,单击此处编辑母版标题样式,*,单击此处编辑母版标题样式,*,*,单击此处编辑母版标题样式,*,*,单击此处编辑母版标题样式,*,*,单击此处编辑母版标题样式,*,*,单击此处编辑母版标题样式,*,*,单击此处编辑母版标题样式,*,*,单击此处编辑母版标题样式,*,*,年金保险的作用,年金保险的作用,什么是年金保险？,年金保险,年金保险,是指，在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。年金保险，同样是由被保险人的生存为给付条件的人寿保险，但生存保险金的给付，通常采取的是按年度周期给付一定金额的方式，因此称为年金保险。,什么是年金保险？年金保险年金保险是指，在被保险人生存期间，保,保证收益,年金保险常见宣传,短交长领,复合增长率,存取灵活,高额祝寿,三年返本,NO,保证收益年金保险常见宣传短交长领复合增长率存取灵活高额祝寿三,-,-,第,二,年开始才领保额的,10%也太少了,，被骗了,！,有的保险公司是领30%，还是投保之后马上就可以领；,-,-,死了才能把本金领回来，不划算，骗子。,-,-,身故还不返本,，亏了亏了，被骗了,。,-,-,20年之后，钱都不值钱了，那点钱也就够喝稀饭的，,早知道就不买了,。,年金保险常见宣传,购买,之后,，,开始抱怨,-第二年开始才领保额的10%也太少了，被骗了！有的保险公司,我在,做什么,年金保险常见宣传,我是谁？,保险业务员,Or,理财顾问,Or,财富管家,我在年金保险常见宣传我是谁？保险业务员Or理财顾问Or财富管,目录,护航子女婚姻,解决未来养老,实现财富传承,一,二,三,年金保险,正确认识,三大功能,目录护航子女婚姻一二三年金保险正确认识三大功能,案例背景描述,53,岁的王女士，经营私营企业，个人总资产不低于,5,千,万。,独生女今年,20,多岁，经同学介绍交了一个男朋友，两人准备结婚。但王女士发现女儿男友说话比较轻浮，教育和家庭背景都非常一般，而且对未来并无实际规划，于是便担心女儿未来生活辛苦，而且有婚姻的不确定性。,王女士想给女儿一笔钱，但害怕女儿婚后共同财产风险。,曾经询问女儿是否可以进行婚前财产公证，女儿坚决不同意,，认为这样伤害彼此感情，,不惜断绝母女关系。,案例背景描述53岁的王女士，经营私营企业，个人总资产不低于5,我们可以帮助她吗？,我们可以帮助她吗？,怎么办？,买保险,？,保险真的是一买就灵吗？,事实上这里远远不是买保险这么简单,保单所载关系人的设计决定了保险目的实现与否,如何解决？,怎么办？买保险？保险真的是一买就灵吗？事实上这里远远不是买保,投保人：,是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同,负,有支付保险费义务的人。简单说，投保人就是交保费的人，能够掌控保单（如退保、保单质押贷款）。,被保险人,：被保险人是指其人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。,受益人：,又称为“保险金领取人”，是指由被保险人和投保人指定，在保险事故发生或者约定的保险期限届满时，依照保险合同享有保险金请求权的人。,生存和身故,：,若在保险期限内，因保险产生的利益在被保险人生存的情况下是归生存受益人的，如果被保险人去世产生的保险利益则归身故,受,益人。,保险合同中的关系人,先明确几个概念：,不同的关系人设计,会起到什么作用和效果呢？,投保人：是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险,投保人,被保险人,生存受益人,身故受益人,方案一,母亲,女儿,女儿,母亲,方案二,母亲,母亲,母亲,女儿,方案三,女儿,女儿,女儿,母亲,方案四,女儿,母亲,母亲,女儿,保险合同中的关系人,投保人被保险人生存受益人身故受益人方案一母亲女儿女儿母亲方案,一是,具有保单掌控权；,二是,可以按照投保人意愿进行指定的财富传承；,三是,某些高现金价值的年金险还能够保证母亲在急需用钱时立即变现。,第一种情形：母亲作为投保人,母亲投保是相对合适的，原因有三：,一是具有保单掌控权；第一种情形：母亲作为投保人母亲投保是相对,方案,一,母亲掌控保单，保证保单有效性和归属性，同时女儿获得一笔专属持续的现金，不会一次性拿很多，可以保证细水长流，同时女儿婚姻状况（比如离异）不影响保单有效性。当然，如果女儿万一发生意外，这笔资产则回到了母亲这边。,投保人,被保险人,生存受益人,身故受益人,方案一,母亲,女儿,女儿,母亲,第一种情形：母亲作为投保人,问题,：,如果作为投保人和身故受益人的母亲先于被保险人女儿去世，怎么办？,如果女儿离异，婚内领取的生存金，其丈夫是否有权主张分配？,方案一投保人被保险人生存受益人身故受益人方案一母亲女儿女儿母,第一种情形：母亲作为投保人,投保人,被保险人,生存受益人,身故受益人,方案二,母亲,母亲,母亲,女儿,方案,二,母亲生前完全掌控所有保单收益，女儿女婿都不能染指，但女儿可以获得专属的理赔金。这个设计可能的问题是，母亲为被保险人，年金领取时间较短；此外女儿领取身故保险金后，如果婚姻状况良好，这笔资金容易慢慢变成夫妻共同财产而无法区分，当然这也是好事，毕竟女儿婚姻幸福。,年金险在这里的作用：,1,、每年稳定的现金流满足自身日常支出，满期时返还各项保单利益。,2,、身故金指定受益人，属于女儿的专属资产，不属于夫妻共同财产，规避婚姻风险。,3,、保险具备“婚前财产约定协议”的本质，但与婚前财产公证相比，更容易接受，避免伤害情感。,第一种情形：母亲作为投保人投保人被保险人生存受益人身故受益人,第四十二条被保险人死亡后，,有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产,，由保险人依照,中华人民共和国继承法,的规定履行给付保险金的义务：,（一）,没有指定受益人，,或者受益人指定不明无法确定的；,（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；,（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。,受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。,第一种情形：母亲作为投保人,2016,年,11,月,30,日，最高人民法院发布了,第八次全国法院民事商事审判工作会议（民事部分）纪要（,2016,年,11,月,30,日）,其中提到关于夫妻共同财产认定问题，其原文内容如下：,婚姻关系存续期间，夫妻一方作为被保险人依据意外伤害保险合同、健康保险合同获得的具有,人身性质的保险金，或者,夫妻一方作为受益人依据以死亡为给付条件的人寿保险合同获得的保险金,，宜认定为个人财产，但双方另有约定的除外。,婚姻关系存续期间，夫妻一方依据以生存到一定年龄为给付条件的具有现金价值的保险合同获得的保险金，宜认定为夫妻共同财产，但双方另有约定的除外。,第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保,从这个案例来看,第二种情形：女儿作为投保人,女儿自己并无雄厚的资产，即使作为投保人，也是其母亲提供资金。这样一来，一旦女儿结婚，所缴保费就变成了夫妻共同财产，自然就无法达成母亲计划隔离的目的。,当然，如果女儿期缴完成后再结婚，则不存在这个问题。,从这个案例来看第二种情形：女儿作为投保人女儿自己并无雄厚的资,方案,三,女儿作为被保险人，可以持有年金时间更长，万一女儿发生身故，可以为母亲留一笔“尽孝”钱。如果女儿在结婚前完成缴费，那么钱就在母女间形成了闭环。可能的问题是，母亲给女儿钱女儿来投保，那么如果女儿要退保，母亲无法阻止，也就完全失去了对资金的掌控权。,投保人,被保险人,生存受益人,身故受益人,方案三,女儿,女儿,女儿,母亲,第二种情形：女儿作为投保人,方案三投保人被保险人生存受益人身故受益人方案三女儿女儿女儿母,方案,四,如果是母亲想给女儿钱，那么这种投保方式其实没啥必要。这种方案核心的逻辑是“女儿爱妈妈”，多见于富裕、年轻的单身女性或准备再婚的女性，在结婚前为母亲做好安排。,投保人,被保险人,生存受益人,身故受益人,方案四,女儿,母亲,母亲,女儿,第二种情形：女儿作为投保人,方案四投保人被保险人生存受益人身故受益人方案四女儿母亲母亲女,目录,护航子女婚姻,解决未来养老,实现财富传承,一,二,三,目录护航子女婚姻一二三,养老金替代率,什么是养老金替代率？,养老金替代率什么是养老金替代率？,根据世界银行的测算，养老金的替代率如果不低于,70%,，老年人的退休生活跟退休前就不会有明显的下降，欧美发达国家养老金的替代率一般平均在,75%,，而我国目前平均在,45-50%,，明显低于该幸福指数。,养老金替代率,黄洪,中国保监会副主席,根据世界银行的测算，养老金的替代率如果不低于70%，老年人的,如果光靠政府是不可能承担这么高的养老金的替代率，欧美国家的政府所提供的基本养老金的替代率，平均在,42%,，还有,33%,就是靠企业年金和商业养老金，在欧美国家，企业年金和商业养老金这两块大体差不多，成为了基本养老以外的重要补充形式，所以整个养老金的替代率就达到了,70%,至,75%,。,企业年金,商业,保险,社会,保险,养老金替代率,如果光靠政府是不可能承担这么高的养老金的替代率，欧,我们国家金融业结构是不太合理的，我们国家银行资产占整个金融业资产超过,85%,，保险证券两个行业的总资产只占到不到,15%,，而在欧美发达国家银行、证券、保险，三项资产的占比大体是三驾马车三分天下。,我国的三大养老支柱,社会保险、企业年金、商业养老保险,中，现在是社会保险最大，其次是企业年金，最小的是商业养老保险，我们商业养老保险,2016,年含有,55,岁以后就可以领取生存金的这样的保险在内，保费只有,8600,亿，占整个商业养老保险的保费的,25%,，大概保单有,6100,万保单，购买的人群、人次是,6500,万人次；,如果我们严格按照,60,岁退休以后可以长期领取的商业养老年金保险，我们,2016,年的保费只有,1500,亿，购买的保单大概只有,1400,多万保单，人群,1700,万次人群，所以很显然商业保险这根支柱不仅又矮，还又瘦。,养老金替代率,我们国家金融业结构是不太合理的，我们国家银行资产占整个金融业,养老金替代率,养老金替代率,目录,护航子女婚姻,解决未来养老,实现财富传承,一,二,三,目录护航子女婚姻一二三,遗嘱,生前赠与,公益捐赠,股权,艺术品,家族基金,人寿保险,家族信托,保险信托,世界通行的财富管理体系,遗嘱生前赠与公益捐赠股权艺术品家族基金人寿保险家族信托保险信,我国常用的财富传承工具,遗嘱安排,人寿保险,生前赠与,我国常用的财富传承工具遗嘱安排人寿保险生前赠与,人寿保险，是一种金融工具,解决的是未来的事,我国常用的财富传承工具,人寿保险，是一种金融工具我国常用的财富传承工具,客户是,国内,非常知名的一线男演员，在北京也,有自己的企业,。,通过多年的打拼，他创造的现金财富大概有将近,2.3,个亿,。,2014,年,他大概,40,岁,，,他,妈妈,62,岁,、,早年离异，明星客户一直和妈妈在一起生活。,另外，他,当时,还谈了一个女朋友，两个人处于计划结婚的状态。,这位男性明星客户一直,有财富风险的保护意识,，,在和,女友结婚之前,，他对自己的财富做了一些安排。,那么，他是怎么安排的呢？,这是北京一家知名律师事务所接的案子,客户是国内非常知名的一线男演员，在北京也有自己的企业。这是,他把自己名下的现金,2.3,个亿当中的,1.6,个亿，在结婚之前转到了妈妈名下。,风险一：婚姻,风险二：债务,这是北京一家知名律师事务所接的案子,他为什么这样做呢？,他把自己名下的现金2.3个亿当中的1.6个亿，在结婚之前转到,突发事件：,一年之后，在没有任何疾病征兆的情况下，妈妈突然就在睡梦中离开人世，由于事出突然，她自然没有做任何遗嘱安排。,遇到问题：,1.6,亿元存款怎么办？,妈妈要是健在的话，,1.6,个亿的现金，妈妈说给自己的儿子，那就可以单独给他，比如说赠与,，但现在这,1.6,亿元如何过户成了问题。,如何处理：,如果直接去银行过户，银行肯定不会直接过户给他。根据法律规定，他有两个途径可以选择