,Click to edit Master text styles,Second level,Third level,Fourth level,Fifth level,#,2020-12-24,Click to edit Master title style,卡片上的信用,小组成员：张永杰、高华亮、陈茜丹、张柏明,卡片上的信用小组成员：张永杰、高华亮、陈茜丹、张柏明,央行暂停虚拟信用卡,05,信用卡潜在的风险,04,信用卡的费用分析,03,信用卡的使用现状,02,信用卡和借记卡的区别,01,央行暂停虚拟信用卡05信用卡潜在的风险04信用卡的费用分析0,2,D2,申请方式,性质：预存与透支,特色,功能,D1,D3,D4,信用卡和借记卡的区别,D2申请方式 性质：预存与透支 特色 功能 D1D3D4信用,3,申请方式：,借记卡,：只需身份证明办理，缴纳开卡费,可开通网上银行,存款按活期利率计算利息,信用卡：良好的资信状况,工作证、学历、收入、财产证明（如房产证）等,材料越详尽，获批几率就越大，可获透支额度越高,申请方式：,4,性质：预存与透支,借记卡：可预存、消费、转账和提现,不能透支，存多少用多少、取多少,信用卡：具有消费信用的特制载体卡片,可先消费后还款，预支消费,共同点：通过银行柜台、,ATM,自助、网上银行和,POS,机操作,性质：预存与透支,5,特色：,借记卡：遵循卡内有多少用多少的原则,不存在信用记录问题,人称私人的小金库,信用卡：不仅能够预支消费，还可以取现,享受到折扣优惠，用累计信用卡积分兑换礼品,种类繁多，可根据个人需要申请合适的信用卡,特色：,6,功能：,借记卡：转帐卡（含储蓄卡）、专用卡及储值卡,存取现金、转账汇款、刷卡消费、代收代付,增值功能例如理财、买卖基金、炒股等,信用卡：支付和信贷两种功能,可以在卡里没有现金的情况下进行普通消费,但是如果超过免息还款期仍未还清就需要支付利息,功能：,7,发卡量,贷款余额,不良贷款率,Vision3,信用卡的使用现状,发卡量贷款余额不良贷款率Vision3信用卡的使用现状,8,发卡增速前三：华夏、光大、建行,2014,年,2,月,18,日,2013,年支付体系运行总体情况,截至,2013,年末，信用卡累计发卡,3.91,亿张，较上年末增长,18.03%,，增速加快,2.03,个百分点,人均拥有,0.29,张，较上年末增长,16.00%,北京、上海信用卡人均拥有量远高于全国平均水平，分别达到,1.63,张和,1.30,张,发卡增速前三：华夏、光大、建行 2014年2月18日,9,截至到,2013,年末，各大银行累计发行信用卡,43302.47,万张,其中，工行依然毫无悬念的位居第一，建行通过位居第一的新增发卡量一举超过招行坐上第二把交椅，光大也以,37.27%,的新增发卡速度超过民生银行。,至此，作为信用卡第一梯队的国有五大行加上招行的累计发卡量全部超过三千万张；第二梯队中的股份制银行光大、中信累计发卡量也已经突破两千万张大关，与广发一道紧随第一梯队,截至到2013年末，各大银行累计发行信用卡43302.47万,10,多家银行在年报中重点阐述了,2013,年新发行的特色信用卡，这当中有针对高端市场的各种白金卡、运通卡，还有针对各大细分市场推出的主题或联名信用卡，说明国内信用卡业务已经真正进入到“精耕细作”的精细化发展模式中。股份制银行的发力，尤其是在二三线城市跟国有大行的竞争，逐渐缩近了两个梯队的差距，国有五大行的信用卡市场占比已经下降到,60%,左右；未来，随着股份制银行和城商行在信用卡发卡环节上的发力，信用卡市场份额将可能进一步扩大。,多家银行在年报中重点阐述了2013年新发行的,11,贷款余额：工行居首 中小行加速追赶,在信贷余额方面，多家银行信用卡信贷余额较上年增速有所下降，据不完全统计，有,10,家银行信贷余额增速出现下滑，招行、浦发、华夏、宁波等,4,家银行的信贷余额增速较上年有了增长。,其中，建行在信贷余额上持续发力，经过近两年的发展，从相差近一倍到信贷余额已逼近“老大哥“工行，只相差,400,亿左右。发卡量上被光大反超的民生银行，在信贷余额上却超过光大银行；另外，平安银行也在,2013,年信贷余额上超越中信银行。,贷款余额：工行居首 中小行加速追赶 在信贷余额方面，多家,12,不良贷款率：兴业最高，增长也最快,2013,年支付体系运行总体情况,显示，信用卡逾期半年未偿信贷总额,251.92,亿元，较上年末增加,105.34,亿元，增长,71.86%,；信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的,1.37%,，占比较上年末上升,0.08,个百分点。,不良贷款率：兴业最高，增长也最快 2013年支付体系运,13,新理念,新模式,新标准,满足客户真正诉求,依托借记卡发卡,从“争夺客户资源”向“培育客户资源”转变,首创柜台实时发卡模式，提高申请的便利性和安全性,以客户为中心，创立产品服务链的主动构建模式,创新信用卡盈利模式，提升客户综合价值,通过借记卡与信用卡的功能整合，发挥“,1+12”,的聚合效应,“,阳光存贷合一卡”以“新理念、新模式、新标准”创立适合我国国情的信用卡标准,信用卡的费用分析,新理念 新模式 新标准 满足客户真正诉求 首创柜台实时发卡模,14,1,2,3,信用卡业务收入,储蓄业务收入,交叉业务收入,“阳光存贷合一卡”综合信用卡与借记卡的双重功能，同时也为其带来区别于单一信用卡的盈利模式。“阳光存贷合一卡”的收入主要分为三部分：,123 信用卡业务收入 储蓄业务收入 交叉业务收入“阳,15,（,1,）信用卡业务收入,作为普通信用卡产品，与其他信用卡产品相同，“阳光存贷合一卡”能够带来,利息收入、回佣收入、年费收入、滞纳金超限费收入和其他中间业务收入,等。采用数学公式可以将信用卡业务总收入,H,表示为：,H=I+C+Y+O,其中：,I,表示利息收入，,I=,生息的透支余额,日利率,平均账期；,C,表示商户回佣收入，,C=,交易金额,平均回佣率；,Y,表示年费收入，,Y=,户均年费收入*总客户数；,O,表示其它中间业务收入，主要包括滞纳金、超限费、取现费、分期手续费等。,（1）信用卡业务收入 作为普通信用卡产品，与其他信用卡产品相,16,免息期,1,、,9.28,或之前的消费，,9.28,出单，,10.17,之前还清,2,、,9.28,之后的消费，,10.28,出单，,11.18,之前还清,3,、所以免息期的区间为,【20,，,50】,（,9.28,消费，到,10.17,为,20,天；,9.29,消费到,11.18,为,50,天）,账单日,9.28,还款日,10.17,账单日,10.28,还款日,11.18,20,天,免息期1、9.28或之前的消费，9.28出单，10.17之前,17,利息计算,9.11,号刷,5000,，月结日为,9.28,到期还款日为,10.17,，如果,10.17,号还,4999,在,10.28,算利息的时候，就会从,9.11,的,5000,计息到,10.17,，再,10.17,号,1,块计息到,10.28,具体公式：,5000*0.0005*49,天,+,（,5000-4999,）*,0.0005*10,天,=122.505,的利息,利息计算 9.11号刷5000，月结日为9.28,18,滞纳金,滞纳金：截止到期还款日前未还款或还款金额低于最低还款额时，按最低还款额未还部分的一定比例支付的费用。,信用卡持卡人未按时足额还款，未还清金额不但会计收利息，还要缴纳滞纳金滞纳金按最低还款额未还部分的百分之五计算，最低五元人民币或一美元,/,欧元。具体计算公式为：,(,最低还款额,-,截止到期还款日持卡人已还款额,)5%,最低还款额：最低还款额是指持卡人在到期还款日,(,含,),前偿还全部应付款项有困难的，可按发卡行规定的最低还款额进行还款，但不能享受免息还款期待遇，最低还款额为消费金额的,10%,加其他各类应付款项。最低还款额列示在当期账单上。,滞纳金滞纳金：截止到期还款日前未还款或还款金额低于最低还款额,19,超限费,超限费就是超过信用额度用卡，对超过信用额度部分,5%,按月收取，按账户每月收取一次，最低收费为人民币,5,元或美元,1,元或港币,5,元或欧元,1,元,超限费超限费就是超过信用额度用卡，对超过信用额度部分5%按月,20,取现费,信用卡除了可以刷卡消费，也可以刷卡取消金。但是取现需要交纳取现费,目前各家银行取现收费标准各不相同，有的银行收取,1%,，最少要收,10,元,;,有的银行收取,2.5%,，最少要收,50,元。,取现费 信用卡除了可以刷卡消费，也可以刷卡取消金。但是,21,分期手续费,趁着年底便宜，某,IT,公司职员小王购最近花,1.2,万元买了一套家电。听说现在信用卡分期免利息，于是准备用信用卡分期付款的方式来支付。按照宣传，每月手续费率为,0.6%,，即年化利率只有,7.2%,。于是他选择了,12,期分期，每月还款,1072,元。,可是细想一下，就能发现其中的问题：持卡人并非一直欠银行,12000,元，每还一期后，持卡人欠银行的本金是递减的。到最后一个月，持卡人只欠银行,1000,元，但银行仍按,12000,元为基数收取手续费，所以消费者实际承担的年化利率会明显高于,7.2%,。按照测算，持卡人实际支付的真实年利率约为,13.03%,，接近银行宣称的,7.2%,费率的两倍。,分期手续费趁着年底便宜，某IT公司职员小王购最近花1.2万元,22,分期手续费,更确切是指银行给你这笔授信的收益率，把每个月从你这里收回的现金流折现后比上资金占用量得出来的。,年利率,=,分期手续费率,/(,分期数,+1)*24=,单期手续费率*分期数,/(,分期数,+1)*24,现在银行最常见的,12,期,7.2%,的手续费，相当于,7.2/(12+1)*24=13.29%,的年利率。,分期手续费更确切是指银行给你这笔授信的收益率，把每个月从你这,23,（,2,）储蓄业务收入,“阳光存贷合一卡”具有借记卡账户，能够带来储蓄存款，进而带来利差收入,S,，有：,S=,储蓄存款余额*存贷利差,（2）储蓄业务收入“阳光存贷合一卡”具有借记卡账户，能够带来,24,（,3,）交叉业务收入,“阳光存贷合一卡”具备理财等各项功能，并且通过对信用账户和借记账户的数据研究，可以进行交叉业务的精准营销，极大提高成功率。因此，通过基金、理财、个贷等交叉业务，能够带来理财业务手续费和个贷利差收入等交叉业务收入,P,，有：,P=,交叉客户户均收入*交叉客户数,（3）交叉业务收入“阳光存贷合一卡”具备理财等各项功能，并,25,综合各项收入，可将“阳光存贷合一卡”的总收入,R,表示为：,R=H+S+P,因此，“阳光存贷合一卡”的综合价值要远远高于普通信用卡产品。据初步测算，“阳光存贷合一卡”综合收入是普通信用卡的,2,倍左右。,综合各项收入，可将“阳光存贷合一卡”的总收入R表示为：,26,信用卡潜在的风险,一、账单分期提前还款仍收手续费,案例：李莉在几个月前用华夏银行信用卡买了一台,9000,元的数码相机，因为数额较大，一时无法全额还款。随后，她向银行申请账单分,6,期还款，计算下来，每期还款,1555.8,元，其中每期手续费,55.8,元。,3,个月后，当她准备把剩余的钱全部还上。此时，她发现仍要还剩余,3,期的手续费,167.4,元,(55.8,元*,3),，还要外加,20,元的提前还款手续费。,事实：信用卡账单分期后，决定提前还款时，如果是按月缴纳，需要把剩余月份的手续费都补齐,;,如果是一次性缴付手续费，也不会因为提前还款而将手续费返还。也就是说，在客户申请分期付款完成后，无论如何，这些手续费都必须承担。另外，一些银行还要加收“坑爹”的提前还款手续费。,提醒：办理账单分期之前，应将提前还款等事宜咨询清楚，避免申请期限不合理，多缴手续费。目前也有银行规定，提前还清账单分期付款余额，剩余的月份不需要继续缴纳手续费。,-,银行打死也不会告诉我们