单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,附录,理财方案制作,理财规划案例,理财规划师招徕客户并与客户建立业务联系；,收集客户数据，明确客户的理财需求和目标；,分析、评估客户的资信财务状况；,整合理财规划策略并向客户提出全面的理财计划或方案；,执行个人理财计划或方案；,监控个人理财计划或方案的执行，调整理财计划或方案。,六个步骤构成理财程序，称为理财规划执业操作规范流程。,书面理财方案的好处,建立一种良好的机制促使理财规划师将财务策划工作的所有重要方面都考虑周全，避免遗漏，确保财务策划工作的一致性与合理性；,为财务策划工作中所用到的各种资料建立完整的参考索引，方便理财规划师将来进行复核等。,（,3,）理财规划师简单迎合客户的需要，为客户提出某些理财忠告，或对客户财务状况的简单评判，一是不完全确切，二是客户得到这些点子后往往会摆脱理财规划师的进一步服务，从而免于咨询付费。理财规划师的收入会受到相当影响。,（,4,）采用标准化、程序化的书面形式，可提高财务策划工作效率，确保规划师工作符合专业标准。,（,5,）采用书面形式有利于维护客户利益，确保客户对该方案的了解及为理财规划师提供法律保护。,（,6,）一种向客户传递财务策划建议的恰当媒介。通过这种媒介，客户可以有充足的时间对所提出的理财方案进行慎重思考,理财方案,制作,四步骤,1,、回顾资产状况。包括存量资产和未来收入预期，知道有多少财可理，这是基本前提。,2,、设定理财目标。从具体的时间、金额和对目标的描述等定性和定量地理清理财目标。,3,、弄清风险偏好类型。不做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设，很多客户把钱全部放在股市，没有考虑到对家庭责任，风险偏好偏离能承受范围,4,、在所有的资产里做战略性资产分配，再做投资品种与时机选择。资产和负债相匹配。资产是个人家庭以前的存量资产和未来取得收入的能力。负债是家庭责任，要赡养父母、抚养小孩并供他上学。资产和负债动态匹配，是个人理财的核心理念。,。,理财方案评估步骤,1,、回顾客户的目标与需求。对于一个新客户来说，考虑客户的资产流动性、稳定性、社会保障、健康状况、对现有投资的满意度、保险需求、遗嘱需求等，关注客户的目标与需求有无变化。,2,、评估财务与投资策略。分析各种宏观、微观因素的变化对于当前策略的影响，并且研究如何调整策略以应对这种变化及其影响。,3,、评估当前投资组合的资产价值和业绩。投资组合是否达到目标，收入是否足够，如何弥补缺口。,4,、评判当前投资组合优劣。考虑各项投资的安全性和前景，是否出现业绩下滑征兆或投资者撤资。,5,、调整投资组合。在调整投资组合时，应该考虑交易成本（比如税负、补偿赎金等）、风险分散化需求以及客户条件的变化。,6,、及时沟通客户。显然，任何对理财方案以及投资组合的修改都应该获得客户的同意和认可。与前面提到的首次对理财报告的解释一样，由于理财方案的修改而对客户所作的解释和建议都应该准确简洁、清楚明了。,7,、检查方案是否被遵循。这是理财方案评估的最后一步，就是看理财规划师所制定的理财方案是否被客户遵照执行。,理财规划师应提醒客户注意理财方案完整性。建议客户在做出计划外投资决定之前，最好能征询理财规划师的意见。,理财方案制作需要注意的事项,1.,抓住问题的关键症结所在，突出重点，同时考虑全面；,2.,对客户的财务状况审慎地加以分析，提出存在问题，对客户提出目标检查合理性如何；,3.,计算，要有相当的经济指标和计算数据说话；,4.,涉及面尽量广一些，不单单追求经济合理性，对个人责任、家庭伦理、社会道德、国家法律等，都需要给予相当注重；,5.,规范，像一份理财规划师精心制作的方案；,6.,合情入理，同现实生活比较吻合一致；,7.,设想全面。对该案例中包括事项尽量做多方面估量。,理财规划师是家庭经济顾问，还是财务诊断的医生，是社会家庭学的博士，对理财案例及客户提出的要求，首先应当用自己的思维给予相当的评判、审视，该客户的经济状况有无缺陷，客户的要求是否合理，理财目标能否得以实现，是否有更好的解决办法。,1.,职业经理人的理财规划,职业经理人通常忙碌奔波，没有闲暇时间去打理家庭财务，更需要专业理财师提供合理的理财建议。,案例详细资料：,邵先生今年,36,岁，是一位职业经理人，月收入,8000,元。太太在一家合资企业从事销售工作，月收入,6000,元。女儿今年,8,岁，正在读小学二年级。夫妻二人文化程度较高，都从事与经济有关的工作。,这几年，夫妻二人精心打理家财，财产总值不断增大。截至,2004,年,5,月份，其主要家庭资产除一套商品房,(100,多平方米的住房，现值,96,万左右，尚欠银行贷款本息,10,万元,),外，另有,“,现金,”,类资产,30,万元，包括,10,万元定期储蓄，,5,万元,5,年期凭证式国债；为了增加收益,他们还用,15,万元参加了一项年利率,10,的民间集资，实现了较高的投资收益。,邵先生买了一辆,10,万左右的轿车，小日子过得非常红火。,如今个人理财人气很旺，做事理性的邵先生想找专业理财师，帮助分析自己的理财方式是否存在缺陷？需要怎样调整或做好什么样的准备？,2.,丁克家庭的,“,养老,”,计划,案例简要资料：,丁克家庭在财务上是令人羡慕的，他们不用为养育子女而付出心血和金钱。丁克家庭必须做好的一件事就是安排好退休生活，他们今后的养老只能靠自己了。,案例详细资料：,陈先生今年,30,岁，已有,5,年工作经历。目前是一家医药公司驻杭州代表处的总经理，月收入,4700,元。太太在一家出版社任普通文员，月收入,4000,元。此外有一套房子出租，每月有,1500,元房租收入。他们每月按揭还款总额达到了,4900,元。每月基本生活开销只能控制在,2000,元左右，才能每月攒下,3000,元，积累点资金。,到年底，陈先生逢上业绩好年终奖可达到,5000,元，太太只能拿,2000,元左右。开支却丝毫没减，,5000,元左右旅游费用占去了年终奖的一大头，给双方父母年终各送出,2000,元红包。,陈先生夫妻在,2003,年以前买了三套房子，目前已升值不少。一套,35,万元的小户型已出租，贷款,23,万元，目前贷款余额,19,万元,每月租金收入,1500,元，租金水平基本稳定。另一套购买价,35,万元的小房子供父母居住，贷款,25,万元，目前贷款余额,20,万元。一套,60,万元房子供自己居住，总贷款,35,万元，目前余额,32,万元。目前还欠银行,76,万元。,夫妻都还没有考虑过保险,最近开始考虑是否要增加一些保险投资。陈先生,2004,年买了,5,万元股票基金。如今算上手续费，已亏损,2000,元左右，平常现金和活期存款一般保留,2,万元左右。,陈先生夫妻是标准,“,丁克,”,一族，不想因为养孩子额外增加经济负担。但和大多数,“,丁克,”,族的担忧一样，对如何养老很是困惑。需要咨询的是，三套房子可否作为自己未来养老的资金来源？应如何合理规划？,3.,三口之家的购房买车计划,案例简要资料：,三口小康之家在社会上太普遍，有稳定收入，有一定财产，也有一大堆理财问题需要解决。,案例详细资料：,马先生在一家外企做销售主管，月工资,8000,多元，加上奖金大概,10000,元。马太太是一家幼儿园老师，工资,3000,元左右，工资不高但稳定。宝宝,6,岁上幼儿园，每月教育费用,1000,元。家里请一个全日制阿姨，每月工资,1200,元，再加,1500,元左右生活费，一家月基本支出有,3700,元。,目前住的房子价值,65,万元，是按揭购买，如今还有,50,万元贷款尚未还清，采用等额本息的还款方法，每月还款,4000,元。两人每月需要应酬支出,1000,元左右。,除此外，有一套价值,40,万元的店面，是全额付款，双方父母家里各赞助,1,3,，目前用于出租，但租金不稳定，好的情况下月租金有,5000,元左右，全年平均月租金,3000,元。,马先生金融投资集中股票和债券市场，总有,31,万元。其中股市投资,10,万元，大部份都套住了，还有,1,万元投于债市。剩下,20,万元投资于各式低风险的基金。,马先生为自己和家人购买了保险，保险开支每年达到,1.5,万元。,理财目标：孩子,10,岁时买一套别墅，并有一辆实用的家庭轿车。,目前流动资金稍显得有些紧张，很难有积蓄。投资在股市的钱被套在那里，商铺租金因地段不太好，也不稳定。,对自己保险状况不是太满意，尽管年保费支出达到,15000,元，包括一个分红险、一个年金类保险，还有一个孩子的重大疾病险，还是觉得自己的未来没有保障，想知道自己的保险产品结构合理吗？,4.,全职太太的理财计划,案例资料：,有人说,“,全职太太,”,福气好，有房有车特别是有一个赚得动的老公，但,“,全职太太,”,也有生活忧虑，特别是在打理家庭财产方面，,“,全职太太,”,的责任就更大。再者，老公在一切都在，老公如,“,红杏出墙,”,，一切都很难预料。,案例详细资料：,方太太今年,40,岁，认为现在的经济状况足够应付他们家的生活需求，她就不想再出去工作了。目前赋闲在家，没有收入，也没有社会保障。,方先生,45,岁，是一家小型外贸公司的合伙人，每年收入在,15,万元左右（每月平均工资,10000,元，年终奖,3,万元）。女儿,11,岁了。三个人住在一套两室两厅的房子里，还有一套房子用于出租，每个月可以收到,2000,元的租金。一家三口每个月基本生活开销,4500,元，加上一点物业管理费、医疗费，总共也就支出,5000,余元。先生出去应酬支出，都可以从公司报销。,方先生家庭有,5,万元活存，,20,万元定期存款，有,2.5,万美金储蓄。投资比例不高，分别为,8,万元股票和,11,万元基金。自住房的现值,110,万元，出租住房值,70,万元。,方太太的公司曾给她上过一笔养老金，等到,50,岁每月可领取一笔养老金，共计,13,万元。保险方面，方太太有一份,10,万元保障额的寿险和一份,10,万元的意外险；女儿有一份,5,万元综合保险，方先生社保和商业保险都没上。,最近想法：能,否,把,110,万元的两室两厅住房出售，换一个,150,万元左右的三房？,根据现在生活状况，三居室房子可能更舒服。,方先生想买一部车子，加牌照估计需,20,万元。汽油费、养路费等开支，方先生单位可以报销。,方太太担心若实现换房买车计划，继续做全职太太，目前经济收入能否应付？若出去工作，凭经验再找一份薪水万元左右的工作并不困难。但想请教专家顾问的是，她们家这样的情况，是否还需要拼命去做很辛苦的万元月薪工作吗？,5.,欲留学家庭的投资计划,案例简要资料：,望子成龙是不少家庭的梦想，一些较有经济实力的家庭更是把送子女出国留学当成帮子女成才的捷径。为了给子女准备留学费用，许多家庭不得不早早进行财务准备。,案例详细资料：,刘先生今年,47,岁，是一家公司的中层主管；爱人现年,46,岁，在学校工作。夫妻俩的收入都比较稳定，分别为,6000,元和,3000,元；年终还有,1,万元的奖金收入和,1000,元股息收入。,家庭支出情况比较稳定，每个月要还银行,1500,多元的房贷，,200,元的物业管理费，夫妻俩的基本生活开销,1000,元，平均每个月,200,元的医疗费用支出，儿子的学杂费和生活费平均下来是每个月,1500,元左右。总体来说，家里每个月还能有,4500,元的结余。,今年儿子大学二年级了，计划等儿子本科毕业后，申请去澳大利亚自费留学两年读硕士以目前的行情，留学澳洲首先有,35,万元保证,。,金在银行冻结几个月，两年的学费、生活费开销大约要,25,万,30,万元。,夫妻俩前几年以按揭贷款的方式买了一套房子，现值已升到,70,万元，贷款余额还有,12,万元。今年六月份老房子拆迁有一笔,16,万元的动迁补偿费。最近去萧山区政府所在地看中了一个店面房，周围已有成片的成熟社区，有意投资。店面,40,多平方米，要价,24,万元，他们已仔细算过，若买下后以,1200,元,/,月的价格出租可以达到,5.