,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,第七章 保险规划,第一节 个人风险管理与保险,第二节 个人理财相关保险品种,第三节 保险规划实务,第四节 保险规划案例,第七章 保险规划第一节 个人风险管理与保险,1,第一节 个人风险管理与保险,一、个人风险的含义,二、个人面临的纯粹风险,三、个人风险管理技术,四、保险的含义,五、可保风险,六、保险的种类,第一节 个人风险管理与保险一、个人风险的含义,2,一、个人风险的含义,风险通常有两种定义：投机风险、纯粹风险,投机风险（投资风险）,指对期望收益的双向偏离，既有可能带来收益，又有可能带来损失。,第四章投资规划中的风险采用了这一定义,可以通过投资工具（如远期、期货、期权等金融衍生品）控制和对冲投机风险,纯粹风险,指对预期收益的单向偏离，也即实际收益低于预期收益的情况。,本章使用的风险采用纯粹风险的定义。,商业保险公司往往只对纯粹风险承保。,一、个人风险的含义风险通常有两种定义：投机风险、纯粹风险,3,二、个人面临的纯粹风险,人身风险,个人和家庭成员因为,生命和身体遭受各种损害,，导致个人和家庭,收入减少、支出增加,的风险,各种损害包括：受伤、疾病、早亡、年老等,财产风险,个人和家庭的财产因水灾、火灾、暴风雨、地震、盗窃、碰撞、恶意破坏等,事故,导致财产贬值、毁损、灭失的风险,请思考：股价下跌导致个人持有的股票贬值，是否属于财产风险？,责任风险,因为自身或被监护人的行为对他人造成伤害或损失，而,必须承担责任的风险,例如，机动车驾驶者因操作不慎对他人造成的损害,二、个人面临的纯粹风险人身风险,4,三、个人风险管理技术,个人风险管理技术分两种：非保险方法、保险方法,非保险方法,风险规避。避免引起风险的行为，如，不进行高风险投资。,损失控制。采取行动控制并减少风险，如，安装防火报警器。,风险隔离。通过技术手段复制或分离风险单位，如，银行对交易数据进行异地备份。,风险转移。通过出售或出租等方式将风险转移给其它单位。,风险自留。自我承担风险,保险方法,社会保险计划。政府为全体公民提供的保险。,团体福利计划。企业或单位提供的保险，如，高校为在校生提供的医疗保险。,个人商业保险。,三、个人风险管理技术个人风险管理技术分两种：非保险方法、保险,5,四、保险的含义,保险,是指,投保人,根据合同约定，向,保险人,支付保险费，保险人对于合同约定的可能损失承担赔偿保险金责任（中华人民共和国保险法,）,投保人,指与保险人订立保险合同，并按照合同约定,负有支付保险费义务,的人,投保人在保险合同订立时，对被保险人或投保标的应当具有保险利益,保险人,指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的行为主体，保险人,一般是保险公司,。,被保险人,指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。,投保人和被保险人可以是同一人，也可以不是同一人。,受益人,指保险合同中由投保人或者被保险人指定的，,享有保险金请求权的人,。,受益人可以是投保人和被保险人，也可以不是投保人和被保险人。,四、保险的含义保险,6,案例,资料,王某，男，,24,岁。,19XX,年,12,月,1,日他的母亲王艳为其投保,5,份简易人身保险，保险期限,30,年，保险金额,3950,元，指定受益人是王艳。,投保时，王艳在投保单被保险人身体状况一栏中填写,“,健康,”,二字；投保后，王艳每月按时交费。,后发现，王某于上年,10,月曾经在医院就诊，医生诊断他患有癌症，后经转入天津市肿瘤医院进行激光放射性治疗，病情得到缓解。,请问，王燕是否能够得到保险赔付金？此案该如何处理？,分析：,1,）如果王燕在投保时,知悉,儿子病情，则违反了如实告知义务。保险人有权解除合同，不给付保险金，不退还保险费。,2,）如果王燕在投保时,不知悉,儿子病情，则投保人因过失未履行如实告知义务。保险人不给付保险金，但可以退还保险费。,3,）投保人的如实告知义务，采取“不问不告知”的方式。如果保险公司不要求王艳在投保单填写被保险人身体状况，也不询问被保险人的健康状况，则投保人可以获得赔偿。,案例资料,7,五、可保风险,可保风险,可以向保险公司投保的风险,可保风险需要满足的条件,必须是纯粹风险,商业保险公司一般不承保投机风险（投资风险）,风险的发生必须具有偶然性和意外险,风险发生的概率和期望损失可以预测，并可以用货币计量,风险损失在保险公司的承受范围内,例如，地震风险损失巨大，一般不予承保,五、可保风险可保风险,8,案例：人身保险和财产保险中的可保风险,资料,（,1,）小李为自己的汽车投保车损险，保险期限为,2001,年,4,月,16,日至,2002,年,4,月,15,日。,2001,年,10,月，小李将车卖给朋友小王。,2002,年,3,月,19,日，小王驾车发生碰撞事故，车辆全损。小李是否能得到保险赔偿？,（,2,）,1999,年小李与小刘结婚。,2000,年,1,月，小李购买为期,10,年的定期寿险，被保险人是妻子小刘，受益人为小李自己。,2001,年,5,月小李与小刘离婚。,2002,年,7,月小刘因病死亡。小李是否能得到保险赔偿？,分析：,（,1,）小李不能得到保险赔偿。在财产保险中，投保人,在投保时,和,保险事故发生时,都应对保险标的具有可保利益。,（,2,）小李能得到保险赔偿。在人身保险中，投保人,只需要在投保时,对保险标的具有可保利益，,在保险事故发生时不需要,具有可保利益。,案例：人身保险和财产保险中的可保风险资料,9,六、保险的种类,按保险性质分类,社会保险。如，社会养老、医疗、失业、工伤、生育保险。,商业保险。,按是否自愿投保分类,强制保险。社会保险和机动车第三者责任险属于强制保险,自愿保险。其它商业保险一般属于自愿保险,按保险标的分类,人身保险。以,人的生命和身体,为投保对象，包括人寿保险、意外伤害险、健康保险。,财产保险。以,家庭财产,为投保对象。,责任保险。以被保险人的,民事赔偿责任,为投保对象，包括公众责任险、产品责任险、职业责任险、雇主责任险,六、保险的种类按保险性质分类,10,第二节 个人理财相关保险品种,一、人寿保险,二、意外伤害保险,三、健康保险,四、财产保险,五、责任保险,前三种属于,人身保险,第二节 个人理财相关保险品种一、人寿保险前三种属于人身保险,11,一、人寿保险,（一）生存保险,（二）死亡保险,（三）两全保险,（四）年金保险,（五）创新型人寿保险,最基本的人寿保险形式,一、人寿保险（一）生存保险最基本的人寿保险形式,12,（一）生存保险,生存保险：以被保险人在,保险到期时仍然生存,为给付条件,保险人在保险期内死亡，保险责任终止，保险人不给付保险金，也不退回保费；,保险人在保险到期后仍然生存，保险人按约定给付保险金。,生存保险的目的：满足被保险人一定期限后仍存时的资金需要,被保险人的养老金,被保险人的教育资金（子女教育保险）,被保险人的婚嫁金,（一）生存保险生存保险：以被保险人在保险到期时仍然生存为给付,13,（二）死亡保险,死亡保险：以被保险人在,保险期内死亡,为给付条件,定期寿险，又称定期死亡保险,保险期并非终身,，而是一个约定时段，例如投保后的,20,年,在约定保险期内死亡，保险人按约定给付保险金给受益人,定期寿险既可以作为主险投保，也可以作为其它主险的附加险投保（例如，作为子女教育险的附加险）,终身寿险,保险期为终身,无论何时死亡，保险人按约定给付保险金给受益人,缴费方式有：终身缴费、限期缴费、趸缴,（二）死亡保险死亡保险：以被保险人在保险期内死亡为给付条件,14,案例：保险合同中的自杀条款,资料,1999,年,5,月,12,日，李某在保险公司投保了,10,万元的为期,10,年的定期寿险，指定受益人为其母亲。,2002,年,9,月,17,日，李某因失恋受刺激而自杀身亡。随后其母亲向保险公司申请给付,10,万元的保险金。,你认为保险公司是否应该给付？为什么？,分析：,被保险人在保险合同成立两年内自杀身亡的，保险公司不承担赔偿责任。,被保险人在保险合同成立两年后自杀身亡的，保险公司承担赔付责任。,此保险合同已成立超过两年，保险公司应赔付，除非保险公司能够证明李某为图谋保险金而自杀。,案例：保险合同中的自杀条款资料,15,（三）两全保险,两全保险，又称生死混合险，是对生存保险和死亡保险的综合,被保险人生存至保险期满时，给付满期保险金（相当于生存保险）,被保险人在保险期内死亡时，给付死亡保险金（相当于死亡保险）,目前大多数人寿保险属于两全保险,两全保险的种类,普通两全保险,满期双倍两全保险（满期保险金是死亡保险金的双倍）,养老附加定期寿险（死亡保险金是满期保险金的若干倍）,联合两全保险（包含两个或两个以上被保险人，适合夫妻两人联合购买）,（三）两全保险两全保险，又称生死混合险，是对生存保险和死亡保,16,（四）年金保险,年金保险,在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额和方式，在约定期限内定期向保险人给付保险金,在被保险人死亡后，保险人停止给付保险金,年金保险的类型,个人养老金保险,年金受领者从退休之日起领取年金直至死亡,年金受领者在退休年龄前死亡，将退还积累的保险费,定期年金保险,被保险人生存至一定时期后，可按期领取年金，直至合同规定的期满日,例如，子女教育金保险，子女在上大学期间可按期领取年金,联合年金保险,以两个或两个以上的被保险人的生命作为给付年金条件,（四）年金保险年金保险,17,（五）创新型人寿保险,可调整寿险,允许,投保人,随保险需求变化改变险种、保额、保费,例如，万能寿险，保单持有人在缴纳一定的首期保费后，保费和保额可随意调整,分红寿险,投保人可分享保险公司的可分配盈余,变额寿险,一种终身寿险，,保额随保费的投资收益变动,。,死亡给付包括：保单约定的,最低死亡给付,，随,投资收益,变动的死亡给付。,不确定保费寿险,价格浮动型寿险，,保险公司,会按照当前市价,定期调整保费,利率敏感型终身寿险,投保人可以,在保费和现金价值之间进行组合,，例如，选择低保费和高现金价值，或者选择高保费和低现金价值,（五）创新型人寿保险可调整寿险,18,二、意外伤害保险,意外伤害险,以被保险人,意外事故,导致的,身故或残疾,为给付条件,保险责任仅限于外来的、非本意的、突发的、,非疾病,的原因导致的身故或残疾,包括：死亡给付，残疾给付,意外伤害险一般属于短期，保险期限不超过一年,如航空意外险的保险期仅限于一次航程,二、意外伤害保险意外伤害险,19,案例,资料,小学生张某，男，,11,岁。,19XX,年初参加了学生团体平安保险，保险期限为当年,3,月,1,日至次年,2,月,28,日。当年,10,月,5,日张某在家附近的一幢住宅楼施工工地玩耍，被突然从楼上掉下的一块木板砸在头上，当即气绝身亡。,有人认为保险公司先给付张某的死亡保险金，然后向造成这起事故的施工单位索要与此等额的赔偿金（代位求偿权）。这种说法对吗？本案该如何处理？,分析：,这种说法不对。,代位求偿权只适用于财产保险，而不适用人寿保险和意外伤害保险。,保险公司应按合同规定付给张某死亡保险金。同时，张某的监护人还可按施工责任，向施工单位索要事故赔偿金。,案例资料,20,三、健康保险,健康保险,以人的身体为保险标的，以保险期内因,疾病和生育,导致的经济损失为给付条件,健康保险不是对生命或身体伤害进行补偿，而是对因疾病和生育导致的,医疗费用,和,经济损失,（如误工）的补偿,健康保险的种类,医疗保险,在最高保险金额内，对,医疗费用支出,进行赔付,包括：普通医疗保险、住院保险、手术保险、综合医疗保险、重大疾病保险,残疾收入保险,补偿因疾病或意外伤害导致的残疾带来的,收入损失,长期护理保险,为那些因年老、重病、伤残需要在家中或疗养院长期护理的被保险人，提供,医疗护理费用,给付,三、健康保险健康保险,21,案例,资料,王莉投保了,20,万元的重大疾病保险。在保险合同的有效期内王莉因飞机失事而死亡。,保险人应按合同向其受益人