单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,*,储蓄存款与商业银行,金融危机下新版,中国老太太与美国老太太的故事,几年前，由于美国经济不景气，企业裁员导致美国老太太失业。如今，她年老体衰，不得不靠领取社会救济维持生计，贷款便没有能力偿还了。今年,7,月，她收到一份丧失抵押品赎回权通知书，房子被贷款银行收回。于是，老太太流落街头，每晚不得不把铺盖卷摊在街上的屋檐下。中国老太太一辈子省吃俭用攒了一笔钱。几年前退休时，终于用攒的钱买了一套,60,多平方米的小户型，没欠一分钱债。她退休金每月一千几百块钱，晚年生活过得满惬意的。,前几天，中国老太太听说了美国老太太流落街头的遭遇，不禁深表同情地潸然泪下，她自言自语地叨咕说：“幸亏没听经济学家忽悠！咱是中国人嘛，老祖宗早就说过不能寅吃卯粮，不能啥都去接轨嘞！”,一、便捷的投资,储蓄存款,储蓄存款,，是指个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单作为凭证，个人凭存折或者存单可以支取存款本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的,活动,。,存什么钱,到何处存,有何凭证,有何益处,谁存的钱,1.,储蓄存款,(1),储蓄存款的含义：,携带个人身份证前往银行营业网点,填写存款凭条,存款凭条、现金交柜台内营业人员,营业人员复点查验,核对后输入电脑系统开立存款帐户,打印存单（折）交给存款人,储蓄存款的流程：,（,2,）储蓄存款的凭证,存折,存单,(2),我国的储蓄机构,各商业银行（我国主要的储蓄机构,）,信用合作社,:,是农村集体所有制性质的非银行金融机构,也是在中国人民银行的监督管理下办理存款储蓄业务。,（,3,）储蓄目的：,新三座“大山”：教育、医疗、住房,2.,储蓄存款的收益,利息,(1),利息的含义：,(2),影响利息的三个因素：,(3),计算公式：,年,利率,月,利率,12,（,月,）,日,利率,360,（,天,）,储蓄机构必须挂牌公告储蓄存款利率，不得随意变动,。,人们从储蓄存款中得到的,唯一,收益，它是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的,增值,部分。,本金、存期和利息率水平,利息本金,利息率,存款期限,(4),利率,：利息率的简称，是一定期限内利息与本金的比率,一、便捷的投资,储蓄存款,(5),利率变动的作用,存款利率：,通常利率上调会吸引公民储蓄，使流通中货币量减少，从而使生活消费支出相对下降；,利率下调会使储蓄下降，流通中货币量增大，从而使生活消费支出相对增加，同时还会改变居民的投资方向，如转向股票和债券等。,贷款利率：,贷款利率上调会加大借款成本，抑制借款者的积极性，从而抑制银行贷款规模，减少流通中的货币量，并使投资需求相对下降；,贷款利率下调会减少借款成本，刺激借款，使银行贷款规模扩大，流通中货币量增加，并使投资需求增长。,可见，贷款利率的调整主要是通过贷款量来控制货币量和社会对投资的需求量。,最新利率表（,2010.10.20,）,项 目,年利率,活期,0.36,定期,整存 整取,三个月,1.91,半年,2.20,一年,2.50,二年,3.25,三年,3.85,五年,4.20,储蓄存款的种类,3,、比较定期、活期存款的异同,种类,活期存款,定期存款,存取方式,存期,优点,缺点,相同点,随时，,1,元起，自由,整存整取,零存整取,存本取息 整存零取,不定,3,、,6,个月，,1,，,2,，,3,、,5,年,流动性强，灵活方便,利率高,收益高,利率低，收益低,存期限定，流动性差,储蓄的方式、有利息、比较安全、收益较低,一,.,便捷的投资,储蓄存款,某储户于,2010,年,11,月存入,20000,元，定期一年，按照年息,2.5,的利率计算：,1,年到期后的,利息总额,是多少？如果他,2009,年,10,月把,20000,元存进银行，定期一年，按照年息,2.25,，一年后，他的,利息总额,是多少？并进行对比一下两者的,实际收益,。,2010,年：,2000012.5,500,（元）,2009,年：,2000012.25,450,（元）,小试牛刀：,4.,储蓄的投资特点,(1),储蓄存款灵活方便，对居民生活很有利，但相比之下，作为投资方式其,收益是比较低的,，比较安全，但并不代表没有风险，比如在,通货膨胀,情况下，,存款也可能贬值,。,(2),定期,存款如果,提前支取,，也有,损失利息,的风险，因为银行规定，定期存款如果提前支取，则在一定时间内按,活期,计息。,1978,1985,1995,2000,210.6,64332.4,亿元,我国城乡居民储蓄存款情况,2003,110695,1622.6,29662.3,（年）,2006,161587,172534,2007,217885,2008,思考讨论：,2008,年我国的储蓄存款是,217885,亿元人民币，我国有,13,亿人，平均储蓄,1.7,万，储蓄人数比例高达,51.3%,，储蓄存款是不是越多越好？,好处：,可以为国家积累资金，支援现代化建设；有利于调节市场货币流通；有利于培养科学合理的生活习惯，建立文明健康的生活方式。,弊端：,存款储蓄的高增长，会导致居民消费率长期偏低，弱化消费增长对经济增长的拉动作用，也会直接影响到投资本身的增长，制约经济的发展。,讨论：储蓄存款是不是越多越好？,B,n,k,a,二、我国的商业银行,二、我国的商业银行,（,1,）,商业银行的含义及组成,含义：,指经营吸收公众,存款,、发放,贷款,、办理,结算,等业,务，并以,利润,为主要经营目标的金融机构。,组 成：,我国商业银行以,国家控股银行,为主体，是我国金融体系最重要的组成部分。,中国农业银行,中国建设银行,中国银行,中国工商银行,交通银行,按照银行的性质和职能,可分为,中国人民银行（,中国银行）,商 业 银 行,政策性银行,性质：国家机关，是我国政府的组成部分，是 金融体系的领导力量。,性质：企业法人，以盈利为目的,国家宏观调控的机构,既存又贷,（,1,）性质：企业法人，以营利为目的,我国的商业银行：,（,2,）分类：,国有控股银行（五大）,民营股份制银行,外资银行,二、我国的商业银行,（,2,）银行的主要业务,其一，存款业务,。,含义,：,它是商业银行以一定的利率和期限，向社会吸收资金，并且按规定还本付息的业务。,地位：,这项业务是商业银行的,基础业务,，无此项业务，商业银行就没有足够的资金开展其他业务。,没有存款，就没有商业银行。,（,2,）商业银行的主要业务：,其二，贷款业务,。,含义：,是指商业银行以一定的利率和期限向借款人 提供货币资金，并要求偿还本金和利息的行为。,地位：,它是我国商业银行的,主体业务,，也是商业银行,营利的主要来源,。,（,2,）商业银行的业务：,其三，结算业务（中间业务）,含义：,是商业银行为社会经济活动中发生的货币收支提供,手段,与,工具,的服务。银行对此收取一定的,服务费用,。,此外，商业银行还为我们提供,债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱,等其他服务。,（,2,）商业银行的主要业务：,刘某把,3,万元现金存入国内某商业银行，存期为一年，到期时刘某获得,702,元的税后利息。那么刘某利息收入的来源是（）,A.,银行发放贷款收取的利息,B.,国家对储户的奖励,C.,银行利润,D.,银行的存款准备金,趁热打铁：,A,银行利润,=,贷款利息,+,中间业务收取的服务费,存款利息,银行费用,其二，贷款业务,。,按照贷款对象的用途，可划分为工商业贷款和消费贷款。前者是发放给工商企业的贷款；后者是对消费者个人发放的，用于购买住房、汽车等耐用消费品。,（,2,）商业银行的主要业务：,贷款时，银行要评估借款人的信用状况，根据评估的结果决定是否发放贷款。,“经济身份证”,借贷原则：真实性、谨慎性、安全性、效益性,信贷征信管理条例,在,2008,年年底已出台,商业银行 的主要业务,含义,地位,服务对象,存款业务,贷款业务,结算业务,P,47,P,47,P,47,基础业务,主体业务,收费服务,真实性,谨慎性,安全性,效益性,居民个人,企事业单位,企业 个人,遵循原则,营利主要来源,企业（工商业贷款）,个人（消费贷款）,（,2,）商业银行的主要业务：,A,为国家经济建设筹集和分配资金，是再生产顺利进行的纽带；,（,A,蓄水池）,B,银行能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和国家作出正确的经济决策提供必要的依据；,C,通过银行对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理，可以优化产业结构，提高国民经济效益。,（,C,监督站）,B,气象站、寒暑表,3.,银行的作用：,储蓄存款和商业银行,一、便捷的投资,储蓄存款,（,1,）储蓄存款,储蓄存款的含义,我国的主要储蓄机构,储蓄存款的主要目的,（,2,）存款利息,存款利息的含义,影响存款利息多少的主要因素,存款利息的计算公式,利率的含义及其表示方式,利率变动的作用,（,3,）储蓄存款的种类：活期存款、定期存款,（,4,）储蓄的基本投资特征,二、我国的商业银行,（,1,）商业银行的含义,（,2,）商业银行的主要业务,小结：,想一想：,为什么有时钱会越存越少？,工行、农行、中行、交行、广发行等银行收取小额管理费，但他们的标准也各有不同。像中行、工行、农行都是对,人民币日均存款余额小于,300,元,（不含,300,）的个人账户（包括储蓄卡），,每季度,收取,3,元账户管理费,。交行是对,人民币日均存款余额小于,500,元，,每季度,收取,3,元账户管理费,。而建行总行制定了,500,元、,400,元、,300,元、,200,元、,100,元五个档次的小额账户标准，各地执行标准不同。目前，民生、光大、兴业等股份制商业银行还暂未收取这项费用。,储蓄小知识：,次贷即“次级 按揭贷款”。“次”的意思是指：与“高”、“优”相对应的，形容较差的一方，在“次贷危机”一词中指的是信用低，还债能力低。,次贷危机,性质,:,国家机关，是我国政府的组成部分，是金融体系的领导力量,.,(“,发行的银行,”),(“,政府的银行,”),(“,银行的银行,”),主要职能,:,第一，依法制定和实施货币政策，对金融业实施监督管理，是国家宏观调控的重要工具。,第二，发行人民币，管理人民币流通。,第三，经理国库。,第四，持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备。,(“,储备的银行,”),中国人民银行（央行）,