单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,0,15 十一月 2024,1,第三章保险的种类,学习目的和要求：,1、系统了解保险的分类,2、掌握各险种的基本外延,3、中外险种比拟,重点与难点,1、险种分类及外延,2、中外险种比拟,第一节 保险的普通分类,保险分类,按实施方式分类,按法律分类,按保证主体分类,按运营方式分类,按保险对象分类,按承保方式分类,按承保风险数分类,一、按实施的方式分,一法定和自愿保险,法定强迫保险特征：,1、片面性。防止逆向选择adverse selection,2、保险金额由法律规则,一、按实施的方式分,二社会保险和普通商业保险,美国社会保险的特征：,1、强迫性。,2、作为支出的补充,3、以社会共济社会保险金利于低支出阶级而不是对等原那么,4、参保是一种法定权益,5、财务自理社会保险税、社会保险信托基金，很少用财政来补偿缺口,二、按法律分类,一财富险和人身保险我国保险法分类,二损害保险和人寿保险日本,前者就保险事故的结果，后者就保险事故的形状而言生活或死亡，新分类是寿险和非寿险1996年,三财富和不测保险与人寿和安康保险美国,不测险casualty accidentinsurance，包括责任保险、玻璃保险、立功保险、锅炉和机器保险、航空保险等，即除了责任保险还包括既不属于人寿也不属于财富险的其他保险。,三、按保证主体分类,一企业险和团体保险,企业财富损失、营业中缀、责任和人员损失等,二集团保险和团体保险,团险普通是人身保险，运用一份总合同为集团内成员提供保险，费率较团体保险低、普通不要求体检，向每个成员发放保险证。,四、按运营方式分,一公营和私营保险,二盈利保险和相互协作保险,五、按保险对象分类,一财富保险,二责任保险,三人身保险,六、按承保方式分类,一原保险,二再保险,三重复保险,四共同保险,七、按保险单承保风险种数分类,一单一保险,二综合保险,第二节 保险险种,保险险种,财富保险,责任保险,财富和责任综合险,人寿保险,一、财富保险(Property Insurance),财富保险是以财富及其有关利益为保险标的的保险。指投保人依据合同商定，向保险人交付保险费，保险人按保险合同的商定对所承保的财富及其有关利益因自然灾祸或不测事故形成的损失承当赔偿责任的保险。,财富险的种类,一火灾保险Fire Insurance,简称火险，是指以寄存在固定场所并处于相对运动形状的财富物资为保险标的，由保险人承当保险财富遭受保险事故火灾或雷击损失的经济赔偿责任的一种。能扩展保险责任、附加直接损失如租金保险。,财富险的种类,二陆地运输保险maritime transportation insurance,保险人对船舶及其运输货物因特定损失缘由恶劣天气、碰撞、漂浮、搁浅、投弃、船长或船员的恶意行为所形成损失负赔偿责任，还包括运费保险和责任保险。普通分为一切险、水渍险和平安险伦敦保险市场如今改按条款 a、b、c来识别。一切险承保由于外来缘由形成的包括被偷窃、缺少在内的全部或局部损失，包括除战争和罢工等风险以外的一切外来缘由所形成的损失。水渍险和平安险的责任范围基本相反，所不同的仅是水渍险担任海上自然灾祸和不测事故所形成的局部损失，而平安险那么不负此项责任。,财富险的种类,三内陆运输保险Inland Marine Insurance,美国的狭义解释,日本的狭义解释仅指陆上运输保险，我国不包括水运和空运。,四偷盗保险burglary insurance,承保因抢劫或偷盗行为形成的财富损失的一种保险。财富保险附加偷盗保险是财富保险附加险的一种，只要在参与了财富保险后，才可以投保此保险。其保险标的为财富保险的保险标的。,财富险的种类,五忠实保证保险Fidelity Bond,主要承保雇员的不法行为贪污、挪用公款、诈骗等致使雇主遭受的经济损失的保险。,财富险的种类,六保证保险guarantee insurance,狭义的是保险人为被保证人向权益人提供担保的保险，包括狭义的保证保险和信誉保险。保险标的都是被保证人的信誉风险，当被保证人的作为或不作为致使权益人遭受经济损失时，保险人负经济赔偿责任。因此保证保险实践上是一种担保业务。,财富险的种类,六保证保险guarantee insurance,保证保险和普通保险的区别,1、保证保险合同包括实行特定义务的人principal既要保人，权益人obligee是失掉补偿的人和保证人surety可是保险公司,2、保险费通常反映能够的损失赔偿，保证保险中的保费是效劳收费，保证人估量损失不会发作,3、保险人普通无权从被保险人处取得损失补偿，但保证人有权从违约方取得损失补偿,4、保险旨在补偿不可控损失，保证人保证要保人的质量、老实和履约才干等相对可控损失,5、保险合同可被任何一方解约，保证保险中不论要保人能否违约保证人都要对权益人担任,财富险的种类,七喷水设备渗漏保险,八水患保险,承保除自动喷水设备以外专门贮水器和水管走漏形成的财富损失,九锅炉和机器保险,承保锅炉和其他机械装置因爆炸和机器缺点等缘由对企业财富形成的直接和直接损失防损效劳,财富险的种类,十玻璃保险,综合玻璃险以一切险为原那么补偿玻璃损失,十一电子数据处置保险,承保电脑设备、磁带、卡片和作为媒体的磁鼓损失及损后发作的额外费用支出、操作中缀的经济损失，以一切险为补偿原那么。,十二地震保险,可独自承保也可作为附加险,平安地震保险,产品类型：附加险。,适用险种：财富基本险、财富综合险、财富一切险。,保险责任：,A款，对由于烈度到达或超越保险标的所在地抗震设防规范的地震或由此惹起的海啸、火灾、爆炸形成的损失，保险公司依照保险合同的商定担任赔偿。除外责任：由于修建物未到达国度修建质量要求包括抗震设防规范形成保险标的的损失，保险公司不担任赔偿。,B款，承保本保险单明细表中列明的保险财富因破坏性地震由国度地震部门最终测定的里氏震级在4.7级及其以上且烈度到达6度以上的地震震动或由此惹起的海啸、火灾、爆炸、滑坡、地陷所形成的直接物质损坏或灭失。除外责任：保险公司不承当在本保险单保险时期末尾前发作地震惹起的损失，也不承当在本保险单保险时期终止后发作地震惹起的损失。,财富险的种类,十三农作物保险crop insurance,承保雹灾和其他自然灾祸冰冻、旱涝、病虫害形成的的农作物损失。,十四信誉保险credit insurance,是权益人向保险人投保债务人的信誉风险的一种保险。包括国际十分信誉保险超越正常信誉损失、对外信誉保险、信誉人寿保险抵押存款、住宅抵押存款保险、证券投资者保证保险、联邦存款保险,财富险的种类,十五政治风险保险或投资保险。是承包投资者在国外的投资银政治变化、内战、暴乱、政府没收、汇兑限制等形成的损失。,日本合法购置钓鱼岛给双方带来庞大损失,十六产权证书保险title insurance,承保财富一切人因产权证明文件上的法律缺陷而遭受的经济损失,二、责任保险liability insurance,是以保险客户的法律赔偿风险为承保对象的一类保险。主要有以下几种类型：,一普通责任保险general L-I,指由企业运营发生的法律赔偿责任因企业运营场所的一切权以及维修保养、电梯和自动楼梯、产品和工程的缺陷、合同责任、承包、环境污染、人身损害等，不包括汽车驾驶、航空和雇员损伤的责任。,二、责任保险liability insurance,二受托人责任保险bailees L-I,受托人是暂时占有属于他人一切财富的人。,三职业责任保险professional L-I,承保专业人员医生、律师、会计师等因任务过失而形成他人人身伤亡或财富损失的赔偿责任。包括医疗事故责任保险medical malpractice insurance、错误和疏忽保险errors and omissions insurance、劳工保险和雇主责任保险workers compensation and employer L-I、团体责任保险personal L-I。,也可分为为群众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险和第三者责任保险,三、财富和责任综合险,一汽车保险如机动车第三者责任险、车损险。被保险人的医疗费用可作为汽车险的一局部或附加险。,二航空保险。包括机身险、责任险,三修建和装置工程险。修建装置工程一切险的保险项目分为物质损失的保险项目自然灾祸、不测事故及外来缘由和人为过失和第三者责任险两大类。,四核电站保险：责任保险和财富保险,五企业财富和责任综合保险,六家庭财富和责任综合保险,四、人寿保险life insurance,一人寿保险,1、活期人寿保险term insurance：以被保险人在保单规则的时期发作死亡，身故受益人有权支付保险金，假设在保险时期内被保险人未死亡，保险人无须支付保险金也不返还保险费，简称活期寿险该保险大都是对被保险人在短期内从事较风险的任务提供保证。,2、终身寿险whole life insurance是不活期死亡保险，简称终身寿险。保险责任从保险合同失效后不时到被保险人死亡之时为止。包括普通终身寿险和限期缴清保费终身寿险。有储蓄功用。,四、人寿保险life insurance,3、生活保险survivorship insurance,被保险人必需生活到保单规则的保险期满时才可以支付保险金。假定被保险人在保险时期死亡，那么不能主张收回保险金，亦不能收回已交保险费。,4、两全保险endowment insurance是活期人寿保险与生活保险两类保险的结合。生死两全保险是指被保险人在保险合同商定的时期里假定身故，身故受益人那么支付保险合同商定的身故保险金,被保险人继续生活至保险合同商定的保险期期满,那么投保人支付保险合同商定的保险期满金的人寿保险。,四、人寿保险life insurance,5、其他人寿保险,变额寿险单：死亡给付金随投资支出增减，有最低金额,可调整寿险单,可变保费寿险单,万能寿险单universal life policy,四、人寿保险life insurance,二年金保险annuity,指在被保险人生活时期，保险人依照合同商定的金额、方式，在商定的期限内，有规那么的、活期的向被保险人给付保险金的保险。年金保险，异样是以被保险人生活为给付条件，但常采取按年度周期给付一定金额的方式。包括地道终身人寿保险straight life annuity、归还式年金refund annuity、即期给付年金immediate annuity、延期给付年金deferred annuity、结合和最后生活者年金joint and last survivor annuity、变额年金variable annuity,四、人寿保险life insurance,年金保险与人寿保险比拟,年金保险,人身保险,保险人承担长寿风险，损失可由短寿的年金受领者分摊,保险人承担短寿风险，损失由长寿的被保险人分摊,保险人预计每年年金受领者的生存人数确定年金保险费,保险人预计每年被保险人死亡人数确定保险费,保险金给付来自保费、利息收入和未偿还短寿者的本金,保险金给付来自保费收入和利息收入,使用最高年龄为115岁的生命表,使用最高年龄为100岁的生命表,一个简略寿命表,年龄组（岁）,平均人口数,死亡数,死亡率,死亡概率,生存人数,死亡人数,生存人年数,生存总人年数,预期寿命,x,n,P,x,n,D,x,n,m,x,n,q,x,l,x,n,d,x,n,L,x,T,x,e,x,（1）,（2）,（3）,（4）,（5）,（6）,（7）,（8）,（9）,（10）,0,320400,2694,0.0084082,0.0084082,100000,841,99285,7794778,77.95,1,1243815,1848,0.0014858,0.0059254,99159,588,395462,7695493,77.61,5,1391142,659,0.0004737,0.0023658,98572,233,492275,7