*,文库专用,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,第,七,章,中国,机动车辆保险,第一节 国外简史,1886,年,1,月,29,日：卡尔,本茨,(,奔驰,Karl F.Benz,，,1844,1929),为其,机动车申请专利；,车辆的整体设计,使其成为了公认的,世界上第一辆汽车。,1,文库专用,卡尔,-,本茨,2,文库专用,国外机动车辆保险发展简史,英国的机动车保险,运输工具第三者责任保险始于,1875,年英国伦敦地方铁路客车公司开办的马车第三者责任保险。,1895,年，英国的法律意外保险公司签发了保费为,10-100,英镑的汽车责任险保单，,成为世界上最早的汽车险保单,。,1899,年，汽车险的责任范围扩大到碰撞损失。从而使车险成为包含责任险与财产险的综合性险种。,3,文库专用,美国的机动车保险：,1898,年，美国的旅行者保险公司签发了美国历史上第一份车辆责任保险；,1902,年，第一张汽车损失险保单出现。（也是三者险先于车损险！）,1925,年，美国的马萨诸塞州开始起草汽车强制保险法，,1927,年公布实施，成为世界上第一个推出的交强险。,英国,1931,年推出交强险,1989,年将第三者财物损失责任险列入交强险范围，限额为,25,万英镑,.,日本的机动车保险始于,1914,年。日本从,1956,年开始推出交强险。,1947,年，日本保险公司开始使用统一的车险条款和费率，,直到,1997,年受日美保险框架协议的影响，车险费率逐步走向自由化,。目前，日本机动车保险市场,70%,的业务集中在四家保险公司。,4,文库专用,第二节 中国车险简史,机动车辆保险的概念,机动车辆保险,是指对以动力装置驱动或者牵引，上道路行驶的供人乘用或者用于运送物品以及进行专项作业的轮式车辆（含挂车）、履带式车辆和其他运载工具（汽车、电车、拖拉机、摩托车等各种车辆）本身及其第三者责任为保险标的的运输工具类保险。,机动车辆保险的基本特征,保险标的流动性强，风险大，行程不固定，异地出险。,业务量大，投保率高，符合大数定律所要求的风险分散原则。,5,文库专用,新中国机动车保险的发展历程,无书面条款和政府主管部门统颁条款阶段（,1950-2001,）。,在,50,年代初由人保开办过汽车保险，但,1955,年就停止了；,70,年代中期从承保各国驻华使馆的汽车开始又恢复了车险；,1983,年,11,月，人保将汽车保险改为机动车保险,；,1985,年我国首次制定了机动车保险条款,。,保监会,1998,年底成立,1999.2,印发新的,深圳市机动车辆保险条款,和,深圳市机动车辆保险费率,3,月印发全国其他省市的,机动车辆保险条款,和,机动车辆保险费率,6,文库专用,2000.2,，又修订颁布了适用于全国除深圳以外的,机动车辆保险条款,和,机动车辆保险费率规章,（保监发,200016,号）,200016,号文是保监会研究得比较成熟的一个法规，它不仅取代了保监会在,1999,年颁布的机动车条款和费率，而且中国人民银行,关于下发外币保险业务类保险条款的通知,(,银发,1994328,号,),中的,汽车保险条款,也自该通知下发之日起废止；在费率方面，它还规定各省市可申请,30,以内的浮动比例，为车险费率市场化改革留下了伏笔。,7,文库专用,市场化改革的探索与规范阶段（,2001,年至今）,背景,：（,1,）,周边国家和地区开始实行车险费率市场化。日本,1996,年同美国达成保险协议后，从,1998,年起结束半个世纪的车险统一条款和费率制度，开始实行车险费率市场化；韩国从,2001,年开始同样的改革；我国台湾地区从,2002,年,4,月开始分阶段推进车险费率市场化。（,2,）市场化符合建设市场经济的方向,主要进程（九步）：,2001.10.1,，保监会宣布在广州和深圳实施机动车保险费率改革试点,8,文库专用,02.3,，保监会发布,关于改革机动车辆保险条款费率管理办法有关问题的通知,，宣布保监会不再制订统一的条款费率，将实行,“,各保险公司自主制订、修改和调整车险条款费率，经保险监管部门备案后向社会公布使用。,”,的新型制度,02.8,，保监会发布,关于改革机动车辆保险条款费率管理制度的通知,，宣布保监会从,2002,年,9,月,1,日起开始受理保险公司申报的车险条款、费率，并从,2003,年,1,月,1,日起在全国范围内实施新的管理制度，原来分别在深圳市和全国其他省市使用的车险条款费率将不再执行。,9,文库专用,03.2,，保监会发布,关于停止使用原车险统颁条款的通知,，要求各公司使用的原车险统颁条款限期退出市场，即各财险公司于,2003,年,4,月,1,日前停止使用原车险统颁条款。至此，我国车险由政府主管部门统一颁布条款和费率的时代彻底结束。,04.5.1,，,“,新,道交法,”,实施，明确规定全国统一实施机动车第三者责任强制保险。,06.6.21,，保监会公布,关于中国保险行业协会机动车商业保险行业基本条款和费率的批复,，批准协会制定的机动车商业保险行业基本条款,A,款、,B,款和,C,款。,10,文库专用,06.7.1,，,机动车交通事故责任强制保险条例,实施。至此，我国的交强险制度正式全面施行。,06.7.4,，保监会发布,关于规范商业机动车辆保险条款费率管理的通知,，规定保险公司在保险条款使用上有三种选择,:,选择一款中保协条款费率全套使用,自主开发,在使用中保协条款费率的基础上开发补充性车辆保险条款。,07.2.27,保监会公布,关于中国保险行业协会修订机动车商业保险行业基本条款和费率的批复,，同意修订后的,2007,行业,“,新条款,”,A,、,B,、,C,三款，并规定,07.4.1,起,2006,版停止使用。,11,文库专用,各款的使用概况（,2007.3.30,）如下,:,人保财险在使用行业条款,A,款的基础上开发完成的,07,版车险系列产品（分为责任类、损失类和综合类,3,大类，包括,10,个主险和,30,个附加险），于,2007,年,3,月,20,日获得保监会的批准,从,4,月,1,日正式启用（与行业条款同一天）。后来，人保在,07,年,4,月之后一度直接使用中保协条款,20071,号，但其后就改为使用人保自己的条款和费率。,行业条款,所选公司,占中国车险市场份额,A,款（,11,家）,人保,、,中华联合、华泰、天安、大众、永安、大地、阳光、安邦、国泰财险、东京海上,74.7%,B,款（,13,家）,平安、华安、太平、永诚、阳光农业、都邦、渤海、华农、民安、安诚、安联广州、美亚上海、美国利宝互助重庆,13.7%,C,款（,5,家）,太保、安华农业、上海安信、三井住友上海、中银保险,11.6%,12,文库专用,太保在选择行业条款,C,款的基础上开发完成的太保条款（,2007,版）,2007,年,3,月,20,日也获得保监会批准,从,4,月,1,日正式启用。与,C,款比，多了二个主险，即单程提车损失保险：,A02G01Z05070320,和单程提车第三者责任保险：,A02G01Z06070320,；附加险达,27,个，比,C,款多很多。,比较而言，人保,07,版条款,10,个主险、,30,个附加险，比太保的,7,个主险、,27,个附加险或特约条款多 一些。,市场上，太保主打的险种是,“,神行车保机动车综合险,”,，已经推出过,2006,版和,2007,版。,07,版包括,车损险,、商业三责险、车上人员责任险和,全车盗抢险,4,个主险，,9,个附加险和,10,个特约条款。,13,文库专用,07,年车险行业基本条款结构比较,/,车险类型,A,款的条款结构,共计九种条款、,5,万字，总结构见下页。,三款普通车车损险的条款结构完全相同，共,12,部分（,38,条）：总则、保险责任、责任免除、保险金额、保险期间、保险人义务、投保人和被保险人义务、赔偿处理、保险费调整、合同变更和终止、争议处理和附则。其他六个条款则由于针对的车型或险种不同而有结构差异。,14,文库专用,07,行业条款,A,款的结构分析表,普通车,特种车,摩托车拖拉机,家庭非营业,团体非营业,营业用车,普通车损险,一款,一款,一款,一款,一款,第三者责任险,一款,全车盗抢险,一款,车上人员责任险,一款,附加险,一款,15,文库专用,很多条款是对,保险法,等相关法律要求的具体化，但也有一些保险公司单方面拟订的条款。以商业三者险条款为例，见下页。,B,款简介：分为机动车商业保险行业基本条款和摩托车、拖拉机商业保险行业基本条款两款,普通机动车险条款包括总则和四个部分：基本险、通用条款、附加险及释义。总则分,5,条，分别规定了合同的组成文件、整个条款的结构和相互关系、条款适用的机动车范围、条款针对不定值保单和合同的终止条件。基本险分为四章，分别规定商业第三者责任保险、车辆损失险、全车盗抢险和车上人员责任险四个,16,文库专用,2007,机动车第三者责任保险条款,（商三险）,2002,保险法,对应法条,第,14,条规定说明义务,保险法,第,17,、,18,条,第,15,条规定受理和查勘义务、第,16,条规定对索赔请求的及时核定义务,保险法,第,24,条,第,17,条规定保密义务,保险法,第,32,条,第,18,条规定告知和通知义务,保险法,第,17,、,37,条,第,19,条规定合同成立时交清保费义务,保险法,第,14,条,第,20,条规定施救义务,保险法,第,42,条,第,21,条规定索赔时的资料提供和协助义务,保险法,第,23,条,第,22,条规定投保方索赔时需要提供的资料清单,保险法,第,23,条,第,23,条规定保险人对决定损失修复费用的参与权,保险法,无相应条款,第,24,条规定事故责任比例的确定标准,保险法,无相应条款,第,25,条规定保险人对第三方赔偿金额的核定权,保险法,无相应条款,第,26,条规定重复保险时采用限额比例分摊法,保险法,第,41,条,第,27,条规定关于保险人赔偿责任承诺的除外情形,保险法,无相应条款,第,28,条规定保险人对赔款后追加的索赔免责,保险法,无相应条款,17,文库专用,独立的险种。每章分别规定每个险种的保险责任、责任免除（即除外责任）、赔偿限额,/,金额和赔偿处理四方面内容。通用条款，涉及的内容是保险期间、保险人义务、投保人和被保险人义务、其他事项和争议处理等六个方面。附加险涵盖玻璃单独破碎险条款、车身划痕损失险条款和基本险不计免赔率特约条款等三项内容。,“,释义,”,对不定值保险合同等,27,个该条款用到的保险术语进行了涵义界定。,摩托车、拖拉机基本条款与普通机动车险条款的结构完全相同，只是在内容上略有差异。比如普通机动车的附加险部分有三项内容，而此处的附加险只有,“,摩托车、拖拉机不计免赔率特约条款,”,一项内容。,18,文库专用,C,款简介：分为机动车损失保险条款、机动车第三者责任保险条款、机动车车上人员责任险条款、机动车全车盗抢损失险条款、机动车商业保险附加险条款、机动车商业保险特约条款和摩托车拖拉机保险条款等七部分内容，共计,2.8,万字。,机动车损失保险条款分为总则、保险责任、责任免除、保险金额和保险期间、赔偿处理、保险人义务、投保人和被保险人义务、无赔款折扣和其他事项，共九项内容。其他三个主险条款也是这个结构，摩托车拖拉机保险条款则没有无赔款折扣，只有八项内容。附加险条款包括玻璃单独破碎险条款和车身油漆单独损伤险条款二个条款；特约条款包括车损免赔额特约条款和基本险不计免赔特约条款。,19,文库专用,第三节 交强险,一、我国交强险的背景和依据,强制保险,:,又称法定保险，是指根据一国的有关法律法规，对于某些特殊的风险（以责任险为主），不管当事人愿意与否，都必须参加的规定保险。,外国交强险简介,:1,、美国，截止,2010,年,6,月，,49,个州和,Columbia,特区有,CALI(only exception:New Hampshire),，但各州的赔偿限额差异比较大，较低限额组合是