单击此处编辑母版文本样式,第二级,#,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,#,单击此处编辑母版文本样式,第二级,#,单击此处编辑母版标题样式,电子支付与网络金融,电子支付与网络金融,1,第七章 移动支付,7.1,移动支付发展背景,7.2,二维码支付,7.3,NFC,支付,7.4,移动支付未来发展趋势,7.5,典型企业案例分析,第七章 移动支付7.1 移动支付发展背景,2,7.1 移动支付发展背景,7.1 移动支付发展背景,3,金融电子商务第7章-移动支付7,4,7.1.2移动支付分类,1按用户,支付的额度,，可以分为,微支付和宏支付,。,1）,微支付,：根据移动支付论坛的定义，微支付是指交易额,少于10美元,，通常是指购买移动内容业务，例如游戏、视频下载等。,2）,宏支付,：宏支付是指交易金额较大的支付行为，例如在线购物或者近距离支付（微支付方式同样也包括近距离支付，例如交停车费等）。,2按完成支付所依托的技术条件，可以分为近场支付和远程支付。,1）,远程支付,：指通过移动网络，利用短信、GPRS 等空中接口，和后台支付系统建立连接，实现各种转账、消费等支付功能。,2）,近场支付,：是指通过具有,近距离,无线通讯技术的移动终端实现本地化通讯进行货币资金转移的支付方式。,7.1.2移动支付分类1按用户支付的额度，可以分为微支付和,5,3按支付账户的性质，可以分为银行卡支付、第三方支付账户支付、通信代收费账户支付。,1）,银行卡支付,就是直接采用银行的借记卡或贷记卡账户进行支付的形式。,2）,第三方账户支付,是指为用户提供与银行或金融机构支付结算系统接口的通道服务，实现资金转移和支付结算功能的一种支付服务。,3）,通信代收费账户,支付是基于,移动话费帐户,系统的移动电子商务支付服务。通信代收费账户支付目前提供小额、无物流的数字化产品的支付，覆盖范围包括软件付费、邮箱付费、数字点卡购买、手机保险、电子杂志等领域。,3按支付账户的性质，可以分为银行卡支付、第三方支付账户支付,6,4按支付的结算模式，可以分为及时支付和担保支付。,1）,及时支付,是指支付服务提供商将交易资金从买家的账户,及时,划拨到卖家账户。一般应用于一手交钱一手交货的业务场景（如商场购物），或应用于信誉度很高的B2C以及B2B电子商务。,2）,担保支付,是指支付服务提供商先接收卖家的货款，但并不马上很支付给卖家，而是通知卖家货款已冻结，卖家发货；卖家收到货物并确认后，支付服务提供商将货款划拨到卖家账户,支付服务商为双方提供信用担保。,5按用户账户的存放模式，可分为在线支付和离线支付。,1）,在线支付,是指用户账户存放在支付提供商的支付平台，用户消费时，直接在支付平台的用户账户中扣款。,2）,离线支付,是用户账户存放在智能卡中，用户消费时，直接通过POS机在用户智能卡的账户中扣款。,4按支付的结算模式，可以分为及时支付和担保支付。,7,7.2 二维码支付,1定义,二维码是指用某种特定的几何图形按一定规律在平面(二维方向上)分布的,黑白相间,的图形记录数据符号信息，在代码编制上巧妙地利用构成计算机内部逻辑基础的“0”、“1”比特流的概念，使用若干个与二进制相对应的,几何形体来表示文字数值信息,，通过图象输入设备或光电扫描设备,自动识读,以实现信息自动处理。,2手机二维码支付产品分类,1）生成二维码的主体是,第三方支付平台,2）生成二维码的主体是,银行支付系统,：二维码银联模式,3）生成二维码的主体是,商家APP,4）生成二维码的主体是,通信营运商,7.2 二维码支付1定义,8,3手机二维码实现的原理,将信息编织成二维条码,通过彩信方式存储到手机里，可供阅读和传播，,手机中安装二维码识读软件，就能够通过扫描的方式读取二维码存储的信息，,4手机二维码支付流程图,3手机二维码实现的原理,9,7.2.2 二维码在移动支付中的,应用,1解码,识读,信息：,2解码,链接,上网：,3解码,验证真,伪：,7.2.3 融合,线上支付与线下,支付,二维码未来将成为移动支付的一个重要,入口,。移动支付分为线上支付和线下支付两个领域，长期以来，第三方支付公司一直专注于线上支付领域，银联和银行一直主导线下领域，但随着二维码扫描技术的应用，使得第三方支付公司将远程支付应用到线下商户的现场支付成为可能。,类似消费者出示银行卡，收银员通过POS实现收款，以,扫码代替了刷卡,环节。,7.2.2 二维码在移动支付中的应用,10,1.手机二维码软硬件风险及应对策略研究,1）码制标准不一。,2）手机病毒。,3）终端设备。,4）个人信息的泄露。,5）采取的措施建议,1.手机二维码软硬件风险及应对策略研究,11,2.手机二维码支付支付,体系系统风险,及应对策略研究,1）资金安全隐患。,2）应对策略：,开放中央银行的支付平台接口,规范网上支付业务技术标准，实施对第三方支付业务有效监管。,建立第三方支付机构接入和退出央行支付平台机制，把好接入业务合规性和技术安全性认证、审查关；,对第三方支付机构的系统运行、业务处理、技术维护、信息安全等内控风险防范提出更高要求；,监管应包括交易行为、经营行为的全部过程，涵盖具体业务的每一细节，核心目标是对沉淀资金挪用和非法转移资金进行有效管制。,2.手机二维码支付支付体系系统风险及应对策略研究,12,3.手机二维码支付,法律风险,及应对策略研究,手机二维码支付流程与现行的银行卡收单管理办法存在一定程度上的冲突。,2）采取措施建议：,支付机构是不可或缺的市场力量，但只是支付体系的补充。金融的本质是货币、资金的安全，对于支付机构的风险一定要逐步规范。,目前监管政策还处于模糊状态，人民银行有必要出台更为详细的、准确的监管政策，来适应这种新的产业的发展。,借助第三方支付接入央行支付平台的契机，出台全国统一的网上支付业务收费标准。,7.2.5二维码支付对小额支付便捷性的提升具有很大意义,3.手机二维码支付法律风险及应对策略研究,13,7.3 NFC移动支付,7.3.1 NFC概念,NFC是Near Field Communication缩写，即近距离无线通讯技术，允许电子设备之间进行非接触式点对点数据传输(在十厘米内)交换数据。,NFC支付系统需要具备这样一些组成部分：,安全单元SE,（Secure Element）负责确保支付系统的安全，可以是,固化在手机中,也可以存在于,SIM卡、SD卡,这样的可拆卸装置中；NFC前端芯片通过连接的天线负责无线通讯；OTA（Over The Air）空中下载控制部分负责对于存储在SE中的NFC支付应用的下载和管理。,NFC从本质上和目前存在的,WiFi以及蓝牙是类似,的，但是NFC采用的是13.56MHz的频率，与目前广为流行的非接触智能卡ISO14443所采用的频率相同，所以移动支付市场是NFC技术主打领地。,7.3 NFC移动支付7.3.1 NFC概念,14,7.3.2 NFC移动支付原理,1定义,NFC支付,是指消费者在购买商品或服务时，即时,采用NFC技术,（Near Field Communication）通过手机等手持设备完成支付，是新兴的一种移动支付方式。支付的处理在现场进行，并且在线下进行，不需要使用移动网络，而是使用NFC射频通道实现与POS收款机或自动售货机等设备的本地通讯。,2NFC支付设备,1）,NFC手机,：NFC手机是指带有NFC模块的手机。市面上常见的NFC手机包括三星I9308（S3）、三星I9508（S4）、HTC New One（802t）、中兴U807N、华为T8950N、小米2A等机型。,2）,NFC支付终端,：主要包括NFC收款机（NFC POS机）和NFC自动售货机、NFC读卡设备等等。,7.3.2 NFC移动支付原理1定义,15,3应用,3应用,16,NFC,产业链初具规模,NFC产业链初具规模,17,(1),内容提供商。,NFC,内容提供商为移动用户提供所需服务，使他们可以访问海报、杂志中的数字内容。此外，,NFC,内容提供商还为电信运营商提供增值内容，使它们的增值业务平台能为用户提供可供查询的商业信息。,(2),终端制造商。,芯片厂商提供NFC芯片及相关接口附件，终端厂商在此基础上研发制造NFC手机，之后出售给用户或电信运营商。在技术和市场需求的双重推动下，NFC手机将具备越来越多的功能。,(1)内容提供商。,18,(3),设备制造商。,地铁、公交和电影院等地方需要安装专用的,NFC,手机支付读卡器，这些设施由,NFC,设备制造商提供。,(4),电信运营商。,为用户提供移动网络，实现身份鉴定、空中充值以及手机搜索等功能。,(5),金融机构。,和移动运营商合作，共同商讨共赢的商业模式，参与到NFC业务发展中来。,(3)设备制造商。,19,7.3.3 NFC在移动支付的应用,1通过（Touch and Go）,2支付（Touch and Pay）,如非接触式移动支付，用户将设备靠近嵌有NFC模块的POS机可进行支付，并确认交易。,3连接（Touch and Connect）,4浏览（Touch and Explore）,5下载（Load and Touch）,6刷卡充值,7.3.3 NFC在移动支付的应用1通过（Touch an,20,7.3.4 二维码支付与NFC支付比较,1）基础技术,二维码：二维码是个编解码方式，其应用就是承载信息,作为单向被读凭证,作为(唯一)的身份识别标志；,NFC是通讯方式，对于通信方式来说,其应用就是双向的信息交互(读卡器模式是识读,卡模拟模式是被读,点对点模式是交互)。,7.3.4 二维码支付与NFC支付比较1）基础技术,21,（2）通信技术,二维码可以网络传输，费用低廉，可复制性强，可大范围应用，缺点是对阅读器的位置要求高，不可以对二维码内容进行一个重置，读取速度慢，从打开二维码读取软件到瞄准二维码完成扫描，大约要5秒钟的时间，而且扫描者需要停下精准扫描，在人流量大的区域，这个弱点是致命的。,NFC，只适用于实物与实物之间的交互，但NFC标签可加密，安全性高，读取速度快，阅读位置要求低，只需要一个大概位置的点触，就可完成读取，方便快捷，并且可对标签内容随时、快捷的更改。,（2）通信技术,22,2生产成本比较,1）硬件成本,二维码与一维条码一样，几乎是零成本的信息存储技术。二维码主要是通过将信息通过一定的算法转化成计算机容易识别的特殊图形，将这样的特殊图形在打印到物品上，因为打印或印刷一个特殊图形的成本仅仅在于标签本身的价值，所以成本接近零。,NFC支付对于手机硬件规格、标签、终端等设备要求高，用户转化成本高。,2生产成本比较1）硬件成本,23,2）使用成本,采用二维码方案不仅价格低廉，而且受众群体门槛低，于客户而言，不需要更换手机设备，只要有一个智能手机，可以正常接收彩信短信或者正常显示图片，不需要进行任何操作，即可享受手机二维码带来的便利，节省了客户的服务使用成本；于银行业而言，只需要利用成熟的二维码技术快速开发相应的编码解码软件，即可大量节省仓储物流成本，提高银行业务效率，改善客户体验，将金融业务渗透到人们生活的方方面面。,NFC支付用户转化成本高。虽然它的制造成本不是很高，但用户转化成本高。根据品牌机使用调查，一部手机在正常使用情况下，人均持有持有周期约为两年，这就说明大多数人更换手机会在两年左右。用户如果想要使用NFC的话，不得不去更换带NFC功能的手机，这造成了用户使用成本高。NFC设备国内普及也需要一定的时间。,2）使用成本,24,3应用解决方案比较,1）进行互加好友,二维码典型应用是微信，通过每个账户独有的微信二维码，账户之间可以进行互加好友。与此同时，还可以将二维码发送至Web并呈现出图像就可进行扫描，并没有载体的要求，无论虚拟的屏幕显示，还是实体的纸质，能够保证二维码的完整性即可完成读取任务。不仅如此，二维码还可以对单元方格进行美化，拓展深层次的商业用途。,NFC互粉功能