单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,财产保险教学课件,第二版,21世纪高职高专规划教材,主编：李立 李玉菲,第一章 财产保险导论,学习目标：,掌握财产保险的概念与分类,熟悉财产保险的特征,了解财产保险的职能与作用,了解财产保险的历史沿革,了解我国财产保险的根本现状,本章结构,1、财产保险概述,2、财产保险特征,3、财产保险的职能与作用,4、财产保险的产生和开展,第一节 财产保险概述,财产保险的定义,财产保险是指以各种财产和有关利益为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为根本目的的一种社会化经济补偿制度。,狭义财产保险是指仅以物质财产及其相关利益作为保险标的的保险，又称为财产损失保险。,广义的财产保险是指以财产及有关利益为保险标的的保险,保险法中相关财产保险的规定,新保险法第十二条第四款规定：财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。,第九十五条 财产保险业务包括财产损失保险、责任保险、保证保险、信用保险等保险业务 保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务。但是，经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批准，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务,第一节财产保险概述,财产保险的分类,按实施方式分为自愿保险和强制保险,自愿保险:保险人和投保人在自愿原那么根底上通过签定保险合同而建立保险关系的一种保险如家庭财产保险企业财产保险等。,强制保险:通过法律规定强制实行的如交强险。,按承保时保险价值有无确定分类分为定值保险和不定值保险,定值保险:保险合同当事人将保险标的的保险价值事先约定并在合同中载明作为保险金额，在保险事故发生时根据载明的保险价值进行赔偿的保险。该险种通常适用于价值变化较大或不易确定价值的待定物，如字画、古玩或海上货物运输的标的物。,不定值保险:在保险合同中只载明保险标的的保险金额而未载明保险价值，在保险事故发生时，根据发生时的保险价值比照保险金额予以赔偿的保险。在不定值保险合同中，仅载明保险金额，并依此为赔偿的最高限额，至于保险标的的保险价值那么处于不确定的状态。,第一节财产保险概述,在不定值保险中根据保险金额和保险价值之间的关系分为,缺乏额保险:保险金额小于保险价值的保险,足额保险:保险金额等于保险价值,超额保险:保险金额大于保险价值的保险。,注；我国保险规定，超过的局部无效。,第一节财产保险概述,按保险保障的范围不同分类,财产损失保险,火灾保险【主要有企业财产险和家庭财产保险】,货物运输保险【主要有海洋货物运输保险、国内货物运输保险】,运输工具保险【主要有机动车辆保险。飞机保险】,工程保险【主要有第三者责任提供经济补偿的保险】,农业保险【主要有种植险、养殖险】,信用保证保险,信用保证保险是以被保证人履行合同为保险标的的一种保险分为信用保险和保证保险【保证保险是义务人被保证人根据权利人的要求，要求保险人向权利人担保义务人自己信用的保险，包括老实保证保险雇员忠诚保证保险和确实保证保险、信用保险是保险人根据权利人的要求担保义务人被保险人信用的保险，包括国内商业信用保险、出口信用保险、投资保险等。】,第一节财产保险概述,责任保险,责任保险:以被保险人对第三者依法应履行的赔偿责任为保险标的的保险。为填补被保险人的损害之第三人保险。性质上是填补损害保险责任保险。其构成须具备两个条件：一是被保险人对第三者依法负有赔偿责任：二是受害的第三者必须向被保险人请求赔偿。,第二节财产保险的特征,财产保险的一般特征,1、业务性质具有补偿性,2、承保范围具有广泛性,3、经营内容具有复杂性,4、单个保险关系具有不等性,第二节财产保险的特征,财产保险与人身保险的区别,第三节财产保险的职能和作用,财产保险的职能,财产保险的根本职能,1、经济补偿,财产保险的派生职能,1、融资职能,2、防灾防损职能,第三节财产保险的职能和作用,财产保险的作用,财产保险的宏观作用,1、有利于国民经济持续、稳定开展,2、有利于科学技术的推广应用,3、有利于社会的稳定,4、有利于对外贸易和国际交往,财产保险的微观作用,1、有助于企业及时恢复经营和稳定收入,2、有利于企业加强经济核算,3、促进企业加强风险管理,4、有利于安定人民生活,5、提高企业和个人信用,第四节财产保险的产生和开展,海损共同分摊时代,海上保险时代,、,火灾保险时代,工业、汽车保险时代,、,法律、信用、科技保险时代,古代、近代、现代,第四节财产保险的产生与开展,010年全国原保险保费收入,145279714.55,万元,第四节财产保险的产生与开展,2021年全国财产险市场份额,第四节财产保险的产生与开展,2021年1-12月财产保险公司原保险保费收入情况表,第二章财产保险合同,学习目标,1、了解财产保险合同的法律特征,2、掌握财产保险合同的订立原那么、程序、内容和形式,3、掌握财产保险合同成立与生效的法律要件,4、掌握财产保险合同的变更、解除与终止的法律规定,5、掌握财产保险合同的解释原那么和纠纷处理方式,本章结构,1、财产保险合同概述,2、财产保险合同的订立,3、财产保险合同变更、解除与终止,4、财产保险合同的争议处理,第一节财产保险合同概述,财产保险合同的概念,财产保险合同是以财产及其有关利益为保险标的的保险合同，是投保人向保险人交纳保险费，在保险事故发生造成所保财产及其有关利益损失时，保险人在保险责任范围内承担赔偿责任的协议。,第一节财产保险合同概述,财产保险合同的法律特征,1、财产保险合同是双务、有偿合同,2、财产保险合同是格式合同,3、财产保险合同是射幸合同,4、财产保险合同是最大诚信合同,5、财产保险合同是诺成合同,6、财产保险合同是不要式合同,第二节财产保险合同的订立,订立财产保险合同的根本原那么,必须遵守国家法律的原那么,不损害社会公共利益的原那么,公平互利、协商一致的原那么,自愿订立的原那么,老实信用的原那么,保险利益的原那么,订立财产保险合同的程序,要约,承诺,反要约,要约承诺,反要约,第二节财产保险合同的订立,财产保险合同的内容,1、根本条款,保险合同当事人的名称及住所,保险标的,保险责任和责任免除,保险期间和保险责任开始时间,保险金额,保险费及交付方法,保险金赔偿方法,违约责任及争议处理,订立合同的时间,2、特约条款,保险人与投保人双方在已经拟定的根本条款的根底上，为满足各自的特殊需要而约定的合同内容。,第二节财产保险合同的订立,财产保险合同的书面形式,1、投保单,2、暂保单,3、保险单,4、保险凭证,5、批单,6、其他协议形式,第二节财产保险合同的订立,财产保险合同的成立和生效,合同成立的要件,1,、要有两个以上当事人，且当事人具有订约的能力,2、当事人的意思表示需真实一致,3、合同的客体需确定、合法和可能,合同的生效,依法成立的合同，自成立时生效。,财产保险合同的订立,财产保险合同成立是指保险合同双方当事人就保险合同条款达成了协议,财产保险合同的生效,财产保险合同的生效是指依法成立的保险合同对合同当事人产生法律约束力,第三节财产保险合同的变更、解除与终止,财产保险合同的变更,财产保险合同的变更是指在合同的生效期内，基于一定的法律事实而改变合同 内容的法律行为,财产保险合同变更的类型,1、合同主体的变更【通知变更自动变更】,2、财产保险合同内容的变更,3、财产保险合同客体的变更,财产保险合同变更的程序,投保人向保险人及时告知保险合同内容变更的情况；保险人进行审核，假设需增加保险费，那么投保人应按规定补交，假设需减少保险费，那么投保人可向保险人提出要求，无论保险费的增减或不变，均要求当事人取得一致意见；保险人签发批单或附加条款。,财产保险合同变更的形式,保险合同变更必须采用书面形式。形式有三种：批注、附贴批单或其他书面协议,第三节财产保险合同的变更、解除与终止,财产保险合同的解除,财产保险合同的解除是指在保险合同法律关系有效期内，保险合同当事人依法行使解除权，是合同效力归于消灭的法律行为。,合同解除时必须明确下面几点,1、解除发生在成立以后，完全履行以前。,2、解除需要具备一定的条件，或者双方当事人的合意，或者是发生了特定的情况。,3、解除需要采用意思表示的方式。,4、解除的后果是使合同的权利义务消灭。,第三节财产保险合同的变更、解除与终止,合同解除的分类,1、约定解除,双方当事人协商一致，就消灭合同的效力达成合意。,2、法定解除,当法律规定的事由出现时，合同一方当事人依法行使解除权，使已经生效的合同关系归于消灭。法定解除是一种单方法律行为。,投保人的合同解除权,保险法?第15条规定：“除本法另有规定或者保险合同另有约定 外，保险合同成立后，投保人可以解除保险合同，保险人不得解除合同。,?保险法?第50条规定：“贷物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同当事人不得解除合同。,第三节财产保险合同的变更、解除与终止,保险人的合同解除权,1、投保人违反如实告知义务【足以影响保险人是否同意承保或者提高保费的保险人有权解除合同】,2、谎称发生保险事故【保险人有权解除合同并不退还保险费】,3、成心制造保险事故【保险人有权解除合同并不承担赔偿或给付保险金的责任且不退还保费】,4、保险标的危险程度增加【因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自收到前款规定的通知之日起三十日内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同】。,第三节财产保险合同的变更、解除与终止,保险人的合同解除权,5、未履行维护标的平安义务【保险人有权要求增加保险费或者解除合同】,6、保险标的发生局部损失【保险标的发生局部损失的，自保险人赔偿之日起30日内，投保人可以解除合同；除合同另有约定外，保险人也可以解除合同，但应当提前15日通知投保人】,财产保险合同的终止,因期限届满而终止,因履约而终止,因合同解除而终止,第三节财产保险合同的变更、解除与终止,保险合同的争议处理,第三节财产保险合同的变更、解除与终止,财产保险合同的解释,文义解释的原那么,意图解释原那么,专业解释原那么,有利于被保险人和受益人的解释原那么,第三章财产保险经营原那么,学习目标,掌握最大诚信原那么与保险利益原那么的含义,掌握近因原那么的含义以及判定近因的方法,掌握损失补偿原那么的概念,掌握代位追偿的概念,掌握重复保险分摊原那么的概念以及重复保险中各保险人分摊损失的计算方法,本章结构,最大诚信原那么,保险利益原那么,近因原那么,损失补偿原那么,损失补偿原那么的派生原那么,第一节最大诚信原那么,最大诚信原那么的含义,保险活动的各方主体在保险合同订立、履行过程中诚信不欺，重信守诺。,最大诚信原那么的根本内容,1、告知,投保人或被保险人的告知必须是重要事实，即足以影响谨慎的保险人决定是否承保以及保险费率的事实。,告知的形式 询问告知无限告知,告知的违反过失；漏报、误报成心；欺诈、隐瞒,违反责任确系重要事实对保险事故发生有严重影响的那么可解除合同对于成心行为不退还保费对于过失的那么可退还保费。,第一节最大诚信原那么,保险人告知,保险人必须告知的重大事实是足以影响善意的投保人或被保险人是否投保以及投保条件的事实。保险人告知的事实有；制定的条款，保险单的具体内容、保险费率以及其他条件等。,第一节最大诚信原那么,保证,保证是指投保人或被保险人在某期间对某种事项的作为或不作为、存在或不存在的允诺。,明示,形式,默示,保证,承诺,时间,确认,1、投保方违反合同合同无效或解除合同 2、保险方保证履行赔偿义务,第一节最大诚信原那么,弃权与禁止反言,弃权是合同一方以明示或默示的形式放弃其在保险合同中可以主张的权利；禁止反言是合同一方既然已放弃在保险合同中可以主张的某种权利，日后便不得再向他方主张该种权利,主要约束保险人,第二节保险利益原那么,保险利益原那么的含义,即投保人或被险人对保险标的所具有的合法的经济利益。,保险利益原那么的作用,1、从本质上将保险与赌博区分开来,2、可以减少道德危险的发生,3、可使