Click to edit Master title style,Click to edit Master text styles,Second level,Third level,Fourth level,Fifth level,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,第,5,章 电子银行与电子支付,东北财经大学 李洪心教授,电子银行系统,电子银行概述,招商银行的网络服务,电子银行清算体系,电子货币及特点,电子货币的类型,电子银行的业务渠道,电子银行业务系统,电子银行综合业务服务系统体系结构,电子银行的概念,电子银行：电子银行就是银行借助各种电子业务系统，利,用网络平台，向其客户提供全方位、全天候、高品质又安,全的银行服务。,网络银行：网络银行是指银行借助客户的个人计算机、通,信终端,(,包括电话、手机、掌上电脑等,),或其他相关设备，,通过银行的内部专用通信网络或互联网，向用户提供金融,服务的方式，网络银行业务就是指银行在这种方式下提供,的服务。,电子银行系统,电子银行概述,招商银行的网络服务,电子银行清算体系,电子货币及特点,电子货币的类型,电子银行的业务渠道,电子银行业务系统,电子银行综合业务服务系统体系结构,电子银行的业务渠道,电子银行系统,电子银行概述,招商银行的网络服务,电子银行清算体系,电子货币及特点,电子货币的类型,电子银行的业务渠道,电子银行业务系统,电子银行综合业务服务系统体系结构,联动优势的电子支付模式,电子银行系统,电子银行概述,招商银行的网络服务,电子银行清算体系,电子货币及特点,电子货币的类型,电子银行的业务渠道,电子银行业务系统,电子银行综合业务服务系统体系结构,电子银行体系结构,电子银行系统,电子银行概述,招商银行的网络服务,电子银行清算体系,电子货币及特点,电子货币的类型,电子银行的业务渠道,电子银行业务系统,电子银行综合业务服务系统体系结构,电子银行的资金划拨系统,电子银行系统,电子银行概述,招商银行的网络服务,电子银行清算体系,电子货币及特点,电子货币的类型,电子银行的业务渠道,电子银行业务系统,电子银行综合业务服务系统体系结构,电子银行综合业务服务体系结构图,电子银行系统,招商银行的网络服务,电子银行清算体系,电子货币及特点,电子货币的类型,支付与支付清算,中国电子支付模式及发展趋势,中国的支付清算与结算服务,支付、清算与结算的含义,支付是指为清偿商品交换或劳务活动引起的债权债务关系，,将资金从付款人账户转移到收款人账户的过程,清算是指按一定的规则和制度安排对经济活动中形成的多重,债权债务关系结清的过程,结算是将清算过程中产生的待结算债权债务，在收付款人金融,机构之间进行账务处理、账簿记录，以完成资金最终转移的过,程,商品交易时的支付过程,电子银行系统,招商银行的网络服务,电子银行清算体系,电子货币及特点,电子货币的类型,支付与支付清算,中国电子支付模式及发展趋势,中国的支付清算与结算服务,电子银行系统,招商银行的网络服务,电子银行清算体系,电子货币及特点,电子货币的类型,支付与支付清算,中国电子支付模式及发展趋势,中国的支付清算与结算服务,中国电子支付的主要运作模式,电子银行系统,招商银行的网络服务,电子银行清算体系,电子货币及特点,电子货币的类型,支付与支付清算,中国电子支付模式及发展趋势,中国的支付清算与结算服务,我国,3,种主要电子支付平台的竞争优势对比,图,5.6,我国,3,种主要电子支付平台的竞争优势对比,图,5.6,我国,3,种主要电子支付平台的竞争优势对比,图,5.6,我国,3,种主要电子支付平台的竞争优势对比,图,5.6,我国,3,种主要电子支付平台的竞争优势对比,电子银行系统,招商银行的网络服务,电子银行清算体系,电子货币及特点,电子货币的类型,支付与支付清算,中国电子支付模式及发展趋势,中国的支付清算与结算服务,各种支付模式的竞争优势和现状,电子银行系统,招商银行的网络服务,电子银行清算体系,电子货币及特点,电子货币的类型,支付与支付清算,中国电子支付模式及发展趋势,中国的支付清算与结算服务,票据交换系统,全国手工联行系统,我国目前的支付体系,中国现代化支付系统,银行卡支付系统,邮政支付系统,中国现代化支付系统,中国现代化支付系统,电子银行系统,招商银行的网络服务,电子银行清算体系,电子货币及特点,电子货币的类型,电子货币与传统货币的区别,电子货币概述,电子货币的发展,电子货币的定义,定义2：用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得,代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据,直接转移给支付对象，从而能够清偿债务，该数据本身即,可称作电子货币。,定义1：电子化货币是以金融电子化网络为基础，以商用,电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机和通信技,术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的,计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形,式实现流通和支付功能的货币。,电子银行系统,招商银行的网络服务,电子银行清算体系,电子货币及特点,电子货币的类型,电子货币与传统货币的区别,电子货币概述,电子货币的发展,电子货币的作用,电子银行系统,招商银行的网络服务,电子银行清算体系,电子货币及特点,电子货币的类型,电子货币与传统货币的区别,电子货币概述,电子货币的发展,电子货币与传统货币的区别,电子银行系统,招商银行的网络服务,电子银行清算体系,电子货币及特点,电子货币的类型,电子支票,电子现金,银行卡,银行卡的种类,电子银行系统,招商银行的网络服务,电子银行清算体系,电子货币及特点,电子货币的类型,电子支票,电子现金,银行卡,银行卡的应用领域,电子银行系统,招商银行的网络服务,电子银行清算体系,电子货币及特点,电子货币的类型,电子支票,电子现金,银行卡,银行卡对银行和社会发展的影响,电子支票,传统支票是一种基于纸介质的支票，通常适用于金额比较大的交易。但传统支票的处理、兑换速度较慢，处理成本较高，占用大量的人力、物力，有大量的在途资金。,广义的电子支票是纸质支票的电子替代物，是客户向收款人签发的、无条件的数字化支付指令，它往往通过金融网传递支票信息，加快支票解付速度，缩短资金的在途时间，降低成本，提高效益。狭义的电子支票是指基于,Internet,的用于发出支付和处理支付的网上服务工具。,电子银行系统,招商银行的网络服务,电子银行清算体系,电子货币及特点,电子货币的类型,电子支票,电子现金,银行卡,电子银行系统,招商银行的网络服务,电子银行清算体系,电子货币及特点,电子货币的类型,电子支票,电子现金,银行卡,BIPS（Bank Internet Payment System）,银行网上支付系统,BIPS,的运作模式的概念图,将当前的账单发送给付款者,允许付款者创建一张新的电子支票,电子支票系统的功能,允许付款人创建一个自动授权支付,允许付款者调整信息并做必要的修改,提交支付信息,对有网络资金账户的收款人直接做资金转移,对无网络资金账户的收款人签发手工支票,能与金融管理软件和交易处理软件相连,电子银行系统,招商银行的网络服务,电子银行清算体系,电子货币及特点,电子货币的类型,电子支票,电子现金,银行卡,电子银行系统,招商银行的网络服务,电子银行清算体系,电子货币及特点,电子货币的类型,电子支票,电子现金,银行卡,电子现金的定义,电子现金,(Electronic Cash),又称为数字现金，是纸币现金的数字化形式。广义的电子现金是指那些以数字,(,电子,),形式存储的货币，它可以直接用于电子购物，按照这种定义，前面提到的磁卡、智能卡以及后面要述及的电子支票都属于这个范畴。这里定义的电子现金是指狭义的电子现金，通常是指一种以数字,(,电子,),形式存储并流通的货币，它通过把用户银行账户中的资金转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中的各种金额，用户以这些加密的序列数就可以在互联网上允许接受电子现金的商店购物了,电子银行系统,招商银行的网络服务,电子银行清算体系,电子货币及特点,电子货币的类型,电子支票,电子现金,银行卡,电子银行系统,招商银行的网络服务,电子银行清算体系,电子货币及特点,电子货币的类型,电子支票,电子现金,银行卡,电子现金的运作机制,银行的一位客户通过互联网进入网上银行，使用一个口令,(Password),和,PIN,来验明身份，在该客户端“电子钱包”软件中随机产生一个代表一定货币价值的序列号,(,类似于造币时先要生产一个“坯饼”,),，然后套上数字信封,(,这样就没有人可以搞清是谁提取或使用了这些电子现金，这种方式对于保护个人隐私权作用很大,),，发送到他的开户银行，要求制作电子货币。银行接收到该客户的信息后，从他的账户中扣除所需价值的货币额，并且用银行的数字签名为他的序列号和数字信封做标记,(,类似于造币时要印中央银行的发行标记、做防伪标记等,),，在这个过程中银行不记录任何与该客户这个特定货币或该客户的数字信封有关的任何信息，确保客户在使用电子货币交易时的匿名性，加工完毕发给该客户。该客户接收到银行发还的制作好的电子货币后，将电子货币从数字信封中取出放在它的硬盘中，随后就可以随时匿名地使用了。当客户使用该电子货币时，交易商接收到以后就将此电子货币发往该客户的开户银行请求授权、认证，银行根据自己的数字签名进行确认，交易商账户上的资金额增加一个相等的量，在这个过程中交易商只能看到银行的签字，而无法看到消费者本人的签名,电子银行系统,招商银行的网络服务,电子银行清算体系,电子货币及特点,电子货币的类型,复习思考题,1,说明电子银行和网络银行的概念以及二者的区别。,2,电子银行的业务主要有哪几种？简述这些业务。,3,试述支付、清算与结算的含义，以及它们之间的区别。,4,简述中国电子支付的,3,种运作模式。,5,中国支付清算体系的构成与核心分别是什么？,6,什么是电子货币，它与传统货币的区别是什么？,7,银行卡对银行和社会发展有哪些影响？,8,电子支票的运行机制是什么？,9,BIPS,系统提供了哪些服务？,10,电子现金有什么特点？它的运行机制是什么？,