,东华大学,),电子支付与结算,0.1,传统的支付方式,0.1.1,现金,现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或政府授权的银行发行。在现金交易中，买卖双方处于同一位置，而且交易是匿名进行的。卖方不需要了解买方的身份，因为现金本身是有效的，其价值由发行机构加以保证，而非由买方认同。加之现金所具有的使用方便和灵活的特点，故多数交易是通过现金来完成的。其交易流程如图,5-1,所示。,买 方,卖 方,货 物,钱 款,图,5-1,现金交易流程图,0.1.2,票据,对票据一词，可以从广义和狭义两种意义上来理解。广义上的票据指各种记载一定文字、代表一定权利的文书凭证，如股票、债券、货单、车船票及汇票等，人们笼统地将它们总称为票据。狭义上的票据是一个专用名词，专指票据法所规定的汇票、本票和支票等票据。我国,票据法,将票据分成汇票、本票和支票三种。汇票是出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据；本票是出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据；支票则是出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无条件支付一定金额给受款人的票据。因此，我们可以说，票据是出票人依票据法发行的、无条件支付一定金额或委托他人无条件支付一定金额给受款人或持票人的一种文书凭证。,下面以支票为例说明用票据支付的交易流程。,在支票交易中，支票由买方签名后即可生效，故而买卖双方无须处于同一位置。卖方需通过银行来处理支票，需为此付一定的费用，并需等待提款。因而，与现金交易相比，这种交易方式不再匿名，而且费用也较高。其交易流程见图,5-2,。,买 方,卖 方,银 行,货 物 现金或对帐,支票,（,1,）,支票,（,2,）,图,5-2,支票交易流程图,汇票交易流程与支票交易大体相同，本票交易则有所不同，即汇票、支票是由卖方通过银行处理的，而本票则是由买方通过银行处理的。,0.1.3,信用卡,信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记帐消费的信用凭证。,其特点是多功能、,高效便捷。,买 方,卖 方,发卡人,银 行,信用卡,货物,有效性认证,认证并付款,信用卡帐单,支票（1）,支票（2）,现金或对帐,图,5-3,信用卡交易流程图,1,、 电子支付与结算概述,2,、 电子支付工具,3,、 网上支付的操作过程,4,、电子支付系统,电子支付即是在网络上的货币支付或资金流动，通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通与支付。,1,、,电子支付与结算概述,1.1,定义,与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征：,(1),电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转来完成款项支付的。,（,2,）电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即因特网）之中；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。,(3),电子支付使用的是最先进的通信手段，如,Internet,、,Extranet,；而传统支付使用的则是传统的通信媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其它一些配套设施；而传统支付则没有这么高的要求。,（,4,）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的,PC,机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。,（,1,） 银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算。,（,2,） 银行计算机与其它机构计算机之间资金的结算。,1.2,发展阶段,（,3,）利用网络中断向客户提供各项银行业务。,（,4,）利用银行销售点中断（,POS,）向客户提供自动的扣款服务 。,（,5,）随时随地通过互联网络进行直接转帐结算（网上支付）。,（,1,）对信息技术的依赖性,（,2,）应用的广泛性,（,3,）功能的集成性,（,4,） 使用的安全与便捷性,1.3,特点,1.4,系统构成,电子支付与结算是利用计算机信息技术，在电子商务的网络上由运作各方共同参与实现的。,消费者,消费者,商家,Internet,网,商家,支付网关,专用网,发卡银行,收卡银行,电子商务网络组成,（,1,）商户系统,是电子支付与结算环节的最前端，也是付款人与电子支付结算系统进行交互的接口。,（,2,） 支付网关,是连接银行专用网络与,Internet,的一,组服务器，将系统与,Internet,公用网相隔,离，是保护银行内部专用网络安全的屏,障与关口，是面向收单银行的电子支付,服务工具。,支付网关的主要作用是负责银行网络与,Internet,网络之间的通信、协议转换和进行数据加密与解密。,R,R,商家服务器,支付网关,银行专用网络,认证中心,支付网关的作用,（,3,）安全协议,通过安全协议来保证网上交易及支付的安,全性。,SET,协议（中国银行）,SSL,协议（工行、建行、招行）,（,4,）安全认证,提供了网上交易与支付的机密性、身,份验证的功能。,（,5,）电子支付工具,指在电子支付与结算中的商用电子,化工具和各类交易卡，是实现电子支付,与结算的媒介。,2.1,电子货币,（,1,）银行卡,是金融服务的常见方式，主要有信,用卡和借记卡两种。,2,、电子支付工具,信用卡,一种由银行在取得信用卡发行机构商标使用授权后，授予持卡人一定信用额度的磁卡。,R,借记卡,是与活期储蓄存款帐户配套，与活期存折并存使用的电子理财工具。,既指先存款后消费、没有透支功能的信用卡。,（,2,）数字现金,一种以数据形式流通的电子货币，它把,现金数值转换成一系列的加密数据序列，通,过这些序列数来表示现实中各种交易金额的,币值。,数字现金的特点,货币价值,互通性,匿名性,可取得性,安全性,（,3,）电子支票,一种借鉴纸张支票转移支付的优,点，利用数字传递将钱款从一个帐户,转移到另一个帐户的电子付款形式。,2.2,电子钱包,是网上支付中，尤其是在小额交易中常用的一种支付工具，是抽象化、虚拟的钱包。,实际上是一种应用软件，由网上银行及商业站点免费提供，可下载到用户端的计算机上。,R,2.3,智能卡,即,IC,卡，类似与信用卡，但卡上不,是磁条，而是计算机芯片和小的存储器。,智能卡上可存有用户信息及电子货币等，独立完成持卡人身份认证、消费额度的授权、信息数据和资料的加密、取款和电子签章等操作。,（,1,）存储量大,（,2,）使用范围广,（,3,）不需要连网,（,4,）设备安装简单,（,5,）开发能力强,（,6,）安全性高,（,7,）体积小、读写方便、携带方便,智能卡的优点,3.1,银行卡支付方式,（以信用卡为代表）,（,1,）通过第三方代理人的支付,是买卖双方以共同信任的第三方支付代理人为中介进行信用卡网上支付的。,3,、网上支付的操作过程,R,买方,第三方,卖方,1,、信用卡信息,2,、代码,3,、订单及代码,6,、订单确认,4,、代码,5,、授权,第三方代理支付原理,（,2,）简单加密方式,在这种模式下付费时，信用卡信息一,旦输入浏览器窗口或其他电子设备后，就,被简单加密并安全地通过网络从买方向卖,方传递。,买方,卖方,第三方机构,卖方银行,信用卡发卡行,1,、加密的信用卡号及订单,8,、交易和支付确认信息,2,、加密的,信用卡号,7,、确认,信息,3,、解密信用卡信息,6,、反馈确认信息,4,、请求验证信用卡,5,、授权,Cybercash,简单加密信用卡支付方式流程,（,3,）,SET,支付方式,即为按照,SET,协议进行的电子支付。,其中涉及的角色包括：持卡人、发卡机构、,商家、银行和支付网关。,持卡人,商家,支付网关,银行,发行卡,认证,1,、订单及信用卡号,6,、确认,2,、审核,5,、确认,3,、审核,4,、批准,认证,认证,认证,SET,支付流程,3.2,数字现金支付,（,1,）数字现金支付方式,R,购买,存储,与其它数字现金或票据的交换,资金结算,（,2,）数字现金的支付流程,买,方,银,行,数字现金库,卖方,7,、核对,1,、请求开设数字现金帐户,2,、帐号,3,、购买数字现金请求,4,、银行数字签名的随机数,9,、确认信息,5,、订单及加密的数字现金,8,、确认,6,、加密的数字现金,3. 3,电子支票的支付方式,按其传输线路的不同有两种形式：,（,1,）在专用网络上进行电子支票支付的系统。,（,2,）将传统支票应用到公共网络上进行资金转帐的电子支票支付系统。,R,买方,银行,卖方,1,、注册申请,2,、支票,6,、确认,3,、订单和支票,4,、审核,5,、确认,7,、定期电子支票存入帐户,电子支票的支付流程,（,在共用网络上）,3.4,电子钱包的使用过程,买方,电子支付,系统,（服务器）,网上商店,信用卡公司,商业银行,1,、付款,7,、确认,8,、反馈,4,、发送信用卡号码,13,、转帐,10,、发送帐单,11,、授权请求,12,、确认,9,、反馈,6,、转送编码,2,、确认,3,、反馈,5,、发送购货帐单,14,、发送电子收据,15,、转发电子收据,4,电子支付系统,4.1,电子资金转拨系统（,EFT,）,是银行间、银行与客户间通过电子方式实现资金流动的应用系统，是银行同其客户进行数据通信的一种工具。,EFT,特点：,（,1,）高校性,（,2,）便捷性,（,3,）专用性,（,4,）安全性,（,5,）应用广泛性,R,4.2,电子数据交换系统（,EDI,）,EDI,系统作为一种新的银行金融活动工具，可实现电子支付信息、各种电子订货单、各种电子银行金融票据、发货和交货信息及各种电子支付清单和结算清单的远程发送和接收等。,R,（第14讲）考场作文开拓文路能力分解层次(网友来稿),江苏省镇江中学 陈乃香说明：本系列稿共24讲，20XX年1月6日开始在资源上连载【要义解说】文章主旨确立以后，就应该恰当地分解层次，使几个层次构成一个有机的整体，形成一篇完整的文章。如何分解层次主要取决于表现主旨的需要。【策略解读】一般说来，记人叙事的文章常按时间顺序分解层次，写景状物的文章常按时间顺序、空间顺序分解层次；说明文根据说明对象的特点，可按时间顺序、空间顺序或逻辑顺序分解层次；议论文主要根据“提出问题分析问题解决问题”顺序来分解层次。当然，分解层次不是一层不变的固定模式，而应该富于变化。文章的层次，也常常有些外在的形式：1小标题式。即围绕话题把一篇文章划分为几个相对独立的部分，再给它们加上一个简洁、恰当的小标题。如世界改变了模样四个小标题：寿命变“长”了、世界变“小”了、劳动变“轻”了、文明变“绿”了。 2序号式。序号式作文与小标题作文有相同的特点。序号可以是“一、二、三”，可以是“A、B、C”，也可以是“甲、乙、丙”从全文看，序号式干净、明快；但从题目上看，却看不出文章内容，只是标明了层次与部分。有时序号式作文，也适用于叙述性文章，为故事情节的展开，提供了明晰的层次。 3总分式。如高考佳作人生也是一张答卷。开头：“人生就是一张答卷。它上面有选择题、填空题、判断题和问答题，但它又不同于一般的答卷。一般的答卷用手来书写，人生的答卷却要用行动来书写。”主体部分每段首句分别为：选择题是对人生进行正确的取舍，填空题是充实自己的人生，判断题是表明自己的人生态度，问答题是考验自己解决问题的能力。这份“试卷”设计得合理而且实在，每个人的人生都是不同的，这就意味着这份人生试卷的“答案是丰富多彩的”。分解层次，应追求作文美学的三个价值取向：一要匀称美。什么材料在前，什么材料在后，要合理安排；什么材料详写，什么材料略写，要通盘考虑。自然段是构成文章的基本单位，恰当划分自然段，自然就成为分解层次的基本要求。该分段处就分段，不要老是开头、正文、结尾“三段式”，这种老套的层次显得呆板。二要波澜美。文章内容应该有张有弛，有起有伏，如波如澜。只有这样才能使文章起伏错落，一波三折，吸引读者。三要圆合美。文章的开头与结尾要遥相照应，把开头描写的事物或提出的问题，在结尾处用各种方式加以深化或回答，给人首尾圆合的感觉。【例文解剖】 话题：忙忙，不亦乐乎 忙，是人生中一个个步骤，每个人所忙的事务不同，但是不能是碌碌无为地白忙，要忙就忙得精彩，忙得不亦乐乎。 忙是问号。忙看似简单，但其中却大有学问。忙是人生中不可缺少的一部分，但是怎么才能忙出精彩，忙得不亦乐乎，却并不简单。人生如同一张地图，我们一直在自己的地图上行走，时不时我们眼前就出现一个十字路口，我们该向哪儿，面对那纵轴横轴相交的十字路口，我们该怎样选择?不急，静下心来分析一下，选择适合自己的坐标轴才是最重要的。忙就是如此，选择自己该忙的才能忙得有意义。忙是问号，这个问号一直提醒我们要忙得有意义，忙得不亦乐乎。 忙是省略号。四季在有规律地进行着冷暖交替，大自然就一直按照这样的规律不停地忙，人们亦如此。为自己找一个目标，为目标而不停地忙，让这种忙一直忙下去。当目标已达成，那么再找一个目标，继续这样忙，就像省略号一样，毫无休止地忙下去，翻开历史的长卷，我们看到牛顿在忙着他的实验；爱迪生在忙着思考；徐霞客在忙着记载游玩；李时珍在忙着编写本草纲目。再看那位以笔为刀枪的充满着朝气与力量的文学泰斗鲁迅，他正忙着用他独有的刀和枪在不停地奋斗。忙是省略号，确定了一个目标那么就一直忙下去吧!这样的忙一定会忙出生命灵动的色彩。 忙是惊叹号。世界上的人都在忙着自己的事，大自然亦如此，小蜜蜂在忙，以蜂蜜为回报。那么人呢?居里夫人的忙，以放射性元素的发现而得到了圆满的休止符；爱因斯坦在忙，以相对论的问世而画上了惊叹号；李白的忙，以那豪放的诗歌而有了很大的成功；张衡的忙，因为那地动仪的问世而让世人仰慕。每个人都应该有效率的忙，而不是整天碌碌无为地白忙。人生是有限的、短暂的，因此，每个人都应该在有限的生命里忙出属于他的惊叹号；都应在有限的生命里忙出他的人生精彩篇章。 忙是万物、世界、人生中都不可缺少的一部分。作为这世上最高级动物的我们，我们在忙什么呢?我们要忙得有意义，有价值，我们要忙出属于我们的精彩。我们的忙不能永远是问号，而应是省略号和感叹号。忙就要忙得精彩，忙得不亦乐乎。 解剖：本文将生活中的一句口头禅“忙得不亦乐乎”机智翻新，拟作标题，亮出一道美丽的风景。并据此展开述说，让人神清气爽。文章开篇扣题，亮出观点：忙，是人生中一个个步骤，不能碌碌无为地白忙，要忙就忙得精彩，忙得不亦乐乎。然后，作者分别用问号、省略号、惊叹号巧妙设喻，抓住这三种标点符号的特征，摆实事，讲道理，入情入理，入理入心。深刻地阐明人生忙，忙要像问号一样，经常问问自己，不能盲目，不能瞎忙，要忙得有意义；人生如四季一样是有规律的，要选准目标，像省略号一样，毫无休止地忙下去，忙出生命灵动的色彩；而人生有限，每个人都应有限的生命里忙出属于他的惊叹号，忙出人生精彩的篇章。结尾，作者用一个段落总结全文，照应开头，照应题目，有力收束。【精题解析】阅读下面的材料，根据要求作文。在一处地势十分险恶的峡谷，谷底奔腾着咆哮的急流，峡谷间有一座索桥，几根光秃秃、晃悠悠的铁索横在峡谷间，它是通过这个地方的唯一路径，这里经常有人因为失足而跌入深谷。有一天，有三个人来到了这里。一个聋子，一个瞎子，还有一个健康的人。聋子看看这座桥，很害怕，但是他听不到急流的声音，他用眼睛看着脚下步伐，很顺利地过去了。瞎子不知峡谷的险恶，他心平气和，十分稳妥地通过了。第三个人是健康人，一直犹豫不敢走这索桥，可是又没有其他路可走。于是，他十分紧张地硬着头皮走上索桥，到了桥中央，他看到脚下万丈深渊，云雾升腾，听到谷底急流咆哮，早已两腿颤颤，面如土色，一不小心跌下桥去。请就“不要把困难看得太明白”为话题写一篇文章。注意所写内容必须在话题范围之内。试题引用的材料，考生在文章中可用也可不用。立意自定。文体自选。题目自拟。不少于800字。不得抄袭。解析：有时候，把困难看得太明白，分析得太透彻，反而会被困难吓倒以至于阻拦我们前进的脚步。倒是那些未把困难完全看清楚而勇往直前的人，更容易达到终点。 作者邮箱： 13952865227,谢谢观赏,