单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,小微企业增信贷业务介绍,总行小企业金融部,二一三年十二月,1,五、增信贷业务操作流程,四、增信贷的担保方式,三、增信贷的贷款要素,二、增信贷贷款对象,一、增信贷产品定义及研发背景,课程提纲,一、增信贷产品定义及研发背景,小微企业增信贷业务（以下简称“增信贷”），是指我行向符合授信条件的存量房地产抵押贷款（,含个人商务贷款、小企业贷款、个人一手住房贷款、个人二手住房贷款,，下同）借款人发放的，用于,经营实体,合法生产经营活动的短期人民币流动资金贷款。为增强对借款人的约束力，借款人应按照贷款金额的一定比例缴纳保证金，或至少追加一名符合我行准入条件的第三方保证人提供连带责任保证担保。,借款人为自然人的增信贷，纳入个人商务贷款业务管理范畴；借款人为小企业的增信贷，纳入小企业授信业务管理范畴。,产品定义,截至,2013,年,5,月末，我行共有存量个人商务贷款客户,58.5,万户，存量小企业贷款客户,3.34,万户，,90%,以上客户为房地产抵押贷款客户，且抵押率一般不超过,70%,。存量客户是我行宝贵的营销资源，如何利用存量客户资源这些“,身边的金矿,”，留住客户、培养客户，推动综合金融服务，是我行在当前竞争形势下必须深思的问题。,一、增信贷产品定义及研发背景,研发背景,内部发展需求,诸多不利因素与被动局面导致我行小微客户流失情况比较严峻。据部分分行统计，二分流失贷款金额平均约5000万元-1亿元，每年约10%的客户结清额度或不再续支，结清额度的客户中50%选择去他行贷款。,产品及业务结构不够丰富,现有业务额度低,担保方式单一,零散客户多，对客户所处行业渗透力不够,一、增信贷产品定义及研发背景,研发背景,增信贷“弱担保”,信用风险,强化单个客户在我行现金流的覆盖作用。,增信贷业务敞口仅对我行存量优质结算客户适用。,控制一抵双贷的整体实际抵押率。,通过与存量房地产抵押贷款有机结合，增信贷部分的授信金额是基于抵押物原评估价值而非抵押物现时价值测算的。,一、增信贷产品定义及研发背景,设计思路,控制一抵双贷的整体实际抵押率。,存量抵押物原评估价值,增信贷适用抵押率,抵押物现时价值与一抵双贷全部贷款金额之间的差额敞口,A,375万元,R,120%,无敞口,R,120%,敞口最大不超过抵押物现时价值的36%。,375万元,A,743万元,R,120%,无敞口,R,120%,随着抵押物原评估价值的不断提高，上述敞口将不断缩小。,A,743万元,R,150%,无敞口,一、增信贷产品定义及研发背景,客户情况,抵押物原评估价值,原抵押率,原授信金额,增信贷适用最高抵押率,增信贷,金额,抵押物现时价值估计,实际抵押率,2008年客户,375,70%,262.5,150%,300,615.00,91.46%,2009年客户,375,70%,262.5,150%,300,557.07,100.98%,2010年客户,375,70%,262.5,150%,300,504.59,111.48%,2011年客户,375,70%,262.5,150%,300,457.06,123.07%,2012年客户,375,70%,262.5,150%,300,414.00,135.87%,2008年客户,375,70%,262.5,120%,187.5,615.00,73.17%,2009年客户,375,70%,262.5,120%,187.5,557.07,80.78%,2010年客户,375,70%,262.5,120%,187.5,504.59,89.18%,2011年客户,375,70%,262.5,120%,187.5,457.06,98.46%,2012年客户,375,70%,262.5,120%,187.5,414.00,108.70%,2008年客户,375,70%,262.5,100%,112.5,615.00,60.98%,2009年客户,375,70%,262.5,100%,112.5,557.07,67.32%,2010年客户,375,70%,262.5,100%,112.5,504.59,74.32%,2011年客户,375,70%,262.5,100%,112.5,457.06,82.05%,2012年客户,375,70%,262.5,100%,112.5,414.00,90.58%,控制一抵双贷的整体实际抵押率。,一、增信贷产品定义及研发背景,抵押物价值,原贷款金额(70%抵押率),增信贷金额,实际抵押率,在我行结算最低活跃年限,在我行最低结算量,贷后我行结算量最低要求,100,70,80,150%,3,800,增信贷金额的10倍,200,140,160,150%,3,1600,300,210,240,150%,3,2400,375,262.5,300,150%,3,3000,400,280,300,145%,3,3000,500,350,300,130%,3,3000,600,420,300,120%,2,3750,增信贷金额的8倍,700,490,300,113%,2,3750,800,560,300,108%,2,3750,900,630,300,103%,2,3750,1000,700,300,100%,0,0,增信贷金额的5倍,1100,770,300,97%,0,0,1200,840,300,95%,0,0,0,0,强化单个客户在我行现金流的覆盖作用。,一、增信贷产品定义及研发背景,1.,留住优质存量客户，实现降本增收,我行拥有大量的存量小微企业客户，在激烈的竞争环境下，做到攻守兼备，防止优质客户流失是我行小微金融的发展目标之一。增信贷业务针对优质存量客户量身设计，既满足了客户的资金需求，完善我行产品体系，提升我行小微金融产品的市场竞争力，又可降低分支行的客户营销成本。同时，增信贷业务利率定价较高，与风险相对较低的房地产抵押贷款对比而言，收益将显著提升。,2.,推动综合金融服务,增信贷业务与结算业务有机结合，相辅相成，既通过监测客户在我行现金流情况进而监测客户还款能力，又将我行现有小微产品进行有效组合，作为桥梁业务，促使客户通过我行进行结算、贷款、存款、理财等，相信能够一定程度上促进我行对应业务的发展，推动综合金融服务，也有利于我行尽早建立完善客户综合贡献度评价体系。,一、增信贷产品定义及研发背景,研发意义,借款申请人应同时符合如下要求：,（一）若借款申请人为自然人，应符合,商务贷款管理办法,对贷款对象的准入要求；若借款申请人为小企业，应符合,小企业授信业务管理办法,对授信对象的准入要求。,（二）若借款申请人为自然人，应为经营实体的实际控制人，对经营实体全部资产和收入有绝对控制权和支配权。其中，对于个体工商户、个人独资企业主，申请人必须同时为,经营实体营业执照持有人,。,（三）经营实体,连续正常经营,3,年,及以上，且,最近,2,个年度,营业利润（以我行调查确认的数据为准，下同）为正值。,（四）实际控制人在经营实体主营业务行业或相近行业,从业经历在,5,年,以上。,（五）经营实体、实际控制人或其配偶名下拥有,自有房地产,，且自有房地产符合我行,小企业授信业务管理办法,或,商务贷款管理办法,的准入要求，能够提供房屋产权证明原件。,（六）经营实体,主业突出,，主营业务收入在实际控制人控制的企业全部收入中占比高于,80%,。,二、贷款对象,（七）经营实体、或实际控制人在我行有,至少连续,6,个月,的,经营性贷款（含小额贷款、个人商务贷款、小企业贷款）正常还款历史,（无逾期记录），且上次贷款结清日至本次申请日期间不超过,1,年。,若借款人提供符合条件的保证人提供连带责任保证的，可不受还款历史的限制。,二、贷款对象,（八）试点期间，,借款申请人必须为我行房地产抵押贷款的存量未结清客户，且须同时满足以下条件,：,抵押物种类,1,借款申请人在我行已有房地产抵押贷款的担保物为房地产，