,*,00,*,汽车保险、定损与理赔,主讲,明德至善 格物致知,汽车保险定损与理赔,11/19/2024,1,2、汽车保险,1.风险与保险,4、汽车投保与承保实务,主要内容,3、汽车保险条款,5、汽车理赔实务,11/19/2024,2,第二章 汽车保险,第一节 汽车保险概述,第二节 汽车保险中介,第三节 汽车保险费率,11/19/2024,3,机动车辆保险概念,机动车辆保险是以机动车辆本身及其相关经济利益为保险标的,的一种不定值财产保险。,机动车辆是指汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专,用机械车、特种车。,“机动车是指以动力装置驱动或者牵引,上道路行驶的供人员,乘用或者用于运送物品以及进行工程专项作业的轮式车辆。,“非机动车是指以人力或者畜力驱动,上道路行驶的交通工具；,以及虽有动力装置驱动但设计最高时速、空车质量、外形尺寸符,合有关国家标准的残疾人机动轮椅车、电动自行车等交通工具。,第一节 汽车保险概述,一是指商业保险行为；,二是合同行为；,三是权利义务行为；,四是经济补偿或保险金给付以合同约定的保险事故发生为条件。,11/19/2024,4,表2-12000年以来车险业务开展情况,年份项目,2000年,2001年,2002年,2003年,2004年,2005年,2006年,财险总体保费（亿元）,598.39,685.39,778.29,869.46,1089.89,1282.74,1509.43,车险保费（亿元）,372.50,421.72,472.35,544.62,744.82,857.88,1107.87,占财险总保费比例（%）,62.25,61.53,60.69,62.64,68.34,66.88,70.1%,11/19/2024,5,表2-22000-2004年车险业务赔付率情况,年份项目,2000年,2001年,2002年,2003年,2004年,财险总体赔付率（%）,51.12,48.58,52.03,54.79,57.36,车险赔付率（%）,55.23,51.78,57.37,61.49,63.54,11/19/2024,6,机动车辆保险的根本特征,（1）保险标的出险率较高；（2）业务量大,投保率高；,（3）扩大保险利益；,（4）被保险人自负责任与无赔款优待;,表22000-2004年车险业务赔付率情况,年份项目,2000年,2001年,2002年,2003年,2004年,财险总体赔付率（%）,51.12,48.58,52.03,54.79,57.36,车险赔付率（%）,55.23,51.78,57.37,61.49,63.54,11/19/2024,7,驾驶员在交通事故中所负责任,车辆损失险和第三者责任险在符合,赔偿规定的金额内实行绝对免赔率；,保险车辆在保险期限内无赔款,续保时可以按保险费的一定比例享,受无赔款优待。,11/19/2024,8,汽车保险的产生与开展,汽车保险的产生,近现代保险分界的标志之一汽车第三者责任险,汽车保险的发源地英国,（1）汽车保险第一人英国法律事故保险公司,1896年首先开办了汽车保,险。1906年英国成立了汽车保险有限公司。,（2）实施第三者强制责任保险。在1930年公路交通法令中纳入强制保险条,款。,（3）1945年,英国成立了汽车保险局。,11/19/2024,9,汽车保险的发展,汽车保险的开展成熟地美国,其他发达国家和地区的汽车保险市场的发展现状,投保人承担局部损失：德国,德国的保险公司在理赔时实行“责任处分原则,即每次理赔不管,赔偿额多少,投保人自己都必须承担325欧元。,德国的汽车保险费还实行“奖优罚次。,汽车保险业的社会管理功能突出：法国,11/19/2024,10,保险公司为减少酒后驾车事故发生率,允许客户在因饮酒而不能驾车时,可,在保险公司报销一次交通费用；,在重大节假日,保险公司会适时在大的娱乐场所进行查验,并对因饮酒不能,驾车的客户提供交通效劳；,有的保险公司内部设立汽车修理研究中心,为保户提供修车价格指导或为汽车,修理厂提供技术培训等。,11/19/2024,11,1)20世纪50年代初中国人民保险公司就开办了汽车保险；,2)1983年11月将汽车保险改为机动车辆保险使其具有更广泛的适,用性；,3)1985年我国首次制定了机动车辆保险条款;,4)1995年6月30日中华人民共和国保险法正式公布,并于10月,1日起实施;,5)1998年11月18日经国务院批准,中国保险监督委员会正式成立;,6)2003年12月11日,中国保监会发布了关于履行有关入承诺的公,告,根据中国入世承诺,允许外资财产险公司经营除了法定保险,业务以外的全部非寿险业务。,我国的机动车辆保险概况,11/19/2024,12,7)2004年道法第5条规定：初次申领机动车号牌、行驶证的机动车,辆,必须提供机动车第三者责任强制保险凭证。从而明确机动车第,三者责任保险制度,这是在我国第一次以立法形式明确全国统一实,施机动车辆的第三者责任强制保险。,11/19/2024,13,我国汽车保险产品简介,机动车交通事故责任强制保险,机动车交通事故责任强制保险条例第3条规定：“本条例所称机动车,交通事故责任强制保险,是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通,事故造本钱车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失,在,责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。,依照此条的规定：,该强制性保险只承保机动车上的人员、被保险人之外的第三人所遭,受的损害；,第三人所遭受的损害包括人身损害和财产损失,不包括精神损害；,该强制性保险有一定的责任限额,保险人只在该限额内承担支付保,险金的责任。,11/19/2024,14,商业汽车保险,主险:可以单独投保的保险险种。,机动车损失保险,、,机动车第三者责任保险条款,、,全车盗抢险,、,机动车车上人员责任险,；,2007年4月1日起实施2007年新版车险,而实行仅9个月的06版机动,车商业保险行业根本条款将同时废止；,新版商业车险是在中国保险行业协会牵头下,中国人保（）、中,国平安（）、太平洋（）三家公司联合制定的；,主险因失效、解约或满期等原因效力终止或中止时,附加险效力也随之终止或中止。,11/19/2024,15,附加险:不能单独投保,只能附加于主险投保的保险险种。,A款：车上人员责任险、盗抢险、玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、可选免赔额特约条款、不计免赔率特约条款；,B款：玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、根本险不计免赔率特约条款；,C款：玻璃单独破碎险、车身油漆单独损伤险,并设置了车损免赔额特约条款和根本险不计免赔特约条款。,11/19/2024,16,主险和附加险的关系：,1）主险因失效、解约或满期等原因效力终止或中止时,附加险,效力也随之终止或中止；,2）主险的生效、失效、复效等是独立的,不依赖于附加险；,但附加险效力的产生和存续却要以主险效力的存在为前提条件,附加险的效力不能独立存在；,3）如果主险的保险责任与附加险的保险责任有抵触,则主险服,从附加险,也就是附加险优于主险,以附加险的约定为准。,机动车损失保险又称车辆损失险,简称车损险,保险人对于被保险人承保的汽车,因保险责任范围内的事故所致的毁损,灭失予以赔偿的保险。,11/19/2024,17,家庭自用汽车损失保险条款：家庭自用汽车是指在中华人民共,和国境内（不含港、澳、台地区）行驶的家庭或个人所有,且用途,为非营业运输的核定座位在9座以下的客车（被保险机动车）。,非营业用汽车损失保险条款：非营业用汽车是指在中华人民共,和国境内（不含港、澳、台地区）行驶的党政机关、企事业单位、,社会团体、使领馆等机构从事公务或在生产经营活动中不以直接或,间接方式收取运费或租金的自用汽车,包括客车、货车、客货两用,车。,营业用汽车损失保险条款：是指在中华人民共和国境内(不含,港、澳、台地区)行驶的,用于客、货运输或租赁,并以直接或间,接方式收取运费或租金的汽车。,11/19/2024,18,机动车第三者责任险,机动车第三者责任保险简称为三者险,是指被保险人或其允许的,合格驾驶员,在使用保险汽车过程中发生意外事故,致使第三者遭受,人身伤亡或财产的直接损毁,依法应当由被保险人支付的赔偿金额,保险人依法给予赔偿的一种保险。,第三者是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的,人,但不包括被保险机动车本车上人员、投保人、被保险人和保险人。,“第三者责任险是“商业险,同时也是责任保险,是以被保险人对第三,者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险,应该依据保险法第五十,条的规定,进行“有责赔付.,11/19/2024,19,全车盗抢险,负责保险车辆因被盗窃、被抢劫、被抢夺造成车辆的全部损失,以及期间由于车辆损坏或车上零部件、附属设备丧失所造成损失的赔,偿责任。,王小姐的QQ被撬开了车门,放在车里的1万元现金被偷走。她以投保了盗,抢险为由向保险公司索赔却被告知拒赔,合理吗?,11/19/2024,20,机动车车上人员责任险（第三者责任险的附加险）,指发生意外事故,造成保险车辆上人员的人身伤亡,依法应由被保险,人承担的经济赔偿责任,保险人负责赔偿。,责任保险,以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的保险。,11/19/2024,21,案情：古英(化名)是义乌市苏溪镇人,家有60多岁的父母和读书的两个孩子及其在家务,农的妻子,一家五口主要靠古英开自备桑塔纳轿车载客维持家用。2003年11月21日,古,英将其所有的桑塔纳轿车向金华某保险公司投保了根本险和附加险中的车上责任险(车上,座位)每座2万元,保险期限自2003年11月22日起至2004年11月21日止。保险合同约定,投保了本附加险的机动车辆在使用过程中,发生保险事故,致使保险车辆上车上人员的,人身伤亡,依法应由被保险人承担的经济赔偿责任,保险人在保险单所载明的该保险赔,偿限额内计算赔偿。2004年3月28日晚,古英因雇车人要求驾驶已投保的桑塔纳自备轿,车,从义乌苏溪到东阳江北街道办广福路南侧,于车内遭犯罪分子抢劫杀害。2005年4月,19日,古英的法定继承人以古英已投保驾驶员座位险2万元为由向婺城区人民法院起诉要,求理赔。金华某保险公司认为,古英在车上遭抢劫遇害,不属于车上人员险,保险人不,应承担责任。,11/19/2024,22,江西省定南县某单位的一辆解放牌轻卡车在保险公司投保了车辆根本险后,又按核定座,位数每座投保了20000元的车上人员责任险等附加险种,在保险期限内,驾驶员黄某(该,单位聘用司机),在赣粤高速公路上施工路段行驶时与一辆装载车相撞,造成车损和驾,驶员黄某死亡。该单位按照劳动部门的有关规定对驾驶员黄某的家属进行了抚恤,抚恤,金116000元,该单位认为事情已结。而后保险公司也按照保险条款的规定除对车损进行,赔偿外,还对被保险人之驾驶员黄某死亡按照车上人员责任险的规定赔偿了20000元。,事后,驾驶员家属得知保险公司按照驾驶员的死亡,已对被保险人进行了赔付时,即向,该单位索要这笔保险赔偿金。该单位以保险费为单位所交和“谁投保谁受益的原则为,由,拒不支付,驾驶员家属刘某和黄某遭到拒绝后向法院提起诉讼,请求定南某单位将,保险公司按照车上人员责任险的规定赔付给该单位的保险赔偿金返还给驾驶员家属刘某,和黄某。,车上人员责任险的赔偿金归属,11/19/2024,23,玻璃单独破碎险（车损险的附加险）,承担保险车辆在停放或使用过程中,其他局部没有损坏,仅风挡玻璃,单独破碎损失的赔偿责任。,玻璃单独破碎险中的玻璃是指风档玻璃和车窗玻璃,不包括车灯、车镜,玻璃.,11/19/2024,24,车身划痕损失险（车损险的附加险）,无明显碰撞痕迹的车身划痕损失,保险人负责赔偿。,只有使用性质是家庭自用,或非营业性质的9座以下3年以内的车辆,才,可以投保。而且在保险期内,保险金额最高额度5000元,每赔偿一次,要累计计算赔偿金额,如累计赔偿金额超过5000元,该保险责任便终止,了。,11/19/2024,25,可选免赔额特约条款（车损险的附加险）,被保险机