单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,财产保险教学课件,第二版,21世纪高职高专规划教材,主编：李立 李玉菲,第十一章 信用保证保险,本章学习,目标：,1、掌握信用保证保险含义与区别；,2、掌握信用保险的分类；,3、掌握保证保险的分类，了解每一类的保障范围。,第一节 信用保证保险概述,信用风险，又称违约风险，是指交易对方未能履行约定合同中的义务而造成经济损失的风险，即受信人不能履行还本付息的责任而使授信人的预期收益与实际收益发生偏离的可能性。,一、信用保证保险,1、含义,信用保险和保证保险都是以债权人的信用作为保险标的的保险。当债权人作为投保人为债务人的信用风险投保时就是,信用保险,；当债务人作为投保人投保自己的信用风险时就是,保证保险,。,信用保证保险与一般财产保险的区别主要包括：,1信用保证保险承保的是信用风险，是没有实物形态的；,2在信用保险与保证保险中，实际上涉及三方的利益关系，即保险人保证人、债权人和债务人被保证人；而在一般财产保险中，指涉及保险人和被保险人的利益关系；,3从理论上讲，保险人经营信用保证业务只是收取担保效劳费而无盈利可言；,4保险费精算根底不同。,2、信用保证保险作用,1 信用保证保险可以降低市场交易本钱，提高市场经济的运转效率。,2信用保证保险能够增强市场参与者的信心，在自身利益有保障的根底上，敢于尝试新的开展道路,3 信用保证保险可以防范道德风险。,4 信用保证保险能够起到稳定社会秩序的作用，为经济开展去除不良因素。,3、信用保险与保证保险的区别,1信用保险的投保人是债权人，保证保险的投保人是债务人。,2信用保险是填写保险单来承保的，而保证保险是出立保证书来承保的。,3信用保险的被保险人是债权人合同中只涉及到债权人和债务人两方；保证保险是债务人应债权人的要求投保自己的信用风险，保证保险中涉及到债务人、反担保人和债权人三方。,4在信用保险中保险人必须把保费的大局部或全部用于赔款甚至亏损；在保证保险中，履约的全部义务还是由债务人自己承担，经营保证保险对保险人来说，风险是相当小的。,第二节 信用保险,一、信用保险概述,信用保险，是指权利人向保险人投保债务人的信用风险的一种保险。,信用保险的投保人为企业而非个人。,信用保险费率较低，由债务人所在国风险以及债务人自身风险等标准厘定。,信用保险的一般条件除与其他财产保险一样之外，还有以下限制：,1放款赊销，以对经常有清偿能力而且信用好的人或企业为限；,2被保险人应视为共保人，或规定损失超过一定百分比时，由保险人在约定的保险金额内负责赔偿。,二,、,信用保险的分类,出口信用保险的定义：,出口信用保险承保出口商因买方不履行贸易合同而造成出口商的经济损失，是一项由国家财政提供保险风险基金的政策性保险业务，是各国政府以国家财政为后盾，为企业在出口贸易、对外投资和对外工程承包等经济活动中，提供风险保障的一项政策性支持措施。,1、出口信用保险的保险责任。出口信用保险承保的风险有商业风险和政治风险两种。,1商业风险是指买方付款信用方面的风险，又称买方风险。,2政治风险是指与被保险人进行贸易的买方所在国或第三国发生内部政治、经济状况的变化而导致买卖双方都无法控制的收汇风险，又称国家风险。,2、责任免除,1 被保险人违约或违法导致买方拒付货款所致的损失；,2汇率变动的损失；,3在货物交付时，已经或通常能够由货物运输保险或其他保险承保的损失；,4发货前，买方未能获得进口许可证或其他有关的许可而导致不能收货付款的损失；,5买方违约在先情况下被保险人坚持发货所致的损失；,6买卖合同规定的付款币制违反国家外汇规定的损失。,3 作用,1损失补偿职能可以帮助外贸企业建立风险转移机制，帮助企业躲避出口贸易中因买家拖欠、拒收、反倾销税等情况发生造成的货款收回风险，最大限度减少出口应收账款损失。,2市场拓展和信用管理功能可以帮助企业采用更具竞争力的支付方式抢抓海外订单，有效提升出口商品竞争力。,3资金融通功能增强外贸企业融资能力，特别是中小企业，在投保出口信用保险后，收汇风险降低，增加银行信心为其提供资金融通。,4帮助企业提高风险管理水平。,2.投资保险,1)定义,投资保险又称政治风险保险，承保外国投资者的投资工程由于投资体制改革在国发生战争或类似战争行为、政府当局的征用或没收以及政府有关部门的汇兑限制而遭受到的损失。,投资保险的投保人和被保险人是海外投资者。,2保险责任,1战争、类似战争行为、叛乱、罢工及暴动。,2政府有关部门征用或没收。,3政府有关部门汇兑限制，使被保险人不能将按投资契约规定应属被保险人所有并可汇出的汇款汇出。,3国内商业信用保险,1赊销保险是为国内商业贸易批发中延期付款或分期付款行为提供信用担保的一种信用保险业务。在这种业务中，投保人是制造商或供给商，保险人承保的是买方即义务人的信用风险，目的在于保证被保险人即权利人能按期收回赊销货款，保障商业贸易的顺利进行。,2贷款信用保险是保险人对银行或其他金融机构与企业之间的借贷合同进行担保并承保其信用风险的保险。,3国内短期贸易信用保险,保险人对被保险人在保险期间内销售商品并提供相关劳务，在按买卖合同约定将商品交付买方、并且买方接受商品后，由于以下原因引起的货款损失，保险人按照保险合同的约定负责赔偿：,1买方破产破产指买方被法院宣告破产，或已接到法院关于破产清算的判决或裁定；或买方已由法院委任的清算人接管；,2买方的债权人已接收买方的全部资产；,3买方超过买卖合同约定的付款日期四个月仍未支付或未付清货款。,4信用卡保险,保险责任：,1持卡人使用被保险信用卡非善意透支；,2被保险信用卡遗失或被盗后被他人冒用；,3被保险人的职工单独或与他人串通利用被保险信用卡营私舞弊，贪污或挪用公款；,4任何人使用伪造的被保险信用卡。,第三节 保证保险,一、保证保险概述,1.定义,在约定的保险事故发生时，被保险人需在约定的条件和程序成就时方能获得赔偿的一种保险方式。,2.内容,投保人交纳保险费的义务,保险人承担保险责任,3.功能,转嫁被保险人的风险,4.保证保险的权利义务及法律依据,保证保险合同与主合同消费贷款合同处于并存关系，属于双方有偿合同，一经成立便产生独立的权利义务关系。,法律依据是保险法和相应的保险条款约定。,5.保证保险作用表达在：,1 履约保证保险防止投保人繳存巨额保证金而导致资金无法有效运用。,2 保险人对被保证人之的危险选择，可获得信用或品德良好的投保人或受雇人。,3 损失调查及求偿措施可防止债务人为不正行为或过怠行为。,4 保险人对债权人被保险人的业务监视，可防止其内部人员为收贿等不正当行为。,二、保证保险分类,保证保险主要有合同保证保险、产品保证保险、老实保证保险等。,1.合同保证保险,合同保证保险又称“履约保险，是承保债务人不履行合同规定的义务而给债权人造成经济损失的保险。,我国已开办的这类履约保险险种：,1平安易贷；,2保证保险履约保证函；,3个人汽车消费贷款保证保险；,4个人消费贷款保证保险；,5个人抵押商品住房保险；,6工程履约保证保险；,2.产品保证保险,产品保证保险承保产品生产者和销售商因制造或销售的产品质量有缺陷而给用户造成的经济损失，包括产品本身的损失以及引起的间接损失和费用。,1产品质量保证保险,保险责任为保险单明细表中列明的追诉期起始日之后，由被保险人生产或销售的产品，由于以下原因之一，导致权利人在保险期限内首次向被保险人提出索赔，依法应由保险人承担修理、更换或退货责任，对于其中产品本身的质量赔偿责任，保险人在保单明细表中约定的赔偿限额内予以赔偿：,1 不具备产品应当具备的使用性能而事先未作说明的；,2不符合在产品或者其包装上注明采用的产品标准的；,3不符合以产品说明、实物样品等方式说明的质量状况的。,由于保险事故引起的以下必要的、合理的费用，保险人也负责赔偿：由于保险产品的修理、更换或退货引起的应由被保险人承担的鉴定费用、运输费用和交通费用。,2住宅质量保证保险,保险责任为保险单明细表中列明的、由投保人开发的并经当地或全国商品住宅性能认定委员会认定通过的住宅，正常使用条件下，因潜在缺陷在本保险期间内发生以下质量事故造成住宅的损坏，经被保险人向保险人提出索赔申请时，保险人负责赔偿修理、加固或重新购置的费用：,(1)整体或局部倾斜、倒塌；,(2)地基产生超出设计标准允许的不均匀沉降；,(3)阳台、雨篷、挑檐等悬挑构件坍塌或出现影响使用平安的裂缝、破损、断裂；,(4)主体承重结构部位出现影响结构平安的裂缝、变形、破损、断裂；,(5)屋面、外墙面、厨房和卫生间地面、管道渗漏；,(6)户门、窗户翘裂；,(7)电气管线破损。,潜在缺陷是指在竣工验收时未能发现的引起住宅损坏的缺陷；,住宅的损坏是指投保人交付给被保险人的，包括结构、装修、设备、设施在内的任何一个部位的损坏；,3、老实保证保险,老实保证保险又称雇员忠诚险，承保被保证人的不老实行为致使被保证人遭受的经济损失。,保险责任：,1被保险人雇主的货币和有价证券的损失；,2被保险人拥有的财产损失；,3被保险人的财产或对其负责任的财产损失；,4保单指定区域的可移动财产损失。,除外责任：,雇主擅自减少雇员工资待遇、加重工作任务、没有采取平安预防措施、没有尽职催促检查、与雇员勾结等原因造成的损失。,