上电子支付系统 4.4,2024/11/15,17,4.4.1,网上电子付款系统与技术,电子付款系统（,Electronic Payment System,，,EPS,）的种类,电子现金,银行卡,电子钱包,电子支票,智能卡,EPS,的关键技术,公共密钥专用密钥的加密技术,数字签名,密钥的长度,认证机制,2023/9/23174.4.1 网上电子付款系统与技术,2024/11/15,18,4.4.2,电子货币与电子现金,电子货币的含义,电子货币是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。,2023/9/23184.4.2 电子货币与电子现金电子,2024/11/15,19,电子支付流程,电子支付流程如下图所示。根据流程图，可将整个电子支付工作程序分为下面七个步骤：,2023/9/2319电子支付流程 电子支付流程如下图所示。,2024/11/15,20,电子货币的优点与问题,优点,方便,安全,通用,增加社会效益,问题,余额问题,吞卡问题,统一问题,顾虑问题,2023/9/2320电子货币的优点与问题优点,2024/11/15,21,电子现金,电子现金,(E,Cash),是一种以电子数据形式流通的货币。电子现金可以在互联网上自由流通，成为网上商品交换的支付手段。这种电子现金应该是一种隐形货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物了。,目前，比较有影响的电子现金系统有,E,cash,，,Netcash,，,Cybercoin,，,Mondex,和,EMV,现金卡等。,2023/9/2321电子现金电子现金(ECash)是一种,2024/11/15,22,电子现金的特点,（,1,）银行和商家之间应有协议和授权关系。,（,2,）用户、商家和电子现金银行都需使用,E,Cash,软件。,（,3,）电子现金银行负责用户和商家之间资金的转移。,（,4,）身份验证是由电子现金系统本身完成的。,（,5,）匿名性。,（,6,）具有现金特点，可以存、取、转让，适用于小额交易。,2023/9/2322电子现金的特点（1）银行和商家之间应有,2024/11/15,23,电子现金支付模式,2023/9/2323电子现金支付模式,2024/11/15,24,4.4.3,银行卡,银行卡包括信用卡、借记卡、,IC,卡等，客户可使用银行卡随时、随地完成在线安全支付操作，有关的个人信息、信用卡及密码信息经过加密后直接传送到银行进行支付结算。银行卡支付方式是目前比较普遍的一种支付方式。,2023/9/23244.4.3银行卡 银,2024/11/15,25,信用卡特点,信用卡主要有如下特点：,第一，多功能。不同的信用卡其功能和用途各不相同，但主要有四种功能，即转帐结算功能、消费借贷功能、储蓄功能和汇兑功能；,第二，高效便捷。由于银行为持卡人和特约商户提供高效的结算服务，这样消费者就乐于持卡购物消费，同时也带来了更多的便利。,第三，利用信用卡结算还可以减少现金流通量，简化收款手续，即使持卡人到了外地，也可以凭卡存取现金，十分灵活方便。,2023/9/2325信用卡特点,2024/11/15,26,银行卡的购物流程,第一阶段，用户进行购物：,(1),用户浏览各类电子商务网站，挑选自己所需的商品或服务。,(2),用户选定商品后，用银行卡与商家进行结算。,(3),商家访问用户所提供银行卡的发卡银行，以对客户的银行卡进行认证。,(4),发卡银行在确认持卡人的身份之后，给商家返回一个确认信息。以提醒商家是否进行交易：,(5),商家通知用户交易是否继续。,2023/9/2326银行卡的购物流程第一阶段，用户进行购,2024/11/15,27,银行卡的购物流程,第二阶段，用户与商家之间进行账目转账：,(6),商家供货给持卡人。,(7),商家访问商家所在的开户银行，并向银行提供购物的收据。,(8),商家银行访问用户的发卡行，把相应的货款由持卡人的账户转到商家的账户上。,第三阶段，通知用户所支付的款额，并为用户下账。,(9),发卡行根据客户购物所支付的款额，为用户下账，并通知用户。至此，利用银行卡结算的交易才算完成。,2023/9/2327银行卡的购物流程第二阶段，用户与商家之,2024/11/15,28,4.4.4,电子支票,电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款形式。这种电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上以密码方式传递的，多数使用公用关键字加密签名或个人身份证号码,(PIN),代替手写签名。,2023/9/23284.4.4电子支票电子支票是一种借鉴纸,2024/11/15,29,电子支票的样式,2023/9/2329电子支票的样式,2024/11/15,30,电子支票交易的过程,（,1,）消费者和商家达成购销协议并选择用电子支票支付。,（,2,）消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。,（,3,）商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付。,（,4,）银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转帐。,2023/9/2330电子支票交易的过程（1）消费者和商家达,2024/11/15,31,电子支票：支付流程,注册,申请,选购商品,开据支票,2,购物消费,1,申请注册,获 得,签名卡,在线商家,在线商家,3,验证,商家,银行,付款方,银 行,电子支票,商家信息,4,清算,ACH/ECP,4,清算,电子支票,电子支票,资金,资金,2023/9/2331电子支票：支付流程注册选购商品2购物消,2024/11/15,32,4.4.5,电子钱包及其使用,电子钱包的功能与特点,电子钱包的使用,2023/9/23324.4.5 电子钱包及其使用电子,2024/11/15