,Header text,Level One Text,稬evel Two Text,Level Three Text,Level Four Text,Level Five Text,风险管理团队,BANK OF CHINA Personal Banking Department 2005,BANK OF CHINA Personal Banking Department 2006,个人金融业务风险管理体系,的构建和设想,-,全辖零售贷款从业人员培训讲义,风险管理团队,2006,年,4,月,主要内容,本节课主要讨论,个,个人金融业务风,险,险管理体系的构,建,建设想，将主要,从,从体系的内涵、,运,运作机理、体系,建,建设、主要风险,类,类别的防范等方,面,面展开讨论。,个人金融业务风,险,险管理体系的内,涵,涵及外延意义,个人金融业务风,险,险管理体系的运,作,作机理,个人金融业务风,险,险管理体系构建,个人金融业务主,要,要风险的防范,个人金融业务风,险,险管理体系的建,设,设过程可以说是,一,一波三折，从最,初,初纳入全行统一,授,授信风险管理过,程,程，到实施产品,线,线风险模板独立,管,管理，再到现在,的,的重新纳入全行,授,授信资产风险管,理,理体系，曲曲折,折,折的发展轨迹也,印,印证了个人金融,业,业务从业人员对,其,其风险特质认知,的,的懵懂无知到臻,入,入完善。,一、个人金融业,务,务风险管理体系,的,的内涵及外延意,义,义,自,1999,年零售业务处成,立,立至今，零售贷,款,款的风险审批模,式,式始终游离于全,行,行,“,三位一体,”,的授信资产审批,体,体系而自成一体,，,，是造成风险审,批,批资源在部门间,条,条块儿分割的制,度,度性障碍。零售,业,业务各产品线的,风,风险管理条线分,割,割，各自为战，,从,从而造成零售业,务,务风险管理资源,的,的浪费。在风险,集,集中、个金业务,集,集中的趋势下，,有,有效整合各产品,线,线风险管理资源,，,，建立涵括储蓄,存,存款、零售贷款,、,、借记卡、中间,业,业务、中银理财,等,等零售产品的个,人,人金融业务风险,管,管理体系已经势,在,在必行。按照总,行,行对风险管理角,色,色的诠释和对业,务,务部门风险窗口,岗,岗位职能的界定,，,，对零售资产、,负,负债及中间业务,和,和中银理财进行,组,组合风险管理，,构,构筑全方位、立,体,体化的长效风险,管,管理体系。,风险管理体系管,理,理流程示意图,风险管理体系,风险防范体系,风险化解体系,风险预防,预警系统,补偿系统,激励系统,保障系统,风险识别,风险估测,风险评价,风 险 评 估 系统,风险控制,风险处理,风险约束系统,风险转化系统,风险处理系统,客户退出,决策信息系统,决策信息系统,客户退出,客户退出,决策信息系统,目的,目标,管理程序,运行模式,二、个人金融业,务,务风险管理体系,的,的运作机理,风险管理体系的,实,实质内容,:,是客户的准入与,退,退出机制和决策,信,信息系统。风险,管,管理体系是动态,的,的、全面的、立,体,体化的风险防范,与,与化解体系，通,过,过对预准入客户,风,风险的识别和评,估,估，将超出我行,预,预定风险控制指,标,标的客户引入客,户,户退出端口，对,已,已准入客户及时,将,将风险信息导入,决,决策信息系统。,在,在风险管理体系,操,操作过程的任意,阶,阶段，零售贷款,业,业务风险窗口人,员,员都可以根据客,户,户的风险状况和,自,自身的审批权限,将,将其导入退出端,口,口或决策系统，,并,并将客户风险信,息,息及时传达给信,贷,贷业务人员，指,导,导其进行客户细,分,分和筛选，从而,完,完成风险管理体,系,系内的循环运转,。,。,风险管理应当贯,穿,穿于整个贷款周,期,期，在贷前调查,、,、贷时审查、贷,后,后检查管理的全,过,过程形成相应的,风,风险防范理念和,风,风险监控机制，,其,其实质也是零售,贷,贷款风险防范与,化,化解体系。该体,系,系包括风险防范,体,体系和风险化解,体,体系，风险防范,体,体系侧重于对零,售,售贷款贷前调查,风,风险的预防、识,别,别和估测，贷中,审,审查风险的控制,和,和评价；风险化,解,解体系侧重于对,贷,贷中审查及贷后,管,管理的风险控制,与,与处理。通过风,险,险防范体系对零,售,售贷款目前和潜,在,在的风险进行识,别,别和估测，对相,关,关岗位提供预警,信,信号，对预准入,的,的客户进行风险,分,分析，对客户进,行,行甄别和遴选，,对,对预风险进行补,偿,偿、激励和保障,，,，从而为风险估,测,测提供一系列的,参,参考依据。风险,化,化解体系针对已,准,准入的客户存在,的,的风险借助于风,险,险估测结果进行,转,转化和处理，通,过,过风险的约束与,转,转化，将可控、,可,可测、可转化的,风,风险直接导入决,策,策信息系统，将,偶,偶发性强、变幻,不,不定、不易评价,、,、不能转化的风,险,险导入客户退出,模,模式,。,三、个人金融业,务,务风险管理体系,构,构建,按照大风险管理,战,战略要求，建设,和,和完善风险管理,的,的组织体系、政,策,策体系、评价体,系,系、决策体系和,监,监控体系，力求,提,提高风险管理水,平,平和综合竞争力,。,。通过制定并实,施,施系统化的政策,、,、程序和方案，,对,对风险进行有效,识,识别、评估、控,制,制、监测和改进,，,，大力培育合规,文,文化，努力构建,我,我行全面、系统,、,、动态、主动和,可,可证实的内部控,制,制体系，从而建,立,立健全个人金融,业,业务的长效风险,管,管理体系。,逐步建立和实施,风,风险窗口和零售,贷,贷款中心风险经,理,理制为内容的组,织,织体系。,完善各品种的办,法,法、操作规程、,指,指引、手册为内,容,容的政策制度体,系,系。,建立和,完,完善以,业,业务量,、,、效益,和,和风险,相,相互平,衡,衡为特,点,点的评,价,价考核,体,体系,完善评,分,分卡等,自,自动识,别,别筛选,工,工具与,人,人工审,核,核结合,、,、风险,状,状况不,同,同的品,种,健全完善持续和预防性的非现场监控体系,坚持不懈地开展个人金融业务从业人员的风险培训，建立和完善个人金融业务风险经理准入与退出机制。,个人金,融,融业务,风,风险管,理,理体系,的,的主要,内,内容,1,、逐步,建,建立和,实,实施风,险,险窗口,和,和零售,贷,贷款中,心,心风险,经,经理制,为,为内容,的,的组织,体,体系。,一）个,人,人金融,业,业务风,险,险窗口,的,的职责,根据总,行,行、省,分,分行风,险,险管理,政,政策制,度,度，细,化,化和牵,头,头制定,并,并组织,落,落实全,辖,辖个人,风险管理团队负责资产、负债、中间业务及理财业务的风险管理，是全面的风险管理。,负责全辖全面的个人金融业务风险检查、培训、监督和指导。,负责与分行风险管理部的联系和工作协调，,“,双向负责、双向报告,”,个人业务风险，向业务提供风险咨询。,二）风,险,险管理,团,团队与,消,消费信,贷,贷中心,的,的区别,风险管,理,理团队,是,是流程,外,外的风,险,险管理,，,，中心,是,是流程,内,内的风,险,险控制,。,。,风险管,理,理团队,通,通过监,督,督、检,查,查和后,评,评价负,责,责全辖,的,的风险,管,管理，,中,中心通,过,过对贷,款,款的集,中,中审查,、,、审批,、,、放款,及,及清收,工,工作对,基,基层行,进,进行监,督,督制约,。,。,个人,金,金融,业,业务,风,风险,管,管理,体,体系,覆,覆盖,零,零售,贷,贷款,中,中心,，,，风,险,险防,范,范和,监,监控,职,职能,延,延伸,至,至零,售,售贷,款,款中,心,心业,务,务的,各,各个,环,环节,，,，发,布,布风,险,险提,示,示信,息,息，,制,制定,风,风险,防,防范,措,措施,，,，监,控,控贷,款,款审,批,批过,程,程（,大,大额,、,、可,疑,疑等,）,），,进,进行,贷,贷款,审,审批,后,后评,价,价，,加,加强,岗,岗位,绩,绩效,评,评价,。,。,三）,风,风险,窗,窗口,与,与风,险,险管,理,理部,的,的协,作,作分,工,工,个人金融部,风险管理部,风险管理团队,消贷风险管理团队,初审,复核,尽职,审批,放款,档案管理,催收保全,营销单位,零售贷款中心,风险管理的两条战线,放款程序外的风险管理,放款程序内的风险控制,2,、完,善,善各,品,品种,的,的办,法,法、,操,操作,规,规程,、,、指,引,引、,手,手册,为,为内,容,容的,政,政策,制,制度,体,体系,。,。,认真,梳,梳理,各,各项,操,操作,办,办法,和,和实,施,施细,则,则，,完,完善,政,政策,体,体系,。,。,目前,资,资产,产,产品,团,团队,正,正在,编,编排,零,零售,贷,贷款,业,业务,文,文件,汇,汇编,，,，文,字,字校,对,对工,作,作已,经,经完,成,成，,不,不日,即,即将,下,下发,。,。总,行,行制,定,定的,中国,银,银行,个,个人,金,金融,业,业务,风,风险,控,控制,手,手册,目前,正,正在,讨,讨论,修,修改,中,中，,近,近日,也,也即,将,将下,发,发。,认真,研,研读,宏,宏观,经,经济,动,动态,，,，即,时,时发,布,布风,险,险信,息,息,及时,跟,跟踪,国,国家,宏,宏观,经,经济,政,政策,调,调整,，,，掌,握,握房,地,地产,、,、汽,车,车等,行,行业,的,的发,展,展状,况,况，,解,解读,政,政策,取,取向,，,，加,强,强对,市,市场,竞,竞争,态,态势,的,的研,究,究，,即,即时,发,发布,风,风险,信,信息,，,，防,范,范和,化,化解,政,政策,风,风险,和,和市,场,场风,险,险。,同,同时,，,，将,发,发布,一,一些,相,相关,的,的文,章,章、,各,各行,零,零售,业,业务,经,经验,和,和教,训,训，,通,通过,一,一些,典,典型,的,的案,例,例分,析,析，,深,深入,剖,剖析,个,个中,原,原因,。,。,贷后,管,管理,风,风险,信,信息,发,发布,制,制度,化,化，,引,引导,贷,贷前,调,调查,，,，完,成,成客,户,户的,细,细分,和,和筛,选,选。,在银,行,行的,贷,贷前,调,调查,过,过程,中,中，,基,基于,藏,藏富,、,、仇,富,富心,态,态，,借,借款,人,人的,经,经济,收,收入,、,、家,庭,庭财,产,产、,家,家庭,支,支出,、,、职,业,业稳,定,定性,、,、还,款,款意,愿,愿等,不,不易,把,把握,，,，在,操,操作,上,上困,难,难重,重,重，,因,因而,造,造成,资,资信,调,调查,结,结果,的,的偏,颇,颇，,甚,甚至,错,错误,。,。,在传,统,统的,贷,贷前,调,调查,的,的基,础,础上,，,，加,强,强贷,后,后管,理,理，,通,通过,贷,贷后,频,频繁,的,的检,查,查工,作,作，,发,发现,问,问题,，,，转,移,移和,化,化解,潜,潜在,和,和已,暴,暴露,的,的风,险,险，,完,完善,贷,贷后,管,管理,风,风险,信,信息,，,，并,将,将其,制,制度,化,化，,建,建立,动,动态,的,的、,全,全面,的,的、,立,立体,化,化的,风,风险,防,防范,和,和化,解,解体,系,系，,健,健全,零,零售,贷,贷款,风,风险,管,管理,体,体系,，,，并,将,将客,户,户、,行,行业,、,、地,区,区、,产,产品,、,、市,场,场等,风,风险,信,信息,及,及时,传,传达,给,给信,贷,贷业,务,务人,员,员，,指,指导,其,其进,行,行客,户,户细,分,分和,筛,筛选,，,，从,而,而完,成,成风,险,险管,理,理体,系,系内,的,的循,环,环运,转,转。,我,我行,零,零售,贷,贷款,贷,贷后,风,风险,管,管理,信,信息,的,的制,度,度化,发,发布,，,，将,引,引导,贷