单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,第一章 风险、风险管理与保险,学习目的：通过本章的学习了解风险的分类,掌握风险的概念、特征、风险因素、可保风险的条件以及风险管理与保险的关系。,11/19/2024,1,目录1,1风,险,险,11,风,风险,11,1风险的,概,概念,11,2风险的,特,特征,11,3风险的,分,分类,11,4风险的,组,组成要,素,素,11,5风险成,本,本,3/11/2023,2,目录1,2 1,3,12风险,管,管理,12,1风险管,理,理概述,12,2风险管,理,理的方,法,法,13,风,风险管,理,理与保,险,险,13,1可保风,险,险,13,2风险管,理,理与保,险,险,1.3.3,保险的,产,产生和,发,发展,3/11/2023,3,11,1,风险的,概,概念,1、风,险,险：是,指,指未来,结,结果的,变,变化性,，,，事件,结,结果不,同,同于我,们,们的预,期,期，那,么,么风险,就,就存在,了,了，损,失,失是强,调,调的重,点,点。保,险,险学中,强,强调损,失,失，即,风,风险是,只,只有损,失,失的可,能,能性，,而,而无获,利,利的可,能,能性的,事,事件。,2、理,解,解风险,：,：,特定的,环,环境和,限,限定时,间,间内，,观,观察风,险,险,风险损,失,失是不,确,确定的,风险是,客,客观存,在,在的，,可,可以用,概,概率度,量,量风险,发,发生可,能,能性大,小,小,风险与,人,人类的,经,经济活,动,动相伴,3/11/2023,4,1.1.2,风,风,险,险,的,的,属,属,性,性,自,然,然,属,属,性,性,(,自,自,然,然,属,属,性,性,是,是,事,事,物,物,本,本,身,身,所,所,固,固,有,有,的,的,运,运,动,动,规,规,律,律,和,和,不,不,受,受,外,外,界,界,影,影,响,响,的,的,事,事,物,物,本,本,质,质,）,）,社,会,会,属,属,性,性,经,济,济,属,属,性,性,3/11/2023,5,1,1,3,风,险,险,的,的,特,特,征,征,1,风,风,险,险,的,的,客,客,观,观,必,必,然,然,性,性,风,险,险,是,是,一,一,种,种,不,不,依,依,人,人,们,们,主,主,观,观,意,意,志,志,为,为,转,转,移,移,的,的,客,客,观,观,存,存,在,在,，,，,不,不,论,论,人,人,们,们,是,是,否,否,意,意,识,识,到,到,它,它,都,都,存,存,在,在,2,风,风,险,险,存,存,在,在,的,的,普,普,遍,遍,性,性,3.,风,风,险,险,的,的,损,损,害,害,性,性,（,发,发,生,生,在,在,将,将,来,来,，,，,质,质,上,上,是,是,大,大,的,的,，,，,量,量,上,上,是,是,可,可,度,度,量,量,的,的,。,。,保,保,险,险,需,需,求,求,产,产,生,生,的,的,原,原,因,因,）,）,4.,某,某,一,一,风,风,险,险,发,发,生,生,的,的,不,不,确,确,定,定,性,性,5.,总,总,体,体,风,风,险,险,发,发,生,生,的,的,可,可,测,测,性,性,3/11/2023,6,113,风险的特征,6风险的可变,性,性,1）风险的性质,是,是可以变化的,（可能性大小）,2）风险发生的,概,概率和损失程度,是,是可变的。,3）风险的种类,会,会发生变化,7风险是与损,失,失相关的状态,3/11/2023,7,114,风险的分类,依据不同的标准,，,，可以把风险分,成,成许多种类。,1按风险的性,质,质分类，可分为,纯,纯粹风险和投机,风,风险,纯粹风险指那些,只,只有损失机会而,没,没有获利可能的,风,风险，即这种风,险,险的结果只有“,损,损失”和“无损,失,失”两种。,投机风险指那些,既,既有损失机会，,又,又有获利可能的,风,风险。,2按产生风险,的,的环境进行的分,类,类，可分为静态,风,风险和动态风险,静态风险是由于,自,自然力变动或人,的,的行为失常所引,起,起的风险。,动态风险是由于,人,人类社会活动而,产,产生的各种风险,。,。,（产业结构的调,整,整，人们消费观,念,念的改变，军事,政,政变，政府经济,政,政策的改变等）,区别：1、预测,；,；2、涉及的范,围,围；3、纯粹风,险,险,3/11/2023,8,11,4,风险的,分,分类,3按,风,风险所,涉,涉及和,影,影响的,范,范围划,分,分，可,分,分为基,本,本风险,和,和特定,风,风险,基本风,险,险是指,特,特定的,社,社会个,体,体所不,能,能控制,或,或预防,的,的风险,，,，它是,由,由非个,人,人的、,或,或是个,人,人不能,阻,阻止的,因,因素所,引,引起的,风,风险，,涉,涉及范,围,围通常,较,较大。,特定风,险,险是指,与,与特定,的,的社会,个,个体有,因,因果关,系,系的风,险,险，它,通,通常由,特,特定的,因,因素引,起,起，是,由,由个人,或,或家庭,、,、企业,来,来承担,损,损失的,风,风险。,3/11/2023,9,1,1,4,风,险,险,的,的,分,分,类,类,4,按,按,风,风,险,险,损,损,害,害,的,的,对,对,象,象,可,可,分,分,为,为,财,财,产,产,风,风,险,险,、,、,人,人,身,身,风,风,险,险,、,、,责,责,任,任,风,风,险,险,和,和,信,信,用,用,风,风,险,险,财,财,产,产,风,风,险,险,指,指,导,导,致,致,财,财,产,产,毁,毁,损,损,、,、,灭,灭,失,失,和,和,贬,贬,值,值,的,的,风,风,险,险,。,。,人,人,身,身,风,风,险,险,是,是,指,指,人,人,们,们,因,因,生,生,、,、,老,老,、,、,病,病,、,、,死,死,、,、,残,残,等,等,原,原,因,因,而,而,导,导,致,致,经,经,济,济,损,损,失,失,的,的,风,风,险,险,。,。,责,任,任,风,风,险,险,指,指,依,依,法,法,对,对,他,他,人,人,所,所,遭,遭,受,受,的,的,人,人,身,身,伤,伤,害,害,或,或,财,财,产,产,损,损,失,失,应,应,负,负,的,的,法,法,律,律,赔,赔,偿,偿,责,责,任,任,或,或,未,未,履,履,行,行,契,契,约,约,所,所,致,致,对,对,方,方,受,受,损,损,应,应,负,负,的,的,合,合,同,同,赔,赔,偿,偿,责,责,任,任,。,。,信,用,用,风,风,险,险,指,指,在,在,经,经,济,济,交,交,往,往,中,中,，,，,因,因,对,对,方,方,违,违,约,约,或,或,不,不,可,可,抗,抗,力,力,的,的,发,发,生,生,，,，,致,致,使,使,合,合,同,同,无,无,法,法,执,执,行,行,时,时,所,所,造,造,成,成,的,的,经,经,济,济,损,损,失,失,的,的,风,风,险,险,，,，,即,即,失,失,信,信,风,风,险,险,。,。,3/11/2023,10,114,风险的分类,5按损失发,生,生的原因进行,分,分类，可分为,自,自然风险、社,会,会风险、经济,风,风险、技术风,险,险和政治风险,自然风险是由,于,于自然现象或,物,物理现象所导,致,致的风险。,社会风险是由,于,于个人行为反,常,常或不可预料,的,的团体行为所,导,导致的风险。,经济风险是指,在,在产销过程中,，,，由于各种因,素,素的变动或估,计,计的错误导致,产,产量减少或价,格,格涨跌所导致,的,的风险,技术风险是指,伴,伴随着科学技,术,术的发展、生,产,产方式的改变,而,而发生的风险,。,。,政治风险是指,由,由于种族宗教,的,的冲突、叛乱,、,、战争所引起,的,的风险,3/11/2023,11,115,风险的组成要,素,素,一般而言，构,成,成风险的要素,有,有风险因素、,风,风险事故和风,险,险损失。,1风险因素,风险因素是指,引,引起或增加风,险,险事故发生的,机,机会或扩大损,失,失幅度的原因,和,和条件。,1）实质风险,因,因素是有形的,并,并能直接影响,事,事物物理功能,的,的因素，属于,有,有形的因素。,2）道德风险,因,因素是与人的,品,品德修养有关,的,的无形的因素,。,。即是由于个,人,人的不诚实、,不,不正直或不轨,企,企图促使风险,事,事故发生，以,致,致引起社会财,富,富损毁或人身,伤,伤亡的原因或,条,条件。,3）心理风险,因,因素是与人的,心,心理状态有关,的,的无形因素，,又,又称,风纪,风险因素。,3/11/2023,12,115,风险的组成,要,要素,2风险事,故,故,风险事故是,指,指可能引起,人,人身伤亡或,财,财产损失的,偶,偶然事件，,是,是造成风险,损,损失的直接,原,原因，又是,风,风险因素所,诱,诱发的直接,结,结果。,3风险损,失,失,在风险管理,中,中，损失是,指,指非故意的,、,、非预期的,和,和非计划的,经,经济价值的,减,减少。,3/11/2023,13,115,风险的组成,要,要素,下图表示了,风,风险要素间,的,的关系：风,险,险是由风险,因,因素、风险,事,事故、风险,损,损失和风险,载,载体构成的,统,统一体，风,险,险因素引起,风,风险事故的,产,产生，风险,事,事故导致风,险,险损失。,风险事故,风险损失,风险因素,3/11/2023,14,1,1,6,风,险,险,成,成,本,本,风,险,险,成,成,本,本,是,是,指,指,由,由,于,于,风,风,险,险,的,的,存,存,在,在,和,和,风,风,险,险,事,事,故,故,发,发,生,生,后,后,人,人,们,们,所,所,必,必,须,须,支,支,出,出,的,的,费,费,用,用,和,和,预,预,期,期,经,经,济,济,利,利,益,益,的,的,减,减,少,少,。,。,风,风,险,险,成,成,本,本,又,又,称,称,风,风,险,险,的,的,代,代,价,价,，,，,它,它,是,是,风,风,险,险,发,发,生,生,以,以,及,及,预,预,防,防,风,风,险,险,所,所,花,花,费,费,的,的,代,代,价,价,，,，,包,包,括,括,风,风,险,险,损,损,失,失,的,的,实,实,际,际,成,成,本,本,、,、,风,风,险,险,损,损,失,失,的,的,无,无,形,形,成,成,本,本,和,和,预,预,防,防,或,或,控,控,制,制,风,风,险,险,损,损,失,失,的,的,成,成,本,本,。,。,3/11/2023,15,1,1,6,风,险,险,成,成,本,本,风,险,险,损,损,失,失,的,的,实,实,际,际,成,成,本,本,风,险,险,损,损,失,失,的,的,实,实,际,际,成,成,本,本,由,由,风,风,险,险,造,造,成,成,的,的,直,直,接,接,损,损,失,失,成,成,本,本,和,和,间,间,接,接,损,损,失,失,成,成,本,本,共,共,同,同,构,构,成,成,：,：,（1,）,）,直,直,接,接,损,损,失,失,的,的,成,成,本,本,是,是,指,指,风,风,险,险,事,事,故,故,发,发,生,生,后,后,，,，,造,造,成,成,财,财,产,产,毁,毁,损,损,和,和,人,人,员,员,伤,伤,亡,亡,所,所,必,必,须,须,支,支,付,付,的,的,实,实,际,际,经,经,济,济,代,代,价,价,。,。,（2,）,）,间,间,接,接,损,损,失,失,成,成,本,本,是,是,指,指,风,风,险,险,事,事,故,故,发,发,生,生,后,后,导,导,致,致,的,的,该,该,财,财,产,产,本,本,身,身,以,以,外,外,的,的,损,损,失,失,，,，,以,以,及,及,与,与,之,之,相,相,关,关,的,的,他,他,物,物,损,损,失,失,和,和,责,责,任,任,等,等,损,损,失,失,而,而,支,支,付,付,的,的,费,费,用,用,或,或,经,经,济,济,利,利,益,益,的,的,减,减,少,少,