*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,1,人寿与健康保险,对外经贸大学 保险学院,方黎明,1人寿与健康保险对外经贸大学 保险学院,先修课程：,经济学（宏观、微观）,保险学,统计学,最好有微观金融学常识,课程概述（,1,）,先修课程：经济学（宏观、微观）保险学统计学最好有微观金融学常,课程教材,人寿与健康保险,，荆涛，北京大学出版社,参考书目,人寿与健康保险肯尼思,.,布莱克,(美)，,经济科学出版社,人身保险，张宏涛等编著，人大出版社,课程目标,掌握的基本原理、概念、分类等,能运用人寿与健康保险相关知识分析相关案例,分析人寿与健康保险相关热点问题。,课程概述（,2,）,课程教材人寿与健康保险，荆涛，北京大学出版社参考书目人,课程评价,平时成绩,60,%（出勤,10%,，,ppt20%,；小论文,30%,）,期末考评,40,%,学习要求,参与、互动,课程要求,课程评价平时成绩60%（出勤10%，ppt20%；小论文,5,第一章 人身风险与人身风险管理,人身风险的定义、特性及类别,可保人身风险的特性,人身风险管理的基本程序,本章要点,5第一章 人身风险与人身风险管理人身风险的定义、特性及类别,6,第一节 人身风险,人寿与健康保险是对人身风险的管理,一、风险概述,风险是指在一定条件下，有关某一事件结果的不确定性。风险既可以指积极结果，也可以指消极结果,保险中的风险特指损失的不确定性，即纯风险,6第一节 人身风险人寿与健康保险是对人身风险的管理,问：哪些风险属于保险中的风险？,7,7,8,二、人身风险的概念,疾病？伤残？意外事故？,人身风险是指客观存在的若干风险中直接作用于人的身体，影响人的生命、健康或生活质量的一种风险；即由于人的生、老、病、死生理规律所引起的人身风险以及在物质生产过程或日常生活中因遭遇各种自然灾害、意外事故、人为灾害所引起的人身伤亡风险,8二、人身风险的概念,9,三、人身风险类别,按人身风险发生的原因分类,内源性、外源性,按人寿与健康保险公司风险管理的对象分类,英年早逝，退休后收入不足，健康风险，失业损失风险,9三、人身风险类别,10,英年早逝风险,年龄,一年内死亡率,到,65,岁之前死亡率,0,0.01,0.21,5,0.003,0.20,10,0.0002,0.20,15,0.0006,0.20,20,0.0011,0.19,25,0.0012,0.19,30,0.0014,0.18,35,0.0017,0.18,40,0.0022,0.17,45,0.0032,0.16,50,0.0050,0.14,55,0.0081,0.12,60,0.0126,0.07,表,1-1,美国不同年龄者一年内及到,65,岁前死亡的概率,10英年早逝风险年龄一年内死亡率到65岁之前死亡率00.01,11,退休后收入不足,表,1-2,美国,1998,年人口到,65,岁时的生存率及平均余命情况,年龄,到,65,岁时的生存率,平均余命,65,岁以后平均余命,0,0.79,74.9,9.9,1,0 80,65.9,10.9,20,0.81,56.3,11.3,30,0.82,46.9,11.9,35,0.82,42.2,12.2,40,0.83,37.6,12.6,45,0.84,33.0,13.0,50,0.66,28.6,13.6,55,0.88,24.4,14.4,60,0.93,20.5,15.5,11退休后收入不足表1-2 美国1998年人口到65岁时的,12,健康风险,表,1-3,卫生部门综合医院门诊病人次均医药费用,年份,人均医药费用,(,元,),药费,检查治疗费,占医药费用,%,药费,检查治疗费,1995,39.9,25.6,9.1,64.2,22.8,2000,85.8,50.3,16.8,58.6,19.6,2005,126.9,66.0,37.8,52.0,29.8,2007,136.1,68.0,42.4,50.0,31.2,2008,146.5,74.0,45.3,50.5,30.9,12健康风险表1-3 卫生部门综合医院门诊病人次均医药费用年,13,健康风险（续）,表,1-4,卫生部门综合医院出院者人均医疗费用,年份,人均医药费用,(,元,),药费,检查治疗费,占医药费用,%,药费,检查治疗费,1995,1667.8,880.3,507.3,52.8,30.4,2000,3083.7,1421.9,978.5,46.1,31.7,2005,4661.5,2045.6,1678.1,43.9,36.0,2007,4973.8,2148.9,1734.6,43.2,34.9,2008,5463.8,2400.4,1887.0,43.9,34.5,13健康风险（续）表1-4 卫生部门综合医院出院者人均医疗,14,三、人身风险类别（续）,个体可能遇到的由保险公司承保的健康风险,1,、无力支付高昂医疗费的风险,2,、由于疾病或意外伤害导致收入损失或中断的风险,3,、因需接受长期护理而引发高额护理费用的风险,14三、人身风险类别（续）,15,年龄,男性,丧失工作能力时间,女性,丧失工作能力时间,1,个月,3,个月,1,年,1,个月,3,个月,1,年,17,240,110,30,340,80,10,22,370,170,40,430,130,10,27,400,190,50,530,190,20,32,500,170,30,560,240,30,37,430,170,50,650,300,50,42,560,200,50,870,340,50,47,500,220,70,930,380,60,52,600,240,80,880,380,80,57,770,340,130,850,410,110,62,1,060,490,180,850,430,130,67,1,060,430,220,940,490,160,72,1,220,560,280,850,520,200,表,1-5,美国每,10 000,人中不同情况下丧失工作能力人数,资料来源：,Black,Kenneth,Jr.,And Harold,D.Skipper,Jr.,Life Insurance,Prentice-Hall,Inc.,1994,p8.,15年龄男性女性1个月3个月1年1个月3个月1年172401,16,步行,步行,沐浴,穿衣,步行,沐浴,穿衣,如厕,移动,如厕,穿衣,沐浴,步行,排泄节制,移动,如厕,穿衣,沐浴,步行,进食,排泄节制,移动,如厕,穿衣,沐浴,步行,损伤最弱者,损伤最强者,图,1-2,年老不能自理的损伤过程,日常生活能力失败的发展变化过程,16步行步行沐浴穿衣步行沐浴穿衣如厕移动如厕穿衣沐浴步行排泄,17,四、可保人身风险的规定,1,、意外且非故意的风险（,Accidental and Unintentional Loss,）,2,、纯粹风险（,Pure Risk,）,3,、可测定的（,Determinable and Measurable Loss,）,4,、大量风险单位均由遭受损失的可能性（,Large Number of Exposure Units,）,5,、非巨灾风险（,No Catastrophic Loss,）,6,、损失机会可计算（,Calculable Chance of Loss,）,7,、保费经济可行（,Economically Feasible Premium,）,17四、可保人身风险的规定,18,18,19,19,雾霾的危害,对呼吸系统的影响：引起急性鼻炎和急性支气管炎等病症。对于支气管哮喘、慢性支气管炎、阻塞性肺气肿和慢性阻塞性肺疾病等慢性呼吸系统疾病患者，雾霾天气可使病情急性发作或急性加重。如果长期处于这种环境还会诱发肺癌。,对心血管系统的影响。雾霾天气空气中污染物多，气压低，容易诱发心血管疾病的急性发作。比如雾大的时候，水汽含量非常的高，如果人们在户外活动和运动的话，人体的汗就不容易排出，造成人们胸闷、血压升高。,20,雾霾的危害对呼吸系统的影响：引起急性鼻炎和急性支气管炎等病症,续,1,雾霾天气还可导致近地层紫外线的减弱，使空气中的传染性病菌的活性增强，传染病增多。,由于雾天日照减少，儿童紫外线照射不足，体内维生素生成不足，对钙的吸收大大减少，严重的会引起婴儿佝偻病、儿童生长减慢,。,21,续1雾霾天气还可导致近地层紫外线的减弱，使空气中的传染性病菌,续,2,影响心理健康。阴沉的雾霾天气由于光线较弱及导致的低气压，容易让人产生精神懒散、情绪低落及悲观情绪，遇到不顺心的事情甚至容易失控。,影响交通安全。出现霾天气时，视野能见度低，空气质量差，容易引起交通阻塞，发生交通事故。,22,续2影响心理健康。阴沉的雾霾天气由于光线较弱及导致的低气压，,思考：雾霾对人身风险及保险公司产生了哪些影响？,23,思考：雾霾对人身风险及保险公司产生了哪些影响？23,24,第二节 人身风险管理,一、人身风险管理过程,（一）人身风险管理的概念,（二）人身风险管理的基本程序,24第二节 人身风险管理一、人身风险管理过程,25,（二）人身风险管理的基本程序（续）,1,、搜集信息（,Gather Information,）,2,、目标设定（,Establish Objectives,）,3,、分析信息（,Analyze Information,）,4,、发展自身人身风险管理规（,Develop Plan,）,5,、实施计划（,Implement Plan,）,6,、检查、修正计划（,Monitor and Revise Plan,）,25（二）人身风险管理的基本程序（续）,26,二、在人身风险管理中运用人寿与健康保险满足各方需求,（一）人寿与健康保险可满足个体及家庭的需求,（二）人寿与健康保险可满足企业组织的需求,26 二、在人身风险管理中运用人寿与健康保险满足各方需求,27,合伙人,A,为,B,购买,50,000,美元的保单,为,C,购买,50,000,美元的保单,合伙人,C,为,A,购买,50,000,美元的保单,为,B,购买,50,000,美元的保单,合伙人,B,为,A,购买,50,000,美元的保单,为,C,购买,50,000,美元的保单,ABC,合伙企业 资产：,300,000,美元,图,1-3,合伙制相互购买计划,27合伙人A合伙人C合伙人BABC合伙企业 资产：300,0,28,XYZ,合伙企业,为,X,购买,200,000,美元保单，为,Y,购买,200,000,美元保单，为,Z,购买,200,000,美元保单,合伙人,X,合伙人,Y,合伙人,Z,图,1-4,合伙企业收购方式,28XYZ合伙企业合伙人X合伙人Y合伙人Z图1-4 合伙企业,29,1,、思考题,（,1,）何谓人身风险？有何特性？,（,2,）按人身风险发生的原因及人寿与健康保险公司风险管理的对象分类，可以把人身风险划分为几类？,（,3,）人身意外伤害风险能否成为可报风险？,2,、小组讨论,（,1,）分别以个体、雇主、雇员的身份分组讨论如何运用人寿与健康保险满足各方需求,（,2,）以自己为例，如何对你所面临的人身风险进行管理？设计一份人身风险管理计划书,本章作业练习,291、思考题本章作业练习,