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人身保险的分类,3,人身风险,一、人身风险的概念,人身风险是指由于人的生老病死的,生理规律,所引起的风险以及在,物质生产过程,或日常生活中由于各种自然灾害、意外事故、人为灾害所引起的人身伤亡风险。,自然人：自然死亡、疾病死亡、老年人赡养、健康问题等等,社会人：自然灾害、意外事故、人为灾害等，比方海啸、爆炸、水灾、雪灾等。,4,二、人身风险的特征,1、客观性,人身风险是客观存在的，是无法完全消除的。,人身风险的客观存在，是人身保险产生与开展的前提条件。,5,2,、损失性,收入的终止或减少,额外费用的增加,3,、不确定性,人身风险发生的空间,人身风险发生的时间,人身风险发生的损失程度,6,4、可测定性,个体：风险无法确定,群体：风险的发生符合某种概率分布，比方生命表，它通过长期观察和统计某一地区人群的各个年龄段的死亡概率，准确的得出该地区各年龄段的稳定的死亡率，将个人死亡的不确定性转化为可测定性，为保险费率的厘定奠定了科学的基础。,5、开展性,随着时代的开展，人们所面对的风险也在不断变化，保险公司需要不断创新，开发新险种，适应新环境。,7,三、人身保险的分类,（一）按人身风险发生的原因分,1,、医学性,2,、环境性,3,、经济性,4,、道德性,5,、科技性,8,（二）按寿险公司风险管理的对象分,1,、生命风险,2,、健康风险,3,、失业风险：非自愿失业,死亡风险：过早的死亡,生存风险：活的太久,疾病风险（严重性、普遍性、复杂性、社会性）,残疾风险：“活着的死亡，残疾的发生率,9,四、应对人身风险的对策,回至目录,1,、非保险方式,2,、保险方式,投资理财,传统家庭救济,强身健体,社会保险：保根本、广覆盖、分层次、可持续,商业保险,10,第二节 人身保险开展史,一、人身保险的起源,二、现代人身保险的形成,三、英美日人身险开展史,四、我国人身保险的开展历程,回至目录,11,一 人身保险的起源1、西方各种互助团体的出现,古罗马的“士兵会、“丧葬互助会,中世纪欧洲的“基尔特,德国早期的死亡合作社,法国的相互救济社,英国的友爱社,12,2、我国古代的保险思想,“积谷防饥的故事,夏周时期，确实就已有了粮食储藏的制度。夏箴上说：“天有四殃，水旱饥荒，甚至无时，非务积聚，何以备之？,“常平仓制度,“义仓制度,父母轩,孝子会,13,二、现代人身保险的形成 海上保险奴隶贩子将奴隶作为货物投保海上保险，这就是早期的人身保险 1583年第一张寿险单 生存保险：公典制度 年金制度：1653年佟蒂法被认为是年金保险的起源 精算技术：1693年第一张生命表 1699年孤寡保险社：詹姆斯道德逊教授的自然保费和均衡保费 1762年公平保险社：近代人身保险制度形成的标志，也是现代人寿保险的开端。,14,现代人身保险的开展（阅读+思考）了解当前世界人身保险市场的最新变化（美、日）了解当前我国在世界寿险市场格局中的地位,15,三、 英、美、日人身险开展比较英国人身险开展：人身保险的发源地,1762创立公平保险会社（现代人寿保险的开端）,1774英国人寿保险法（提出“保险利益）,1848英国旅客人身意外伤害保险,1854伦敦谨慎保险公司创办简易人寿保险,1864伦敦谨慎保险公司开办邮政简易保险,1870人寿保险公司法,16,美国人身险开展：寿险业务量最大,1759年成立长老教会牧师基金(第一个寿险社团 ）,17941804的北美洲保险公司（第一家经营寿险的股份公司）,1809年,宾夕法尼亚人寿和赠与年金保险公司成立(第一家商业性人寿保险公司),18401850年间成立的寿险公司都采用了相互保险公司形式。,1859年设立的美国公平人寿保险公司于1925年变为相互保险公司；,1873年创立的美国谨慎保险公司于1943年变为相互保险公司；,17,1868年的大都会人寿保险公司于 （No.1) 1915年变为相互保险公司（ No.2 ）。,1853年伊莱泽赖特出版了人寿保险单的估价表（精算的一大进步）,1868年豪门斯编制了美国经济生命表（精算的又一里程碑）,1905年的“阿姆斯特朗调查。,1911年公平人寿保险公司承保了美国第一笔雇员团体人寿保险业务。,18,1925年大都会人寿保险公司签发了美国第一份团体养老金保险，此后，团体人身保险在美国全部人身保险业务中的比例逐年递增。,1928年美国谨慎保险公司首创了信用人寿保险业务。,1929年，商业健康保险作为独立险种出现。,20世纪50到60年代是美国人寿保险业开展的黄金时代。,70年代后，开发了许多创新型的险种，如变额寿险、万能寿险等。,19,日本人身险开展：二战后开展迅猛,1881,年日本第一家寿险公司,明治生命保险公司成立,18871896,年间先后设立了帝国生命保险公司（,1888年）、日本生命保险公司（1889年）等20家人寿保险公司,1900,年日本实行保险立法,1902,年日本第一家相互保险公司,第一生命保险公司成立,1916,年实行简易保险法，即允许邮局办理无体检、每月缴付保费的简易人身险,20,二战以后，伴随着日本经济增长的奇迹，人身保险业也经历了六、七十年代的高速开展期。到1995年，日本人身保险业的保费收入已达5104.5亿美元，占世界份额的41.28%，居世界首位。日本的人寿保险市场由私营寿险公司、邮电部寿险局和各种类型的保险合作社三大系统组成。截止1992年3月底，日本共有30家私营寿险公司，其中国内公司27家，外国分公司3家，中外合资5家。在27家国内公司中，相互保险公司有16家，股份联合公司11家。与美国相比，日本寿险公司数量不到美国的2%，但寿险保费收入却超过美国。,21,1997 年4月25日，日产生命破产，此后持续有7家生命保险公司破产，这使得日本战后生命保险不倒的神话破灭,因素分析：,追求高利率，造成本钱增加和巨额利差损,数额巨大的高风险投资失败,固有制度下的失败,其它环境变化,外资公司的大举侵入,22,四、我国人身保险的开展历程1.新中国成立前的状况 1884年 永福/大东方人身保险公司 （英国） 1894年 永宁人寿保险公司（我国第一家） 1918年 华安合群保险公司 (解放前规模最大、组织最健全) 1934年 太平保险公司开办人寿保险 1935年 通过简易人寿保险法,23,2.新中国成立后的状况,1949,年,中国人民保险公司,1949,年 团体人身保险,1951,年,开办旅客强制保险,1951,年 简易人身保险,中国保险业的,四起三落,24,改革开放后：,1982-1987,年 人身保险业务迅猛增长,1988,年 平安保险公司：民营公司,入世与保险,开放,25,五、影响人身保险开展的因素,一、自然因素,二、人口因素,人口因素是指人口密度、出生率、死亡率、人口的年龄结构、地理分布、婚姻状况、受教育程度以及人口的性别差异、文化差异、地域差异、种族差异和职业差异所导致的生活习惯和消费方式的差异。,三、经济因素,经济因素包括国民收入水平、经济周期等多个方面。研究说明：人身保险的开展与国民经济的运行密切相关，保险产品的销售与经济周期在很大程度上相吻合。经济增长和国民可支配收入水平与人身保险的开展相关性最高。,26,四、法律政策因素,各国政府均对人身保险采取一些优惠政策进行扶持；频繁的利率调整回影响投保人的投保行为和保单持有状态；汇率政策也影响着人身保险业务的开展；各国保险法都明确规定了保险投资的范围和比例。,五、社会因素,社会因素是由社会上每个人的信念、态度、习惯、行为和教育程度等因素组成的。,六、文化因素,人们的风险意识和保险意识、消费习惯,七、技术因素,保险精算技术；电子信息技术和互联网,回至第二节,27,第三节 人身保险的内涵和特征,一、人身保险的概念,二、人身保险的特征,三、人身保险的作用,四、人身保险与社会保险,回至目录,28,一、人身保险的概念,1.人身保险的定义,人身保险是指以人的生命或身体为保险标的的保险，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或生存至规定时点时保险人给付被保险人或其受益人保险金。,保险标的：,人的生命和身体,保险责任：,生、老、病、死等各个方面,29,Betty Grable,腿,$1,000,000Betty Grable,是四十年代歌舞片的皇后，她把,million dollar legs,从一个影片名诠释成一个通俗短语，有着粉红色肤色和性感大腿的,Betty,在彩色歌舞片中特别耀眼，成为二战时期美国大兵的军中情人，从,1942,年到,1951,年，连续,10,年在美国十大卖座明星中榜上有名。二十世纪福斯公司还特别为她那双肉感美腿在伦敦劳埃德保险公司投了一百万美元的保险，时至今日，仍旧是劳埃德保险公司的最成功案例,。,30,Dolly Parton 胸$600,000这位老牌美国乡村天后身高仅160cm，却拥有40D的傲人双峰。不管红地毯还是演唱会，她的胸部永远是热门讨论焦点。早在80年代，她就为自己的胸部投下60万美元的巨额保险。关于自己的胸部，Dolly说：如果一个男人一见面就注意到我的眼睛，我想他比较注重女人的智慧；但如果他把我全身都看遍了却不敢直视我的胸部，我敢打赌，他脑子里正想着另一个男人！“,当然大胸也会让人无视到她的才华，Whitney Houston一曲Ill always love you世人皆知，却很少有人记得Dolly才是原唱。,31,Claudia Schiffer,脸,$5,000,000,这位上世纪,90,年代的超模，一场走秀价格高达,1,万美元。品牌们仍旧趋之若鹜，,Chanel,、,Versace,、,Valentino,的大秀上都少不了她的身影，而在那个超模云集的时代，,Claudia,的身边却围绕着最多的狗仔队。,也难怪,Revlon,以,600,万美元,4,年的天价签下她为代言人,(,每年她只需为,Revlon,工作,30,天,),，而这份代言的保险价则是,Revlon,为,Claudia,的脸部容貌投保,500,万美元。,32,Mariah Carey腿$1,000,000,000在事业的最低谷时，被人讥讽道“大概超过70公斤了吧，Mariah Carey大概也没有想过自己不仅在事业上咸鱼翻身，一双美腿也重得赏识。2006年，经过地狱般的减肥重生，Mariah Carey减掉了28斤，“美腿花蝴蝶重现歌坛，还一举拿下纽约市的“拥有女神之腿的名人称号。,她为知名刮胡刀品牌代言女神之腿(Legs of a Goddess)活动，深怕这双生财工具有任何闪失，所以不惜砸下10亿美元买保险。,33,Jennifer Lopez,全身,歌手、演员、时装设计师,将所有女性都憧憬的各种角色集于一身，这就是在好莱坞红遍多年仍声势不衰的,Jennifer Lopez,。关于她的身体保险八卦，版本众多，从头到脚曲线撩人的她，双腿投保了,2,亿美金，髋部,1,亿，臀部,2.5,亿，胸部,2,亿，头部和脸部各五千万美金，各处林林总总加起来，超过,10,亿美元，算一算，,J.Lo,拥有全球最昂贵的身躯。,34,二、人身保险的特征,从保险标的的不可估价性：保险金额确实定,从保险金的性质来看：定额给付性,从保险事故特点来看,从保险事故发生的概率看，人身保险发生的必然性,从保险事故的集聚程度来看，人身保险事故具有小额分散性,从保险期间风险的变化情况来看，人身保险的被保险人发生保险事故的概率随其年龄的增长而增加。,从业务经营的特点来看,从保险收益的特点来看,35,人身保险的保险金额是由投保人和保险人双方约定的。为了防止过低的保险金而失去了人身保险的意义、过高的保险金诱发道德风险而危机被保险人的生命平安以及超过投保人的经济承受能力而导致保险合同的失效：被保险人对人身保险的需求程度；投保人的保费交付能力,生命价值法,收入置换法,家庭需求法,36,生命价值法,:估计某人工作预期寿命期间的年平均收入,从年平均收入中扣存税收、本人的生活费用，其余金额供其抚养人使用确定其剩余工作年限使用一个合理的贴现率求其家庭在上述时期内所分享收入的现值,缺陷：忽略了其它收入、未来收入的波动、通货膨胀因素。,生命价值法,1、美国寿险大师休伯纳,2、内容：,人的生命价值是指一个人未来收入或个人效劳价值扣除个人生活费用后剩余局部的资本化价值。,37,收入置换法,类似于生命价值法，其所需要的人寿保险金额是按如果该被保险人死亡，所造成家庭收入损失的一定百分率来计算的，如,30%,，,45%,。并用剩余年收入的倍数表示。考虑了通货膨胀及社会保险等因素。,年龄,(,岁,),最高保险金额,16-30,14,倍年收入,31-35,13,倍年收入,36-40,12,倍年收入,41-45,10,倍年收入,38,家庭需要法,根据被保险人死亡后其家庭的各项需要来确定保险金额。家庭需求包括现金需求和收入需求两局部，如医疗费、丧葬费、归还债务、子女的教育生活费用、配偶终身所需收入和赡养老人的费用等。,39,进行询问：,请估计一下您的丧葬费用；,请估计一下您的医疗费用；,您的抵押贷款有多少？,若您死后，还有无其他必须归还的债务？,您的子女上大学估计要多少费用？,您死后，您的遗属要多少生活费用？,除了生活费用之外，您是否还想为您的妻子留下一笔应付突发事件的费用？其数量是多少？,40,由于保险标的的不可估价性，在人身保险中不存在足额保险、缺乏额保险和超额保险，也不存在重复保险，只要投保人有保险需求和保费的缴付能力，买几份保险都是允许的。但是，为了防止总计的保险金额过高，保险公司也会根据投保人的需要和收入水平加以控制。,41,保险金的定额给付性,财产保险的标的都有其客观的实际价值。并由实际价值来确定保险金额。,人身是无价的，无法由实际价值确定保额，只能由投保人和保险人来约定适当的保险金额。,过低：失去保险意义。,过高：道德风险，容易失效。,确定人身保额要考虑的因素,：,人身保险的需求程度,(,人生不同阶段、不同收入,),投保人的缴付能力,42,保险金的定额给付性,财产保险属于补偿性保险，最高损失赔付以实际损失为限，不能因此而获利，因第三者的责任，赔付后可代位追偿。,人身无价，人身保险是定额给付性保险。当约定的保险事故发生后，不管被保险人有无损失或损失多少，都要按照约定给付保险金。,如果被保险人有数份保单，保险事故发生后，可同时向数家保险公司索赔。,如果被保险人出险是由于第三者造成的，保险公司向被保险人赔付后，也不能向第三者追偿。,43,张女士向某人寿保险公司投保保险金额为五十万的重大疾病保险，一年后，体检查出患有乳腺癌，该病属于重大疾病保险责任范围。张女士为治疗该病共花费医疗费五万元。保险公司是否该赔付，应该赔付多少？如花费一百万元呢？,保险公司就定额给付保险金额：五十万元,44,在此需要强调的是，人身保险中的医疗保险，既可以采用定额给付的方式，也可以采用补偿方式。当采用补偿方式时，适用保险补偿原则，保险人对被保险人赔付的医疗保险金不超过被保险人实际支出的医疗费用。如果是第三者责任导致的医疗费用支出，适用于代位追偿原则；如果是重复保险，适用重复保险的分摊原则。,医疗保险事实上是一种费用损失保险，,从严格意义上讲，属于财产保险的范畴。,45,孙某投保意外身故保险,中国人寿,20,万,+,+,美国友邦,50,万,=,120,万,肇事方赔偿款,50,万,=,170,万,平安,50,万,46,年龄,死亡率,47,从业务经营的特点来看,人身保险一般不需要分保,每个被保险人的保险金额相对较低，风险较为分散，且人身保险所承保的风险往往具有一定的规律性。经营风险较小,人身保险多为长期性业务，采取均衡费率,人身保险对每张保单逐年提存未到期责任准备金,人身保险费所形成的资金可进行长期投资,长期性人身保险合同通常采用年缴方式或限制缴付方式，长期稳定的保费收入，可以积聚巨额的保险基金。,传统人寿保险保额和保费都是固定的，在保单持续的几十年中，持续变化的利率和通货膨胀率将对寿险经营造成很大冲击。比方：中国人寿,人身保险核算的科学性,在人身保险中，不同年龄被保险人的死亡率是不同的，这种风险的特殊性，形成了保险费计算和责任准备金确定上的一整套科学完备的体系，被称为寿险精算。,48,年龄,保费,均衡费率:与当年的实际死亡率相别离，在保险期内按同一金额收取保险费。,自然保费率：根据当年的死亡率制定的费率。,49,表8-1 自然保费与均衡保费的比较,50,从保险收益的特点来看,人身保险具有储蓄性质,人身保险享有纳税方面的优惠,税法规定：指定受益人领取的保险金可以免缴遗产税；保单持有人获得的所有给付，包括退保金、红利两全保险期满生存给付等免缴所得税 ，只对年金的利息收入局部征税。,合法避税工具:延缓收税,51,具体表达在：,生死合险中，纯保险费被分为两局部：危险保费、储蓄保费。,危险保费：根据每年被保险人的自然死亡率计算出来的用以进行死亡给付的费用，按照精算的原则这局部钱各年应该没有剩余。,储蓄保费是根据被保险人的生存率计算出来的用作未来保险期限结束时进行生存给付的费用，是逐年纯保费与危险保费的差额加上资金运用受益的累计值，并以责任准备金的形式存在。,实行年度均衡保费的条件下，被保险人早期交纳的保费多于应交的保费，多余的局部实际上是他们的储蓄存款。,长期人寿保险分期支付的保险费，要按一定的复利计算利息，因此，每年会有一局部利息转化为本金。,定期生存保险和年金保险的储蓄性质更加明显。,52,表8-1 自然保费与均衡保费的比较,53,人身保险与储蓄的区别,表达的权利义务对等关系不同,储蓄：存钱到银行，必定拿到本金和利息。,人身保险：必缴保费，不一定得到给付。,表达的经济关系不同,储蓄：个人经济行为，与其他储户无关。,人身保险：互助精神,权利主张不同,储蓄：存款自愿，取款自由,人身保险：投保自愿，退保受一定限制，且对投保人十分不利。,54,三、人身保险的作用,对个人和家庭：解除忧虑，保障家庭生活安定；投资手段；税收优惠,对企业：增强企业信用；留住人才、吸引人才，增强凝聚力。,对经济开展：增加就业时机；促进金融市场的开展,对政治稳定：稳定社会秩序,55,案例,1,：,820,万赔付,泰康人寿理赔国内最大寿险案始末,案例回放精英早逝一个年轻有为的企业家正逢盛年离开了人世，他留下了未竟的事业和挚爱的妻儿，但他也留下了一笔,820,万元的保险理赔金，对于他的事业规模来说,820,万元并不是一笔巨款，但保险所代表的那份爱心将伴随他的妻儿走完未来人生路。,56,投保人：,张先生，北京大学硕士毕业，毕业后在国家级研究机构工作。,1992,年出任美国一家金融公司高管人员。,1993,年自创企业。,1997,年与他人合资组建集团公司，任董事长，经营房地产开发、生物医药开发、科技开发。张先生是一个非常成功的企业家，并且拥有一个非常幸福的家庭，夫人与他是大学同学，结婚二十年，感情非常深厚，惟一的儿子，在全国重点中学读书，学习成绩优异。,57,风险防范意识,1997,年,9,月，张先生通过朋友介绍结识了泰康人寿。在一个月的时间内，先后和泰康人寿业务员接触了,7,、,8,次。,1997,年年底，张先生为自己投保了常青树,100,万元，为儿子投保了常青树,30,万元。,1998,年,5,月又加保了常青树,C,款,500,万元和附加住院医疗保险,10,万元，重大疾病保险,50,万元。,58,险情,：,2002年下半年开始，张先生开始觉得饭后有轻度腹胀感，但一直未在意，所以没有及时诊治。后来感觉表现有所加重，2003年1月来到海军总医院检查，未发现异常。随后到北京肿瘤医院进行CT检查，发现“胰腺占位，胰腺癌的可能性非常大。春节后经剖腹探察确诊为胰腺癌。张先生从此开始了长达10个月的治疗。但随着时间的延长，张先生的病情不断恶化，终于在2003年10月24日不治身故，撒手人寰。,59,理赔保障家人,2003年3月4日下午，泰康人寿理赔人员来到张先生家中，向客户表示了关心和慰问。由于刚做完第一次化疗，张先生看上去身体较虚弱，但精神状况尚可。张先生说，这次住院后对保险又有了新的认识，如果真有不测，留给妻子和孩子的保障是他的最大抚慰。据了解，张先生的妻子在研究部门工作，张先生是家中经济收入的主要支柱。,60,2003年5月，正值北京非典时期，泰康人寿董事长兼首席执行官陈东升不顾危险，亲自将重大疾病保险金和住院医疗保险金70万元送到了张先生的家中,并与张先生进行了长谈。陈东升与张先生年龄和事业的经历比较相同，他们对事业和生活谈了各自感悟。张先生说，因为我爱我的妻儿，所以会对他们的未来做些安排。感谢泰康，让他在生命的最后的一段时光，没有牵挂，过得很平静。张先生对生死的豁达，感染了周围的很多人。,61,案例点评,张先生5年前的一个保险规划为他的亲人留下了与他生前差异不大的生活水准张先生在事业上是典型成功人士。像张先生这样的人，人们通常习惯用“精英来称呼他们：他们大多是年龄在3050岁、受过高等教育、有一定的社会地位、事业有成的男性。但实际上拥有“三高(高学位、高收入、高地位)的“精英阶层其实已经不堪重负100万存款，一栋花园别墅，一辆本田车足可以把一个白领男性压扁。,62,中国企业家调查系统得出结论，“企业家在十年之间遇到的心理问题与健康问题越来越突出，我们应该更加关注他们的生活状态。调查报告中显示，几乎所有的企业经营者的日均工作时间都超过了8个小时。在1994年，每天平均工作时间在8小时以上的企业家比例高达98%，10小时以上的为62.3%，工作时间在12小时以上的占到19%。而到了1997年，这个比例还在加大，企业经营者的时间分配情况是，工作11.23小时，学习2.14小时，总共多达13.37小时，整个群体的工作时间平均都超过了12个小时。,63,而年龄在30岁到40岁的年轻企业家们工作时间还要更多。另一个需要特别关注的，又是最容易被大家忽略的现象是，当被问及“当工作中遇到麻烦，心情不佳时，您最愿意与谁交流时，竟然有将近一半(40.5%)的企业经营者选择了“单独忍受，一般不与他人交流。国家统计局的一个数据也证明了这个令人担忧的现象：同一种病，男人去看医生的比例比女人要少40%。,64,本案中张先生的不幸离世，让人们再一次痛定思痛。泰康人寿董事长陈东升说，我们希望精英人群能够更加关注自己的身心健康，为社会作出更大的奉献。陈东升介绍，泰康人寿一直关注工薪白领和企业家这一人群，并致力于为他们提供全方位的寿险效劳。寿险不仅仅是一种保障，实际上代表的是一种健康、幸福、美满的新生活方式，表达的是珍惜现在，安排未来、躲避风险的生活态度。张先生5年前的一个保险规划为他的亲人留下了与他生前差异不大的生活水准。,65,张先生投保的险种：,主险：常青树终身保险：,500,万元 附加险种：住院医疗险：,10,万元 免交保险费特约 泰康人寿赔付：,625,万元（每年增加,5%,）主险：常青树终身保险,100,万元 附加险种：免交保险费特约,泰康人寿赔付：,125,万元（每年增加,5%,）主险：重大疾病终身保险,50,万元（注：常青树险种已经停售）,66,购置人身保险的学问,认识自己的需求，根据需求来确定投保何种保险。,如何选取自己适宜的保险商品，需要根据自己的年龄、职业以及家庭实际需求来确定。,要衡量自己的能力，根据能力来决定适宜的保险费和交费方式。每年所缴纳的保险费，一般而言，以个人或家庭每年收入的10%为宜。,要了解寿险公司，根据综合因素来选择寿险公司,要了解业务员，根据素质来选择业务员。,67,四、人身保险与社会保险,共性：,保险目的相同,保险标的相同,经营方式相同,经营技术相同,68,区别,保险性质不同,实施方式不同,法律依据不同,保费来源和计算不同,保险金额确实定和给付不同,适用范围不同,69,两者的关系,社会保险是基础,人身保险是补充,70,第四节 人身保险的分类,一、按实施方式分：强制保险和自愿保险,二、按承保方式分：个人保险和团体保险,三、按承保技术分：普通人寿和简易人寿,四、按保险期限分：长期保险和短期保险,五、按保障范围分：人寿保险、人身意外伤害保险、健康保险,六、按需求效用分：保障型、储蓄型、投资型,七、按分红与否分：分红保险和不分红保险,八、按风险程度分：标准体保险、次标准体保险、弱体保险,71,案例,一,2001年2月18日，方女士乘坐的长途客车由于司机严重超载导致翻车事故。交警部门认定在本次事故中司机蔡某负全责。经协商，蔡某赔偿了方女士医疗费、护理费、误工费、交通费等损失共计6000元。在事故发生前，方女士已向保险公司投保了1万元的意外伤害医疗保险。方女士咨询，她获得了蔡某的赔偿后，是否还可以向保险公司申请赔付1万元的保险金？,72,案例二：大连空难赔偿,2002.5.7 ,北方航空公司的CJ6137麦道客机，由北京飞往大连，飞机在还差10钟就到达大连的时候，因机舱起火，坠落到海里，生意人小刘就在这架飞机上。登机前，他用20元买了飞机旅客意外伤害保险，在整理其遗物时妻子发现，2001年他还买了50万元的人寿保险。这次空难，他的亲人得到保险公司20万飞机旅客意外伤害保险金，50万人寿保险金、国家的7万元人道主义赔偿，共77万元。,买保险不能阻止风险的发生，但可以得到经济补偿,。,73,2006年第7期最高法院公报案例,2003年5月原告李思佳向宜昌西陵人寿保险公司购置了一份学生幼儿平安保险（附加意外伤害医疗保险，期限1年）。另外，原告还在康泰保险公司购置了四季常乐分红人身保险（附加意外伤害医疗保险）。 2004年1月，原揭发生交通事故，产生医疗费1313.90元。事后原告持医疗费发票原件向康泰保险公司索赔，该公司按约定扣除了50元的免赔额，支付了1263.90元。之后，原告持医疗费发票复印件向人寿保险公司索赔，西陵人寿保险公司以其已获得赔偿，不能重复获得赔偿，意外医疗保险属于财产性质的保险，适用损失补偿原则，且原告未提供发票原件等理由，拒绝了赔偿。原告将西陵人寿保险公司告上法院。,74,宜昌西陵区法院和宜昌中级法院经审理认为，保险公司的抗辩理由没有法律依据，意外伤害医疗保险属于人身保险，不适用损失补偿原则。保险法对人身保险并未限制重复保险，人身保险中保险人没有代位权，其他保险公司支付赔款不构成保险人拒绝赔偿的理由，而且保险公司未就该免赔事由向被保险人做说明。,关于未医疗费发票原件的问题，法院认为只要被保险人提供证明和资料能够确认保险事故和费用已经发生，保险公司就应当按约定履行义务，而不是提供原件为必要条件。,最后根据条款的规定，扣除,50元免赔额后赔偿剩余的80%，判决保险公司赔偿了1011.12元。,75,结 束,！,思考题：,2,、,5,、,7,、,8,76,公元前54年，汉宣帝采纳大司农中丞耿寿昌的建议，“令边郡皆筑仓，以谷贱时增其价而籴（di，买入），以利农；谷贵时减其价而粜（ tiao ，卖出）。名曰常平仓，民便之。在灾荒之年，“发常平仓所储越制赈民。由此可见，常平仓至少有两种功能：平抑米价和赈灾。,77,“义仓兴盛于隋唐时期，公元585年，隋文帝劝令民间每年秋天每家出粟一石以下，储之里巷，以备凶年。义仓制度是我国相互保险的雏型，在我国维护了大约1200年。 在宋、明两朝，也出现了类似形式的民间“社仓和赡养老幼贫病的“广惠仓制度，这些都具有原始保险思想。,78,清末民初，福州有所谓“父母轩，盛极一时。方法是由商家团体集体主办，招人投保，每名每月缴纳小洋3角，以100个月为满期，期内死亡，领回小洋300角。百月期满仍然健在，则也只得300角。这种方法主办人获利颇丰，且时有倒闭，结果贫民受累不堪。,79,闽西有孝子会、江苏有长寿老人会等，会员间约定，彼此家中如有亲长死亡时，其他会员各出一定赙金，以为治丧费，以减免居丧会员的经济负担。,80,1693,年，英国数学家和天文学家埃德蒙,哈雷,(A. Hally),编制了世界上第一张生命表，用科学的方法精确的计算出各年龄段人口的死亡率，为现代人寿保险奠定了数理基础，提供了寿险保费计算的依据。,81,1756年詹姆斯道德逊教授因超过年限1年而被拒保，于是他按照托马斯辛普森的理论，根据哈雷编制的生命表计算出各年龄组的人投保死亡保险应缴纳的保险费自然保险费,随后又提出了均衡保险费理论，这对人寿保险费计算技术的提高和人寿保险经营的完善是一个重大的奉献。,82,1762,年，托马斯,辛普森和詹姆斯,道德逊在英国创办了世界上第一家科学的人寿保险公司,人寿及遗属公平保险社，这家保险公司第一次依据生命表，采用均衡保险费理论科学的计算保险费，并在保单中规定了有关缴纳保险费宽限期以及保险单失效、复效等条款。该公司的创立使人身保险业务经营建立在科学精算的基础上，实现了保险当事人权利义务的对等。,83,相互保险公司是相互制与公司制相结合的一种特殊保险组织形式。它是投保人以投保取得公司业主或东家的资格，用投保人交纳的纯保险费形成保险基金，以投保人之间互助共济的方式实现被保险人的人身或财产风险损失补偿，并采用公司经营制度。,84,股份寿险公司,VS 相互寿险公司,资本金（或基金）,股本,启动资金，保费，负债,经营目的,盈利,互助互济，风险分摊,投保人的地位,合同当事人，客户,客户，股东,红利的分配,按照公司法纳税,只要把红利作为超额保费分,配给保单持有人，则其只需,承担小额的税负,85,从中国人民保险公司成立到1952年的大开展是一起；,1953年停办农村保险、整顿城市业务；是一落；,1954年 恢复农村保险业务、重点开展分散业务是二起；,1958年停办国内业务，是二落；,1964年保险机构升格、大力开展国外业务是三起；,1966年“文化大革命中视保险为“封资修，几乎停办了国外业务是三落；,1979年恢复国内保险业务，我国保险事业进入一个新时期，是四起。,86,入世承诺中有关人身保险的内容,中国将按照审慎原则而非经济需求测试指标，进行保险公司市场准入的审批；外资寿险公司可以合资公司的形式来中国设立营业性机构，可自由选择合资伙伴，但外资股比不超过50%；外资寿险公司可以对中外客户提供个人寿险业务效劳，入世后3年内，则可提供健康险、团体险合养老金业务效劳；外资保险经纪公司方面，合资保险经纪公司外资股比可以到达50%；外国寿险公司可在上海、广州、大连、深圳、佛山提供效劳，入世后2年内，再增加开放10个城市，入世后3年无地域限制；外国（再）保险公司以分公司、合资公司或独资子公司的形式提供寿险和非寿险的再保险业务，且没有地域限制。,87,人身保险经营主体增加，市场集中度下降，市场将进一步国际化人身保险机构经营管理模式理念都将发生转化，市场竞争将日趋于标准人身保险产品功能不断扩展，出现多元化、与其他金融产业融合的趋势。一批大型保险企业集团将出现人身保险监管体系将日趋完善，监管方式将和国际通行做法逐步接轨,入世后我国人身保险业的开展趋势,88,2008.1-7月，寿险公司保费收入同比增长66.7%，是近年来同比增幅最大的一年。,渠道：银行保险超速开展；,产品：新型投资产品的快速增长，传统产品占比出现下滑。相对于偏重于投资功能的新型寿险产品，保障功能较强的普通寿险产品保费收入未出现增长，占人身险总保费比重进一步下降至11.7%。,89,2009,年，国内寿险业走过了跌宕起伏的一年，全行业单月保费曾经历,5,个月的同比负增长，累计保费增长率则从年初的逾,10,逐渐下探到年中的,3,最低点，随后在下半年缓步上升，直至实现全年同比增长,10.9,的平稳业绩。,90,对于因重大事项需要资金而个人收入低下的工人、商人及一般平民，通过共同集资贷给低利资金以对抗高利贷的制度。起初资金来自捐赠，以后通过方案吸收资金。缴纳资金者经过一定期间后可以取得数倍于存入的资金。但是，如果约定的条件不成就，如到时没有结婚或者未到期即死亡，原缴存的金额归公典所有,91,