,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,Click to edit Master title style,Click to edit Master text styles,Second level,Third level,Fourth level,Fifth level,*,Click to edit Master title style,Click to edit Master text styles,Second level,Third level,Fourth level,Fifth level,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,*,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,Click to edit Master title style,Click to edit Master text styles,Second level,Third level,Fourth level,Fifth level,*,Click to edit Master title style,Click to edit Master text styles,Second level,Third level,Fourth level,Fifth level,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,保险和雨伞,天不一定会下雨，但雨伞却是我们常,备的物品；风险不一定发生，但保险,也不能不买。,保险以她宽广的胸怀托起人类的幸福，稀释人类的痛苦，滋润着社会的文明。,保险,人类的幸福,保险和雨伞保险人类的幸福,1,保险，虽然没有宝石般的璀璨，但是，这种看不见的商品里却注满了人类温热的血液，尽管钱不能用来衡量真情，然而若将钱用在所爱的人身上，这份关怀和这份爱,晶莹剔透，远胜于宝石的光辉。,人生是一连串的未知与不确定。有多少人能妥善地分析人身损失风险，做好保险规划呢？生命中最大的奥秘就在于它的寿命，谁能肯定自已有足够的时间安排好一切呢？,保险，虽然没有宝石般的璀璨，但是，这,2,保险理财培训ppt课件,3,保险理财培训ppt课件,4,一个风和日丽的上午,你带家人准备出海游玩，你会选择哪艘船？,一个风和日丽的上午,你带家人准备出海游玩，你会选择哪艘船？,5,胡适说保险,保险的意义，,只是今日作明日的准备，,父母作儿女的准备，,儿女幼小时，作儿女长大时准备而已。,今天预备明天，这是真稳健；,生时预备死时，这是真旷达；,父母预备儿女，这是真慈爱；,不能做到这三步，不能算作现代人,胡适说保险保险的意义，,6,本讲的位置,第一讲个人理财概述,第二讲理财计算基础,第三讲银行理财,第四讲保险理财,第五讲债券理财,第六讲期货期权理财,第七讲股票理财,第八讲 黄金理财,本讲的位置第一讲个人理财概述,7,第一节 风险与保险的基本知识,第二节 保险产品介绍,第三节 保险规划,第四讲保险理财,第四讲保险理财,8,第一节 风险与保险的基本知识,一、风险的基本知识,二、风险管理,三、保险的概念和原理,四、保险理财与其他理财方式的区别,第一节 风险与保险的基本知识 一、风险的基本知识,9,一、风险的基本知识,（一）风险的概念与度量,风险的定义,风险指未来结果的不确定性,(,预期与实际的差距,),保险所称风险是指在特定客观情况下，在特定的期间内，某种损失发生的可能性。,风险的度量,损失频率,-,发生的机会有多大（）,损失程度,-,会造成多大的损失（￥）,一般来说，损失频率和损失程度往往呈反比例关系，保险承保的主要是那些损失频率小而损失程度大的风险。,一、风险的基本知识（一）风险的概念与度量,10,广义的个人风险,风险通常有两种定义：投机风险、纯粹风险,投机风险（投资风险）,指既可能带来收益，又可能造成损失的风险。,可以通过投资工具（如远期、期货、期权等金融衍生品）控制和对冲投机风险,纯粹风险,指只会造成损失而不会带来收益的风险。,商业保险公司往往只对纯粹风险承保。,广义的个人风险风险通常有两种定义：投机风险、纯粹风险,11,（二）可保风险,损失较大,纯粹风险,偶然性,可测性,意外性,可保风险,并非所有的风险都可保,（二）可保风险损失较大纯粹风险偶然性可测性意外性可保风险并非,12,（三）不可保风险,巨灾风险,投机风险,道德风险,意料中的风险,违法风险,不可保风险,并非所有的风险都可保,（三）不可保风险巨灾风险投机风险道德风险意料中的风险违法风险,13,（四,),个人面临的风险分析,个人风险,从理财角度分析,活得太长,活得太短,活得太惨,财产损失风险,责任风险,信用风险,人身风险,财产风险,（四)个人面临的风险分析个人风险从理财角度分析活得太长活得太,14,资料：一生风险事故概率,风险事故 发生概率,受伤,1,3,难产,1,6,车祸,1,12,心脏病突然发作,1,77,在家中受伤,1,80,受到致命武器的攻击,1,260,死于心脏病,1,340,家中成员死于突发事件,1,700,乳腺癌,(,女性,) 1,10,死于中风,1,1700,死于突发事件,1,2900,死于车祸,1,5000,风险事故 发生概率,染上爱滋病,1,5700,被谋杀,1,1110,死于怀孕或生产,(,女性,) 1,4000,自杀,(,女性,) 1,20000,自杀,(,男性,) 1,5000,因坠落摔死,1,20000,死于工伤,1,26000,走路时被汽车撞死,1,40000,死于火灾,1,50000,溺水而死,1,50000,受二手烟污染死于肺癌,1,60000,被刺伤致死,1,60000,吃东西时噎死,1,160000,资料：一生风险事故概率 风险事故,15,一生风险事故概率,风险事故 发生概率,死于手术并发证,1,80000,因中毒而死,(,不包括自杀,) 1,86000,骑自行车时死于车祸,1,130000,吃东西时噎死,1,160000,被空中坠落的物体砸死,1,290000,触电而死,1,350000,死于浴缸中,1,1000000,坠落床下而死,1,2000000,被龙卷风刮走摔死,l,2000000,被冻死,1,3000000,风险事故 发生概率,死于心脏病,1,3,死于癌症,1,5,死于中风,1,14,死于车祸,1,45,自杀,1,39,死于爱滋病,1,97,死于飞机失事,1,4000,死于狂犬病,1,700000,一生风险事故概率风险事故 发,16,二、风险管理,在我们的生活中，风险无处不在，而且将伴随我们一生。不断寻求保障、规避风险是人的本能。风险发生在未来，风险的发生是不确定性的，但一旦发生就必然会带来损失。那么，如何来化解风险呢？方法有三种：,一是独立解决,二是依靠救济,三是集合多数人的力量互助解决,(,保险,),总而言之，风险的客观存在是保险产生和存在的自然前提，风险的发展是保险发展的客观依据。保险就是以确定的小额支出获取大保障，从而更稳定地规划和管理家庭财务。,二、风险管理在我们的生活中，风险无处不在，而且将伴随我们一生,17,对付风险的方法,风险处理技术,预防,转移,控制,自留,回避,损失频率降为,0,降低损失频率,减少损失程度,转嫁损失后果,风险自担,保险,对付风险的方法风险处理技术预防转移控制自留回避损失频率降为0,18,回避风险,预防损失,减轻损失,储蓄,（个人）,准备金,（企业）,保险,（个人、企业）,发,生,损,失,风险对策,（控制手段）,资金救助,（财务手段）,事故不,会等我,们准备,好再发生,签约后马上可以得到损失补偿,风险的处理,回避风险储蓄发风险对策资金救助事故不签约后马上可以得到损失补,19,三、保险的概念和原理,三、保险的概念和原理,20,（一）保险的定义,保险是一种以经济保障为基础的金融制度安排，它通过对不确定事件发生的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金；以合同安排的形式，由大多数人来分担少数人的损失，实现保险购买者风险损失转移和理财计划的目标。,（一）保险的定义保险是一种以经济保障为基础的金融制度安排，它,21,风险存在的客观性（无时不在，无处不在）,风险的不确定性（是否发生，何时、何地发生,无法预料）,后果的严重性（潜在地担忧，是否能够承受）,采取措施,回避，自留、预防和控制，转移,与其大家提心吊胆的过日子，不如集合起来将这些集中的、不确定的巨额经济损失经常性的、小额的保费支出,由集体成员共同分摊（化大为小，化集中为分散，化不定为确定）,-,此时，少数遭受损失人的损失就由集体共同分摊。,人们为什么会购买保险,趋利避害，分摊损失,与其大家提心吊胆的过日子，不如集合起来将这些集中的、不确定的,22,（二） 风险损失分摊机制案例,设某一地区有,1000,栋住房，每栋住房的价值为,100 000,元。根据以往的资料知道，每年火灾发生的频率为,0.1%,，且为全损。保险公司提出，如果每栋住房的房主每年缴纳,110,元，则由保险公司承担全部风险损失。,所收金额,=1000110=110 000,每年应赔款额,=10000.1%100 000= 100 000,赔余额,= 110 000,100 000= 10 000,遭受火灾风险损失者的损失，由全部房主共同承担，保险公司只是起组织分摊风险的作用，并且因有效组织风险损失分摊获得相应的报酬。,（二） 风险损失分摊机制案例设某一地区有100,23,视频,保险的由来,保险,的,出发点,互助合作的精神,视频,:,保险的五大功用之理财篇 （,6,：,26,）,视频 保险的由来,24,（三）保险与储蓄的比较,1,、相同点：为将来的经济需要而做的经济准备,2,、不同点：,（,1,）经济范畴不同,（,2,）收支对等的关系不同,（,3,）权利主张不同,（,4,）目的不同,（三）保险与储蓄的比较,25,（四）保险的基本概念,保险人,：指提供保险保障服务的保险公司，它收取保险费，在事先约定的保险事故发生给被保险人造成损失时，承担赔付保险金的责任。,投保人,：指购买保险的人，他向保险公司提出购买要求，并负责交纳保险费。,被保险人,：指受保险公司保障的人，保险公司赔付的保险金由其申领。,受益人,：人身保险中特有的一种身份，由被保险人或者投保人指定（投保人指定须经被保险人同意），在被保险人因死亡不能申领保险金时，受益人则享有申领的权利，类似于遗产继承人的角色。,保险费,：购买保险产品和服务需要付出的代价。保险费由投保人交纳，保险人收取。,保险金,：又叫保险赔款，在保险事故发生时由保险人依约赔付给被保险人。,保险金额,：保险人承担赔偿或给付保险金的最高限额,（四）保险的基本概念保险人：指提供保险保障服务的保险公司，它,26,保险理财培训ppt课件,27,（一）保险对人的生命或身体提供保障,人身保障（包括死亡和伤残）,死亡和伤残直接的后果是收入中断，把这些不可预测的风险转嫁给保险公司，确保家庭经济的安全。,健康保障,子女教育基金,养老保障,用保险金的方式解决养老问题是一种很好的选择，保单的收益不一定要高，但保单的优点是,确保收益,。,四、保险理财与其他理财方式的区别,（一）保险对人的生命或身体提供保障四、保险理财与其他理财方,28,（二）保险对生命资产提供保障,资产有两种：,一种是现在实际拥有的资产，如车子，房子，存款，股票等,一种是,生命资产，也就是人在未来的赚钱能力。,他是一份与生俱来，不断增值的资产，也是人们创造出其他资产的主要源泉。,生命资产,=,工作年限,x,平均年收入,保险是唯一能锁定生命资产的金融工具。,（二）保险对生命资产提供保障,29,（三）保险是,保值增值的财产,资产配置是指在不同投资产品间配置资产。通过构建较低的相关系数以平衡投资的风险与收益。,保险不仅是一份,单纯的保障,，而且也是,一份保值增值的资产。,（三）保险是保值增值的财产,30,（四）保险是,节税传承的财产,财产传承规划是指当事人健在时，通过选择遗产管理工具和遗产分配方案，将其拥有或控制的各种资产或负债进行安排，确保在自己去世或丧失行为能力时能够实现家庭财产的代际相传或安全过渡等特定目标。,保险是一种很好的财产传承方式：保险资产具有避税，灵活处置等优势，投保人可以指定受益人，也可以约定到他老的时候才处置这些财产。,在许多国家，,购买人寿保险的保费属于已支出的费用，不用列入遗产总额，,所以通过保险的避税功能进行资产保全无疑是一种不错的财富安排。,相对于黄金、首饰和房产而言，保单是能把财产传承下去而不发生纠纷的方式，传递的是一份爱，一份责任。,（四）保险是节税传承的财产,31,案例,1988,年,5,月,8,日，张某夫妇分别投保寿险，保险金额各为,30,万元，受益人为其儿子张宝宝。,2002,年,1,月,18,日，张某夫妇遭遇车祸双双遇难。案发后，保险公司认定属于保险责任，立即向受益人的监护人支付,60,万元的死亡保险金。但次日，张某生前债权人要求法院冻结包括这,60,万元死亡保险金在内的债务人张某的所有财产，以追偿其债务。法院认为这,60,万元死亡保险金依法不作为张某夫妇的遗产，因此不受债务追偿，最终裁定,60,万元保险金归张宝宝所有。,案例1988 年5 月8 日，张某夫妇分别投保寿险，保险金额,32,保险产品,按性质分类,按功能分类,按标的分类,给付型保险,补偿性保险,人身保险,财产保险,保障型保险（消费型产品）,储蓄型保险（还本型产品）,投资型保险（收益型产品）,第二节 保险产品介绍,保险产品按性质分类按功能分类按标的分类给付型保险补偿性保险人,33,商业保险与社会保险,社会保障,社会保险,社会福利,社会救济,社会优抚,商业保险,财产保险,人身保险,物质财产保险,责任保险,信用保险,意外伤害保险,健康保险,人寿保险,锦上添花,非寿险,寿险,雪中送炭,商业保险与社会保险社会保障社会保险社会福利社会救济社会优抚商,34,一、人身保险,人身保险是以人的生命、身体或劳动能力为标的的保险。保险人对被保险人因意外伤害、疾病、衰老等原因导致死亡、伤残、丧失劳动能力等，给付约定的保险金。,最初的人身保险仅承保被保险人的死亡，后来逐渐扩展到生存、养老、残疾、医疗、生育等方面。,一、人身保险人身保险是以人的生命、身体或劳动能力为标的的保险,35,人身保险的种类,人身保险的种类,36,一种比较新的人身保险分类,保障型 （消费型）,储蓄型 （还本型）,投资型 （收益型）,一种比较新的人身保险分类 保障型 （消费型）,37,（一）人寿保险,人寿保险亦称“生命保险”，是以人的生命为保险对象的保险。投保人或被保险人向保险人缴纳约定的保险费后，当被保险人于保险期内死亡或生存至一定年龄时，履行给付保险金。,人寿保险可分为死亡保险、生存保险和生死两全保险三种。,（一）人寿保险人寿保险亦称“生命保险”，是以人的生命为保险对,38,1.,死亡保险,死亡保险是指在保险有效期内被保险人死亡，保险公司给付保险金的保险。根据保险的期限分为定期死亡保险和终身死亡保险。,保险期限,期满生存，不给付不退费,期内死亡给付保险金,1. 死亡保险死亡保险是指在保险有效期内被保险人死亡，保险公,39,（,1,）定期寿险,定义：指在合同期约定的期限内，被保险人若发生死亡事故，保险公司依照保险合同的规定给付保险金。如果被保险人在保险期间届满时仍然生存，保险合同即行终止，保险公司不再承担任何给付义务，也不退还保险费。,特点：保费低，可用最低的保险费支出取得最大金额的保障，但无储蓄功能和投资功能。,（1）定期寿险定义：指在合同期约定的期限内，被保险人若发生,40,普通定期寿险案例：,30,岁王先生，保险期限到,60,岁，,30,年缴纳，,100,万元保额,保费支出：,5900,元,/,年,30,年,=177000,元,保险利益：,身故保障：,1,年内疾病身故给付,10.59,万元；意外身故或,1,年后疾病身故（保险期内）给付,100,万元。,意外残疾保障：根据残疾程度，累计给付以,100,万元为限。,普通定期寿险案例：30岁王先生，保险期限到60岁，30年缴纳,41,定期寿险适用,：,在短期内从事比较危险的工作且急需保障的人；家庭经济情况较差，子女尚幼，自己又是家庭经济支柱的人；正在偿还贷款或债务的人，如暂时失业者或经济较困难者。,定期寿险适用：在短期内从事比较危险的工作且急需保障的人；家庭,42,定义：保险公司会对被保险人终身负责，直到死亡为止，且最终必定要给付一笔保险金。,特点：含储蓄性质，保费高于定期寿险。,（,2,）终身寿险,（2）终身寿险,43,平安鸿盛终身寿险（分红型，,2004,）费率表（每万元保额）,女性,平安鸿盛终身寿险（分红型，2004）费率表（每万元保额）女,44,2.,生存保险,生存保险是以被保险人于保险期满或达到某一年龄时仍然生存为给付条件的一种人寿保险。如果被保险人保险期限内死亡，保险人毋须给付保险金，也不退还保险费。,保险期限,期满生存给付保险金,期内死亡不给付不退费,2. 生存保险生存保险是以被保险人于保险期满或达到某一年龄时,45,这是什么类型的保险？,这是什么类型的保险？,46,这是什么类型的保险？,这是什么类型的保险？,47,3.,生死两全保险,生死两全保险指无论被保险人在保险期内死亡或保险期满时仍然生存，都由保险公司依保险合同给付约定保险金的一种人寿保险。,生死两全保险在某种程度上，较大地满足了投保者取得生命的保障和投资的愿望。,保险期限,期满生存给付保险,金,期内死亡给付保险金,3. 生死两全保险生死两全保险指无论被保险人在保险期内死亡或,48,生死两全保险产品案例：,30,岁陈女士，,20,年缴费，保额,10,万元。,保费支出：,4820,元,/,年,20,年,=96400,元,保险期限：,30,年,获得的保险利益：,身故保险：,1,年内疾病身故领取,1.482,万元；意外身故或,1,年后疾病身故领取,10,万元。,意外残疾保障：根据残疾程度，累计最高可领取,10,万元。,满期生存保险金：,保险期满仍然生存，可,领取,10,万元。,生死两全保险产品案例：30岁陈女士，20年缴费，保额10 万,49,（,1,）分红保险,分红保险,：,是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种,人寿保险,。,山东：存款,25000,元,变分红保险,，银行拒绝退款,4.,创新型人寿保险,（1）分红保险 4. 创新型人寿保险,50,分红险举例,长城人寿金恒利两全保险（分红型）,中国人寿美满一生年金保险（分红型）,泰康人寿金满仓年金保险（分红型）,信诚人寿创未来丰盈终身寿险（分红型）,国寿福禄鑫尊两全保险,(,分红型,),分红险举例长城人寿金恒利两全保险（分红型）国寿福禄鑫尊两全保,51,定义,是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。,是一种保额随其保费分离账户的投资收益变化而变化的终身寿险。,最早于,1976,年在美国寿险市场上出现。,能有效抵消通货膨胀给寿险带来的不利影响。,在美国称为变额寿险,(,variable life insurance,),，在新加坡、中国大陆和香港称为投资连结保险,(,investment-linked life insurance,),。,（,2,）投资连结保险（变额寿险）,（2）投资连结保险（变额寿险）,52,投资连接保险的特点,（,1,）有保障和投资两个账户。,（,2,）保险金额和现金价值的大小与投资账户,的投资表现直接相关。,（,3,）通常设有多个不同特点的投资账户供投,保人选择。如稳健型、成长型等。,（,4,）投资账户是独立的（本身与保险公司其,他账户分离，而且不同投资账户之间也,相互分离）。,投资连接保险的特点（1）有保障和投资两个账户。,53,（,3,）万能寿险,万能寿险,是可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。,万能寿险之所以被称为 “ 万能 ”，在于客户在投保以后可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。,所缴保费分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资账户。保障和投资额度的设置主动权在投保人，可根据不同需求进行调节；账户资金由保险公司代为投资理财，投资利益上不封顶、下设最低保障利率。,（3）万能寿险万能寿险是可以任意支付保险费以及任意调整死亡保,54,（二）人身意外伤害保险,人身意外伤害保险是被保险人在保险有效期内，因遭受非本意的、外来的、突然发生的意外事故，致使身体蒙受伤害而残废或死亡时，保险人按照保险合同的规定给付保险金的一种人身保险。,保障项目,死亡给付,伤残给付,医疗给付,停工给付,（二）人身意外伤害保险人身意外伤害保险是被保险人在保险有效期,55,国寿全家福意外险年保险费率,国寿全家福意外险年保险费率,56,（三）健康保险,健康保险是以人的身体为标的，当被保险人因意外事故或疾病造成残疾、死亡、医疗费用支出以及丧失工作能力而使收入损失时，由保险人给付保险金的一种人身保险。,医疗保险或医疗费用保险,残疾收入补偿保险,（三）健康保险健康保险是以人的身体为标的，当被保险人因意外事,57,1.,重大疾病保险,重大疾病保险：,是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如,恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等,为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。,注意：,重大疾病保险的保险事件是指患合同所,约定的重大疾病,，这类疾病一般是对人体损伤比较严重、费用较高的疾病，可能有多种。同时，为了控制风险，明确责任，保险公司一般对所保障的重大疾病进行明确、清晰的定义，因此各保险公司对重大疾病的定义可能有一定的差别。,1. 重大疾病保险重大疾病保险：是指由保险公司经办的以特定重,58,2 .,商业医疗保险,商业医疗保险：,是个人在健康时购买的，当其因疾病或意外住院时，保险公司按比例支付其医疗费用的保险产品。（门诊、住院费用）,没有社会医疗保障的群体是医疗保险的主要对象，可以使个人减少高额的医疗费用支出。,2 . 商业医疗保险商业医疗保险：是个人在健康时购买的，当,59,二、财产保险,财产保险，是指以各类物质财产及其相关利益或责任、信用作为保险标的的一种保险。财产保险的范围，最初仅限于有客观实体的“物”。后来，随着社会经济的发展，财产保险的范围又扩大到了无形的财产，即与财产有关的利益、费用、责任等等。,习惯上将保险标的分为有形财产、损害赔偿责任和相关经济利益三大类，因此，财产保险通常也划分为有形财产保险、责任保险和信用保证保险。,二、财产保险财产保险，是指以各类物质财产及其相关利益或责任、,60,财产保险的种类,财产保险的种类,61,（一）有形财产保险（财产损失保险）,有形财产保险是指狭义的财产保险，是以有形财产为保险标的的保险。如：企业财产保险、家庭财产保险、机动车辆保险、船舶保险、货物运输保险、工程保险、特殊风险保险、农业保险等。,对于个人理财而言，主要的财产保险产品包括家庭财产保险、房屋保险、机动车辆保险、盗窃保险等等，在进行保险规划时要特别注意。,（一）有形财产保险（财产损失保险）有形财产保险是指狭义的财产,62,1.,车辆保险,1. 车辆保险,63,机动车交通事故责任强制保险,机动车交通事故责任强制保险,(,简称,“,交强险,”,),是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。,机动车交通事故责任强制保险条例,(,简称,条例,),规定：交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人,(,不包括本车人员和被保险人,),的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。,机动车交通事故责任强制保险机动车交通事故责任强制保险(简称“,64,交强险的赔偿限额,机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额,死亡赔偿限额：,110,，,000,元,医疗费用赔偿限额：,10,，,000,元,财产损失赔偿限额：,2,，,000,元,机动车在道路交通事故中无责任的赔偿限额,死亡赔偿限额：,11,，,000,元,医疗费用赔偿限额：,1,，,000,元,财产损失赔偿限额：,100,元,交强险的赔偿限额机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额,65,2.,家庭财产保险,（,1,）家庭财产保险的含义,家庭财产保险是以城乡居民房屋及室内的有形财产为保险标的的火灾保险。,（,2,）承保范围（即保险标的）,可保财产：房屋及其附属设备；家庭生活资料，如衣服、卧具、家具、用具、器具、家用电器、文化娱乐用品等；农村家庭的农具、工具、已收获的农副产品；由投保人代管或者与他人共有而由投保人负责的上述财产。,特保财产：财产的实际价值很难确定，必须由专业鉴定人员或公估部门才能确定价值的财产，如金银珠宝、玉器、首饰、古玩、古书、字画等。,2. 家庭财产保险（1）家庭财产保险的含义,66,不保财产：损失发生后无法确定具体价值的财产，如货币、票证、有价证券、邮票、文件、帐册、图表、技术资料等；日常生活所必须的日用消费品，如食品、粮食、烟酒、药品、化妆品等；法律规定不许个人收藏、保管或拥有的财产，如枪支、弹药、爆炸物品、毒品等；处于危险状态下的财产；保险人从风险管理的需要出发，声明不予承保的财产。,不保财产：损失发生后无法确定具体价值的财产，如货币、票证、,67,（,3,）家庭财产保险的保险金额,家庭财产保险的保险金额由投保人依据投保财产的实际价值自行估计确定。,若估价过低，会使保障不足；,若估价过高，一方面保费将随之增加，另一方面实际灾害发生时，保险人将根据补偿原则，以投保财产的实际价值作为赔偿上限，因而被保险人也不可能靠此获利；,所以，投保人明智的做法是，对投保财产作出客观合理的估价，使保险金额尽可能接近所投保财产的实际价值。,（3）家庭财产保险的保险金额家庭财产保险的保险金额由投保人依,68,（,4,）家庭财产保险的费率,保险费率依据：投保财产坐落地点的实际危险程度制定。,分为城市、乡镇、农村三类危险等级。,具体区域范围内统一费率，,2, 5,。,（4）家庭财产保险的费率保险费率依据：投保财产坐落地点的,69,（,5,）家庭财产保险的险种,我国目前开办的家庭财产保险主要有：,普通家庭财产保险,家庭财产两全保险（定期还本家庭财产保险）,投资型家庭财产保险,家庭财产两全保险兼有经济补偿和到期还本双,重性质，是家庭财产保险的一种特殊形式。,家庭财产两全保险是以被保险人所交储金的利,息为保费。,保险期满后，无论保险期内是否发生赔付，保,险人都将如数退还全部保险储金,。,（5）家庭财产保险的险种 我国目前开办的家庭财产保险主要,70,投资型家庭财产保险产品概况,15,年期产品收益随银行利率同幅同向联动，保证收益始终高于银行定期存款利率,0.5%-0.6%,。,安全,家庭财产保险保额最高可达,30,万元。,保障,投资型家庭财产保险产品概况15年期产品收益随银行利率同幅同,71,一、收益稳定，明了于心,二、利率联动，升息无忧,三、高额保障，关爱相随,四、投资灵活，手续简便,详解产品四大,特点,一、收益稳定，明了于心详解产品四大特点,72,收益稳定，明了于心,不吹牛、不画饼,说得出、做得到,收益（联动型）：,安邦“共赢号”系列产品收益与银行定期存款基准利率,同幅同向联动，分段计息。,按现行银行利率利率计算：,1,、,一年期,在银行年定期存款利率,3%,基础上,增加,0.5%,，当前满期年化收益率为：,3.5%,2,、,二年期,在银行年定期存款利率,3.9%,基础上,增加,0.5%,，当前满期年化收益率为：,4.4%,3,、,三年期,在银行年定期存款利率,4.5%,基础上,增加,0.5%,，当前满期年化收益率为：,5.0%,4,、,四年期,在银行,5,年定期存款利率,5.0%,基础上乘以,0.956,再,加上,0.6%,，当前满期年化收益率为：,5.38%,5,、,五年期,在银行年定期存款利率,5.0%,基础上,增加,0.6%,，当前满期年化收益率为：,5.6%,收益稳定，明了于心不吹牛、不画饼说得出、做得到收益（联动,73,高额保障，关爱相随,最低投保,10,万元保障金即可获得保额为,20,万元的家庭财产保险保障（产品保额上限,30,万元）。,2,年期以上产品（含,2,年期）每个保险年度内保额自动恢复。,当发生保险事故时，我们将在保额范围内按合同约定进行赔偿，赔偿发生与否不影响到期本金和收益的返还。,高额保障，关爱相随 最低投保10万元保障金即可获得保额为2,74,投资灵活，手续简便,每份保险最低只要缴纳,1,万元保障金，上不封顶。填妥投保单，即可完成投保，轻松享受丰厚的投资回报，可以自由选择投保一份或是多份。,投资灵活，手续简便 每份保险最低只要缴纳1万元保障金，上不,75,保险保障,火灾无情，人有情,家庭财产保险不论赔偿发生与否，不影响到期本金和收益的返还。,保险保障火灾无情，人有情,76,家财险保险责任,在保险期间内，由于下列原因造成保险标的的损失，保险人按照保险合同的约定负责赔偿：,（一）火灾、爆炸,;,（二）飞行物体及其他空中运行物体坠落，外来不属于被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体的倒塌。,保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的损失所支付的必要的、合理的费用，保险人按照本保险合同的约定也负责赔偿。,家财险保险责任 在保险期间内，由于下列原因造,77,保险标的确认,附属建筑物指附属于房屋外部或者独立于房屋的围墙、院门、车库、储物棚或储物室、游泳池、球场、喷泉、池塘等。,家财险保险标的为保单中载明地址内的房屋及室内附属设施、室内装潢，,不包括室内财产及附属建筑物,。,室内附属设施是指固定于房屋内部的供暖、卫生、供水、管道煤气及供电设施等。,室内装潢是指使用装饰材料对建筑主体结构进行的装饰，装饰相对固定并附贴于地面、墙面四壁。,保险标的确认 附属建筑物指附属于房屋外部或者独立于房屋,78,保险犹豫期,自投保次日零时开始计起，保险,犹豫期为,10,天,。,注意 ：,1,、客户在银行投保成功后，在没有接到正式保单前，需要认真阅读保险条款，如果对产品有不清楚的地方，可咨询银行客户经理或保险客户经理。,2,、客户在投保产品后次日零时计算犹豫期，同时开始计算收益。犹豫期内终止投保，需及时在银行或保险公司办理退保手续。,保险犹豫期,79,退保规则,15,年期产品在退保时，按条款退保给付金表规定退保。,例如：产品退保给付金表,退保月份：,按保单载明保险合同生效日,计算月份，自保险合同生效日起为,0,退,保月份，每经过一月退保月份增加,1,月，,不足一月的不计。例如，自保险合同生,效日为,2011,年,9,月,1,日，,2011,年,9,月,1,日,至,2011,年,9,月,30,日期间为,0,退保月份，,2011,年,10,月,1,日至,2011,年,10,月,31,日期,间为,1,退保月份，依此类推。,退保规则15年期产品在退保时，按,80,这是什么类型的保险？,这是什么类型的保险？,81,（二）责任保险,责任保险是以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为保险标的的保险。以责任保险承保的风险性状为标准，可以分为公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险、第三者责任保险等。,（二）责任保险责任保险是以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任,82,第三节 保险规划,保险规划在个人理财中的作用,保险规划的原则,保险需求分析,保险规划的主要步骤,第三节 保险规划 保险规划在个人理财中的作用,83,一、保险规划在个人理财中的作用,保险规划，就是针对可能个人或家庭面临的风险，通过定量分析个人保险需求的额度，预先投资相应的保险理财产品，利用保险理财产品来规避、转移风险损失，并获取一定的投资收益。“保险规划”有两层意思。,第一就是利用保险产品的,保障功能,，来管理理财过程中的风险，保证理财规划的进行。,第二就是保险本身附带的,理财功能,。,储蓄,投资,资金融通（贷款、担保,）,一、保险规划在个人理财中的作用保险规划，就是针对可能个人或家,84,保险规划是个人理财的一个部分，它就是针对人生中的风险，主要包括死亡风险、残疾风险、医疗风险、养老风险以及财产风险等，定量分析保险需求额度，并做出最适当的财务安排，避免风险发生时给生活带来的冲击，达到财务白由的境界，从而拥有高品质的生活。,保险规划的目的在于：通过对个人经济状况和保险需求的深入分析，帮助自己选择合适的保险产品并确定合理的期限和金额，免除你财务上的后顾之忧。,保险规划是个人理财的一个部分，它就是针对人生中的风险，主要,85,保险理财培训ppt课件,86,二、保险规划的原则,投保原则,只买对的，不买贵的,转移风险,量力而行,按需购买,合理搭配,先大人后孩子,重视高额损失,二、保险规划的原则投保原则只买对的，不买贵的转移风险量力而行,87,保险理财培训ppt课件,88,该用多少钱来规划保险呢？,60,日常生活花费,2030,投资理财,710,风险管理,个人或家庭“年收入”,的“财务分配”为：,该用多少钱来规划保险呢？ 个人或家庭“年收入”,89,个人保险规划-保险六阶段,三、人生不同阶段的保险需求分析,个人保险规划-保险六阶段三、人生不同阶段的保险需求分析,90,第一阶段：幼儿宝贝族,第一阶段：幼儿宝贝族,91,第二阶段：青春少年族,第二阶段：青春少年族,92,第三阶段：年轻上班族,第三阶段：年轻上班族,93,第四阶段：新婚家庭族,第四阶段：新婚家庭族,94,第五阶段：美满壮年族,第五阶段：美满壮年族,95,第六,阶段：退休养老族,第六阶段：退休养老族,96,人寿保险的需求分析（生命价值法）,人的生命价值,指个人未来收入或个人服务价值，扣除个人衣食住行等生活费用后的资本化价值,案例资料：王先生现年,40,岁，预计工作至,60,岁退休。上一年年薪,10,万元，个人消费支出,6,万元，预计未来,20,年收入和支出按,2%,递增，预计家庭的年投资收益率,4%,。,请按生命价值法计算，王先生,40,岁时的寿险需求。,王先生第,t,年家庭净收入,=,（,10,万,-6,万）,（,1+2%,）,t,，,净收入现值,=,（,10,万,-6,万）,（,1+2%,）,t,（,1+4%,）,t,= 40000 ,（,1+1.96%,）,t,王先生,20,年的生命价值之和,=40000(P/A,，,1.96%,，,20)=65.65,万元,人寿保险的需求分析（生命价值法）人的生命价值,97,人寿保险的需求分析（家庭需求法）,依据家庭保障需求总额来确定人寿保险的需求金额,寿险需求,=,家庭保障,需求总额,-,可确保的财务,来源总额,家庭保障需求总额,个人丧葬费用、各类债务、遗属生活费用、子女教育基金,可确保的财务来源总额,存款、其它可变现资产、各类保险给付、其它收入,人寿保险的需求分析（家庭需求法）依据家庭保障需求总额来确定人,98,其它保险需求,财产保险的需求分析,根据需要估算家庭财产的保险需求,家电、住宅、古董、珍藏,养老保险的需求分析,根据养老目标，估计退休后的生活开支和退休收入，考虑通货膨胀率、投资收益率、收入增长率的影响，测算未来的养老保险需求,其它保险需求财产保险的需求分析,99,国外流行的“四分法”家庭理财模式,银行存款,传统寿险,40%,35%,分红寿险,国债,债券基金,保本型,收入型,成长型/投资型,20%,股票,房地产,股票基金,投资连结保险,投机型,期货,5%,期权,收藏品、彩票,收益,风险,货币市场基金,万能寿险,国外流行的“四分法”家庭理财模式银行存款传统寿险40%35%,100,Thank You !,Thank You !,101,